[案例]年收入30万左右工薪家庭如何规划理财方案
刘先生32岁,在上海从事建筑规划设计.几年前单位的效益非常好,一年有25万左右的收入.如今房地产不是很景气,去年起,收入比去年还少了2万.刘先生跟太太目前供了一套房子,现在每月还贷支出6000元左右.太太工资收入是7000元每月.家庭刚刚有小宝宝,不到一岁,其他生活开销、养车等,每月花费在7000元左右.家庭的资产是有储蓄80万,银行理财产品20万.为使家庭资产能有较好的增值,刘先生想向国内知名理财机构嘉丰瑞德的理财师了解,如何进行家庭的理财规划和投资.
【理财目标】
家庭财富增值.
【理财分析】
首先,刘先生家庭都是工薪族,且总收入也还不错,夫妇俩人加起来一年有30多万.但是,如刘先生所说的,随着房地产的增速没有过去那么大,刘先生单位的收益可能也将进入一个慢速增长的区间.另外,家庭现在已经有小孩,各方面的责任都比以前是时要大了,因此,在理财上,对于过于激进的投资风格,应适当的避免,如当前热火的股票,可以适当参与,但要注意控制资金的投入比例.
【理财建议】
对此,嘉丰瑞德理财师建议刘先生,从家庭的整体理财思路上看,目前的银行储蓄过高是不利于家庭资产的增值的,故因转换资产,加大投资的投入比重.投资的风格,建议采取以稳健型为主、风险型投资为辅的投资策略.
1、家庭的备用金准备
目前,刘先生家庭已经有了小孩,刚开始的花销肯定要比以前要大很多,比如婴儿奶粉就不是一个小数目,另外,小孩体弱多病,生病住院这些,开销也是蛮大的.因此这个时期还需要准备好家庭的生活准备金和风险准备金,应付不时之需.这部分资金,可放置6-12个月的家庭生活支出左右的金额,大概是5万-8万左右.
2、30万左右的稳健型投资
投资的主要方向,建议配置稳健型的投资.之前刘先生有银行理财产品投资,银行理财产品收益率大概在4.5%-5.5%左右,比较稳健.此外,也可以配置固定收益类的理财,也比较可靠,收益比银行理财产品略高.稳健型理财是保证家庭的财富坚实增长的基础,因此属于家庭投资的基础.配置的比例,可维持在家庭可投资金的40%-60%左右.
3、配置风险型的投资
目前来看,比较适合的风险型投资主要是股票或股票基金.对投资这类高风险、高收益的投资,嘉丰瑞德理财师建议投资的比例,在“牛市”的前提下,可配置可投资金的40%-50%左右.如果是平时,则建议不错过40%.配置股票,需要格外注意风险的分散,建议找专业人士帮助寻找投资组合,并控制好资金的投入比例.像刘先生的情况,这部分资金的配置金额控制在20-30万左右即可.
4、配置家庭的教育基金
子女教育是家庭中比较重要的一部分,提供一份未来额外的教育基金,对宝宝未来的教育也比较有帮助.建议目前可开始单独购买一些少儿保险,或是做基金类定投,每月几百元,坚持长期投入也可以形成一份未来的教育基金.
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