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第八章 发达国家和地区网上银行的发展与监管
在前向几章中，我们既分析了网上银行的概念、模式、系统结构、信息安全技术基础、认证机构及其运作，又分析了网上银行的风险管理、对其监管的一般论述、持续性监管和风险评估体系。从本章开始，我们将介绍网上银行发展较快的美国和其他发达国家或地区的网上银行状况，以及各地监管当局对网上银行的监管。
第一节美国网上银行的发展与监管
一、美国网上银行的发展
美国是网上银行发展最早且最快的国家。1995年，美国诞生了第一家网上银行“安全第一网络银行”(SFNB。根据美国货币监理署2000年7月所做的问卷调查显示，美国有62%的国民银行拥有自己的网站。其中，资产规模超过100亿美元的大银行中这—比例更是达到了96%，另有2%的大银行正在计划推出网上银行服务；资产规模小于1亿美元的银行中也有46%对外公开了网站。在全部银行当中，能提供交易型网上银行服务的也占到了44%，其中，凡设立网站的大银行都能提供交易型网上银行服务。
实际上，对于美国网上银行业务开展的具体情况是无法精确了解的。因为，美国银行监管当局并未强制要求银行针对其网上业务(也包括ATM交易、电话银行等通过电子渠道完成交易的业务提交专门报告。有关业务数据也没有专门开辟统计渠道，因此，对美国网上银行的发展情况，只能通过抽样、问卷调查等做一个大致的分析。如果把美国银行体系中最重要的国民银行(National Bank作为—个整体的话，有调查显示，美国网银行业务的发展存在以下特点；
一是虽然所有国民银行中，只有30%左右能提供交易性网上银行服务，但这些开办网上银行业务的银行资产之和却占全部国民银行体系总资产的90%以上。这些提供网上服务的银行掌握了多达85%的小额(低于10万美元个人储蓄账户。 二是几乎所有的大型银行都开办了网上银行业务，但小银行中这一比例要低得多、而且在众多网上银行中，大银行提供的产品和服务种类比小银行多。
三是与不上网的银行相比，这些办理网上银行业务的银行主要以收费性的中间业务为主。
四是在盈利方面，有网上业务的银行比无网上业务的银行要好。 五是在所有开办网上业务的银行中，资产规模大的银行或历史久远的银行更愿意办理网上银行业务，且在对未来的预测上，大银行表现出更强的办理网上业务的意愿。例如，在1999年下半年OCC的一次统计显示，能提供网上交易性业务的银行的平均资产规模为60亿美元，平均员工数为1600人；而那些没有网站或虽有网站但无交易性业务品种的银行的平均资产规模不到2亿美元。
六是国民银行中也有相当多的银行根本没有开办网上银行业务的计划，其中多为小银行。
七是网上银行业务的客户体现出集中性特征。客户都愿意找几家大银行寻求网上服务。根据统计，客户数最多的5家银行吸引了大约36%的网上银行用户。相比之下，其小额储蓄账户的市场占有率只不过20%。
美国的网上银行有两种形式，一种是所谓的“水泥加鼠标”型的网上银行，另—种是纯网上银行或虚拟银行(internet Only Bank or Virtual Bank。虚拟银行的主体部分是计算机服务器，没有特别明确的有形服务场所，目前的数量也很少。根据美国现行规定，设立虚拟银行有三种方式，—是投资者直接向州或联邦监管当局申请设立新的虚拟银行；二是参照银行控股公司设立子银行的模式，由现存银行投资设立独立注册的虚拟银行；三是投资者收购一家
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传统的银行，然后依法将其变更为一家虚拟银行。除这两种形式的网上银行以外，美国还有一种被称为“品牌挂靠银行” (Trade-name Internet Bank的网上银行，形式为现存银行的独立分支，其人事、营销相对独立，但计算机处理系统纳入银行整体运行，这种模式是希望既享受虚拟银行的话多好处，又充分利用原银行的各种资源，以崭新的概念赢得新客户。2000年，此类银行在美国有20多家，目前有增长的趋势，因为随着互联网热潮的进退，人们更愿意相信“水泥加鼠标”型的网上银行的生命力更长久。
美国网上银行提供的产品和服务也划分为对公和对个人品种，其中对公品种丰要有：账户余额查询、现金管理、活期存款、汇入汇出汇款、资金转账、信贷产品、工资管理、定期存款等。对个人的品种有各类存款、储蓄、消费信贷、信用卡、个人按揭；服务项目有存款账户查询、网上支付、电子邮件、本行账户之间转账、向他行转账等。这些业务品种中，账户余额查询、资金转账和电子汇票业务可看做基本类网上银行业务；而其他业务可看做增值类业务。通过对不同银行的比较，容易发现，大银行都能办理基本类业务，且其能提供增值业务的比例远远高于小银行，可见，在网上银行产品的竞争中，大银行具有先天的优势。 在提供网上业务和不提供网上业务的银行之间比较，前者在资金运用方面更专注于企业信贷和信用卡授信，负债上以销售基金为主，不依赖存款为主要资金来源；后者则主要靠存款作为资金来源。从收入结构上看，前者的收人多源于非利息收入，而后者以利息收入为主。鉴于公司客户和富有的个人除贷款外，还有很多收费性中间业务需求，上述事实可以证明：银行利用网上银行业务争取“高端客户”的策略是有道理的。
根据国际上一家权威的互联网业务质量评估咨询公司Gomez对美国网上银行的评估结果，2002年一季度末，花旗银行、印第安那第一网络银行(First lnternet Bank of Indiana、富国银行(Wells Fargo、美国银行(Bank of America位居网上银行排行榜的前四位。Gomez
