工薪理财方法
编者按：你不理财，财不理你。对于年轻白领一族来说，精打细算理财规划绝对是牛年财运来临前第一项准备。 如果有人问你，你收入来源有哪些？你给出答案很可能只有工作收入。其实对工薪族来说，如果搜集了信息，动用了智慧，理财收入可以成为你另外一个收入来源。 首个10万靠毅力第二个10万靠方法
对于年轻工薪族来说，积累人生第一个10万元，通常是需要相当毅力，即便下定决心每月必须固定存入多少钱，很多时候也因为忙碌、遗忘、额外支出等原因让强制储蓄愿望泡了汤。很多时候我们也明白，其实每个月收入中抛开必要生活开支，多花几百元和少花几百元对我们生活基本没有影响，关键就是，如何在我们还没有随意消费完之前，及时地将这些可花可不花资金沉淀下来。
而要积累第二个10万元，就有很多捷径可走了，因为有了理财本钱，钱生钱就容易多了。28岁关女士幸运地得到父母赠予20万元后，一直把它放在银行里存活期，当去年受人指点购买收益3.4%人民币理财产品后，竟赚了7000元，对于之前白白流去银子只好连连叫苦。这正是这一阶段理财意识重要体现。有一种说法，如果一个人30岁时有50万元，他不用做别只是稳健打理，那么这个人退休时将有几百万元甚至上千万元。
积累人生这两个10万元，需要动用确实是不同脑部神经，需要搜集是不同理财技巧，需要具备是同样理财观念。今天，与大家一起探讨是两个10万元不同技巧，同时也希望大家能够从打理新年第一个月收入开始，尽早制定出自己理财计划，享受狗年财运生活。
第一个10万元财富积累阶段 基金定投收益高于零存整取储蓄法
或许你还没有意识到，作为白领你，当每月工资都被公司直接打在了卡上，自己用多少取多少，每月节余部分放在卡里吃活期利息时，这种多数同事们都采用做法，已经让你白白丢掉了三倍左右定期利息，看似几十元到几百元差别，时间一长损失可就大了。更重要是，这种方法非常不利于资本积累，这样“不理财”方式，让你实现第一个10万元目标难了不少。
所以，先从你活期存款开始吧。
据了解，目前各家银行都有自动转存服务，用户可以凭工资卡和有效身份证件，到银行柜台开通这项服务，并可设定一个转存点，让资金在定期账户和活期账户间自动划转。通过这项业务，工薪族可完全实现为自己量身定制理财方案目，如设定零用钱金额、选择定期储蓄比例和期限等，实现资金在活期、定期、通知存款、约定转存等账户间自主流动，提高理财效率和资金收益率。据统计，如果资金平均分配为三个月定期到两年定期，一年下来可以达到约1.75%年综合收益率。不过，需要注意是，不同银行转存起点和时间有所不同。
例如，假如您月工资为6000元，与工资发放银行签订了储蓄协议，委托银行在自己活期工资账户中每月保留2500元，其余资金按20%、30%和50%比例，分别转存到三个月、一年和三年定期子账户上。如果您零用钱超过2500元，银行会按利息损失最小原则，由电脑系统从其定期子账户中选择最近存入定期存款提前支取，但如果当天补足取款，也不会造成利息损失。
“月光族”理财：零存整取
零存整取，就是每月固定存额，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金额由储户自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息方法一致。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以支取日人民银行公告活期利率计算利息。
零存整取可以说是一种强制存款方法，每月固定存入相同金额钱，想不做“月光族”者可以通过这种方法养成“节流”好习惯。 类储蓄法货币基金：活期储蓄
所谓货币基金是一种主要投资央行票据、记账式国债、金融债、协议存款等稳健型金融产品开放式基金，因为它不像其他开放式基金一样有认购和赎回费用，所以投资者可以把它当成“活期储蓄”，而随时购买和赎回，从发出赎回指令到可以取现一般需要2至3个工作日。 定期定额申购基金
定期定额申购基金很适合工薪族达到强制储蓄目标。已上市各种开放式基金数目已达到上百只，它们主发行渠道就是银行。那么，经常光顾银行工薪族，不妨选定其代销某只基金，跟银行签订一个协议约定每月扣款金额，以后每月银行就会从你资金账户中扣除约定款项，划到基金账户完成基金申购。这种方式有利于分散风险，长期稳定增值。这种投资法，不必掌握太多专业知识，不必费心选定购买时点，只需耐心一些坚持中长期持有，并且在一般情况下，基金定投收益会高于零存整取利息。正因为此，它甚至是工薪族为孩子储备教育金或筹划养老金一个优良选择。
定期定额买基金，选定哪只基金特别重要。一般来说，这种投资方式适合股票型基金或偏股票型混合基金，选择重要标准是看它长期赢利能力。 银行“月计划”理财
一些股份制银行有一种“月计划”存款方式，年收益可达到活期存款3.3倍，通知存款1.5倍，只要单个账户余额超过1万元，就可以在每月下旬与银行约定理财月计划，银行每月1日对外发布上期收益情况，并容许投资者在每月5日至25日终止方案，以保证资金流动性，预期年收益率为1.7%至2.05%。
第二个10万元财富增值阶段 五成稳守，五成“稳攻+强攻”
守：工作了几年之后，或许你已经有了10万元左右存款，就可以好好打理一下多年积蓄，让它加快增值速度了。
首先，应该把一半积蓄放在银行存款或国债上，这些钱作用不是增加收入，而是保本，避免让财富暴露在不可控制风险下。
除存款和国债之外，还可以关注一下其他低风险理财产品，如人民币理财产品和货币市场基金，投资这些理财产品本金较安全，虽然给出收益率都是预期收益率，没有绝对保证，但实际上收益率波动范围并不大。比如拿出1万-2万元投入到货币或债券型开放式基金里面，它可以替代活期存款。
在保证流动性和低风险情况下，货币市场基金收益率一般为2%左右。货币
基金一般不收取赎回费用，管理费用也较低，转换又很灵活，本金安全性很高，又是免税。
工薪族理财方程式：策动你第二个十万
努力增加理财收入同时，仍然要把工作收入积累下来，当初攒下第一个十万劲头千万不能松懈。
50%稳守，25%稳攻，25%强攻，第二个十万！
对工薪族来说，收入有两个来源：工作收入和理财收入。在只有工作收入没有理财收入情况下，积累人生第一个十万，通常是需要相当毅力，而要积累第二个十万，就有很多捷径了，因为有了理财本钱，钱生钱就容易多了。目前银行一年期定存利率是3.87%，活期更是只有0.81%，钱放在银行不动，利息还不够弥补物价上涨。所以，一旦有了理财本钱，就不能只靠工作收入了，应逐步提高理财收入在总收入中比重。随着年龄增长，以理财收入逐步取代工作收入是必经过程，直至退休后只有理财收入而没有工作收入。及早开始理财，就有机会提早退休享受生活，下面这个“理财方程式”可以给大家一些启发。
理财方程式=50%稳守+25%稳攻+25%强攻。
理财方程式概念十分简单。首先，把一半积蓄放在银行存款或国债上，这些钱作用不是增加收入，而是保本，避免让财富暴露在不可控制风险下。除存款和国债外，还可以关注一下其它低风险理财产品，如人民币理财产品和货币市场基金，投资这些理财产品本金较安全，虽然给出收益率都是预期收益率，没有绝对保证，但实际上收益率波动范围并不大。 接下来就是如何钱生钱了，建议大家将“攻”资金分为“稳攻”和“强攻”。稳攻部分，对于有一定投资理财概念人，可以选一些波动度较小、报酬表现较稳健理财产品，如混合型基金、大型蓝筹股等，追求年收益率在5%-10%不等。不过，投资前要做一些功课，选出好股票和基金才行；同时还需有投资组合概念，通过分散投资来降低风险。
至于强攻部分，就是投资理财中最刺激部分了，如成长型股票、股票型基金、期货等，既有机会让人一个月赚10%，也有可能一个月赔掉10%。投
资这些高风险高收益理财产品，有相当高知识与经验门坎，对于不擅长投资工薪族，最好先以稳攻方式进行，在比较有投资心得、功力较深厚之后，再加入强攻一族中去追求更高收益率。
需指出是，“理财方程式”攻守比重是可以灵活调整，主要取决于个人风险偏好和理财目标，如果能够承受一定风险且短期内无较大资金支出计划，则可提高强攻部分比例，但建议该部分比重不要超过50%。对于保守型投资人，则可增加稳守比例，减少强攻比例。
最后，努力增加理财收入同时，仍然要把工作收入积累下来，当初攒下第一个十万劲头千万不能松懈。如果能保留定期储蓄好习惯，同时坚持投资理财，拥有下一个十万一定不会太久。 一天存一元 10万变成40万
在金融市场中，最重要理财理由是——资本永远有回报。即使你曾经是一个数学成绩常年不及格，或者你对于数字非常不敏感，甚至看见财务报表就头晕——但你如果准备今天就开始个人理财计划，其实仍然有办法。 三口之家30年开销
