顶、冒名贷款形成的原因
一、贷款调查信息不对称，贷贷员管理半径过大，逐笔、逐户调查困难大，给贷款埋下了风险隐患。
二、贷前、贷时审查流于形式，为顶、冒名贷款开了“绿灯”。
三、部分管理者对新增贷款的发放管理不严，为顶、冒名贷款提供了“保护伞”。部分信贷员及管理者认为“不管谁用的，能收回来就行”。当发现贷款有风险后想处理，为时已晚。
四、个别管理者和信贷员心理扭曲，为了个人利益，缺乏银行业从业人员的职业道德和合规意识。为满足个人需要和私利，冒险触及这条“高压线”导致信用社的资金受到严重损失。
五、管理机关要根据自身实际制定小额信用贷款的最高限额。做到信用额度能够充分满足大部分客户的需要。
有效遏制顶、冒名贷款措施
一、信贷员及信贷管理人员岗位
资金需求额度进行深入细致的调查，对借款人的还款能力做全面的了解。选择相应科目发放贷款。对超信用社权限的贷款客户要移交客户经理部，做好相应的审批审查工作。严禁非信贷人员发放除质押贷款以外科目的所有贷款。加大对贷款责任人及调查人的追究力度，对每一笔贷款做到量化、细化。
二、会计出纳岗位
加大实名制的执行力度，所有贷款统一使用转帐支付方式，严禁借款人支取现金。接到信贷岗传过来的贷款手续后，会计出纳人员要严格核对借款人身份证、通过人行联网核查认真核对。是否是借款人本人及身份证的有效性。要求借款人必需在柜台外，监控可以清晰拍摄借款人影像的位置办理贷款支付业务。通过相关的规章制度，使会计出纳岗位员工充分认识到各岗位之间的衔接和相互制约的重要性。对当天办理多笔的贷款业务，特别是贷款用途、金额、借款人的关联关系认真进行核对。严格执行谁操作、谁授权谁负责。
三、单位负责管理贷款岗位
负责人应对本社发放的所有贷款严格进行审查、审批。根据信用社贷人员数量对全辖信用村进行分片、包村。信贷员不准跨管理片村发放除质押以外的所有贷款。
四、信贷审批、稽核监察岗位
除每月的集中调帐外，按照信用社信贷报表，对当月发放贷款的信用社进行专项稽核，利用现有的设备。对发生的每一笔贷款进行监控录像调阅，认真核对信贷档案中借款人身份证复印件及联网核查材料，认真对比监控录像中采集的视频数据，确定是否是借款人本人签字、按指纹、签章。
五、加大对顶冒名贷款的处理力度，一经查实，严格按照信用社处理办法严肃处理。决不姑息。
上是作者在实际工作中所总结的一些经验，希望和大家一起讨论
、研究。为我们的信合事业做出我们应有的贡献。
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