银行动产质押监管信息系统

解决案

虹翼信息有限公司

2009年9月

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目 录

1

动产质押监管的风险控制

在金融界我们经常听到风险和风险控制这两个词， 银行放贷如控制风险，是其永恒的主题。近来兴起的动产质押贷款业务更是将控制风险放在了必须首要考虑的重点位置。动产质押贷款是以银行认可的合法的动产作为质押担保，银行给予融资的贷款式。动产质押贷款质押物（如钢材、汽车）和不动产质押的质押物（如房产）有明显的区别，正是由于动产质押贷款质押物的特殊性，带来其质押物监管的难度，从而加大了信贷风险。虽然动产质押贷款业务在我国推行时间不长，但是也不乏由于操作失误而给银行造成信贷损失的案例。其实仔细分析这些事故的产生，主要还是由于质押物监管失误所造成的。动产质押的风险其实就是对质押物的监管风险，对质押物监管不利，从而造成银行的信贷损失。银行对控制动产质押风险的需求,给第三质押监管市场带来广阔的空间。

如做好动产质押监管，降低动产质押贷款风险，也就是让银行贷款放心呢？让我们先从“动产质押在我国的兴起”看起。

目前，在我国社会信用体系相对脆弱的情况下，一面大量的中小企业出于业务发展的需要，产生大量的资金融入需求，但由于其规模小、经营风险大，难以获得信用担保，又缺乏足够的符合金融机构认可的不动产抵押物(如房地产等)，很难从银行获得贷款；另一面，随着我国居民收入水平的提高，银行积聚了大量的存款，但迫于风险压力又不敢轻易贷出。银行与中小企业的这种融资上的“两难”矛盾目前在我国具有普遍性。

质押监管正是在这样的背景下出现的。它较好地解决了银企之间的融资矛盾。首先，质押监管业务允中小企业利用原材料和在市场上经营的商品作质押进行贷款，解决了企业实现规模经营与扩大发展的融资问题。其次，质押监管促进了银行安全放贷，银行（或担保公司）通过与第三监管的合作，可以对中小企业发放频率高、数额小的贷款。第三监管负责监管质押物，这样资金是安全投放的，风险极低。因此第三监管大有发展空间。

2 动产质押监管的业务分析

质押监管已经发展成为一种新型的金融服务延伸产品，其意义是深远的。该业务在我国迅速发展，并逐步形成以下多种业务模式：

1) 标准仓单质押：指出质人（中小企业客户）以物流企业开出的仓单（仓库货物清单）作为质押担保，银行给予融资的授信业务。从担保种类而言，属于权利凭证质押类，质押的标的是物权化的权利凭证--仓单，银行对质物的占有式为占有经过出质人和监管人同时背书过的仓单，监管人为仓单的出单人。

特点分析

优点：银行可以质押货物权利凭证--仓单，所以标准仓单质押风险较小，操作简单，银行易接受。

缺点：出质人（中小企业客户）一旦将货物仓单质押，在质押期间就不能销售和使用货物，除非解除质押，偿还银行贷款。所以仓单质押缺少灵活性，只能满足部分的用户需求。

2) 动产质押逐笔控制：指出质人以银行认可的合法的动产作为质押担保，银行给予融资，且在授信期可以分阶段还款，并可以通过银行审批更换所质押的动产的授信业务，监管人的控货式为逐笔控制。

优点：出质人（中小企业客户）货物质押后，在质押期间，可以根据需要更换所质押的货物，不影响贷款企业的销售和生产。

缺点：质押物更换需要银行的审批，操作比较繁琐。必须建立有效的信息系统才能对动产质押逐笔控制进行管理。

3)  动产质押总量控制：指出质人以银行认可的合法的动产作为质押担保，银行给予融资。且在授信期可以分阶段还款，并在满足银行核定的最低库存基础上可更换所质押的动产的授信业务。质押的标的为监管人仓储保管的货物，银行委托监管人不间断的占有质物．但监管的质物是不断更换的，在不同的时间表现为不同批次、种类．故称为“动态质押总量控制”。

特点：动产质押总量控制与动产质押逐笔控制类似，只是银行将审批权限委托给监管，由监管代为控制。作为监管也会承担相应风险。同样，必须建立有效的信息系统才能对总量控制进行有效管理。动产质押逐笔控制和动产质押总量控制亦可通称为融通仓。

4) 买信贷(保兑仓)：银行在取得商品控制权的条件下，为买卖双之间的先款后货贸易提供封闭式采购融资支持。出质人及供应商实行先款后货的结算式，出质人不能提供现货供质押，但其供应商能配合银行控制货权。指定货物到达指定监管人拥有使用权的仓库后。由监管人确认出具仓单或清单，并按质权人约定实施控货监管。

特点：买信贷（保兑仓）业务需求量大，应用也很广。但是要做到对货物的到库和出库做的精确的控制也必需要建立有效的信息系统。

5) 开证监管：是指银行为进口商开立信  用证向国外的生产商或出口商购买货物，进口商缴纳一定比例的保证金，其余部分以进口货物的货权提供质押担保的货押业务。同样也只有建立信息系统才能对保证金和货物进行有效管理。

质押监管是一种跨行业的合作，涉及银行、融资企业、监管和物流企业，质押监管的业务涉及多种业务模式，每种业务模式都有不同的控制法和流程，并且质押监管货物品种、规格繁多，做好质押监管业务必须有一个成熟的信息管理系统

3 动产质押监管系统介绍

虹翼信息有限公司与多家质押监管公司合作，通过对质押监管涉及的银行、担保公司、生产企业、仓库、融资客户的各个环节现状和需求的分析，总结开发出一套高效的仓单质押管理系统，一面增强了业务监管的透明度，对质押物资做到高效便的价值控制，从而提高对经营风险的防和控制。同时通过快速的信息沟通机制，加强银行、仓库和融资业务的信息沟通，使融资企业能更加快速的应对市场的变化，提高整个业务的灵活性，推动业务向更深、更广的空间发展。 

仓单质押监管系统采用先进的网络技术手段，有效的对仓单质押业务进行精确管理。系统主要有以下几个特点：

1) 支持多仓库、多银行、多客户、各种物资的统一管理，系统采用优化的分布结构，支持大量的并发。

2) 通过对货物的价格策略制定，对仓单质押、融通仓、保兑仓、信用证等多种质押形式采取价值或数量控制，通过对客户监管账户的管理，利用上下限控制式，实现对客户货物的精确价值管理。

3) 银行和管理者可以便的查询质押客户的详细情况，查询货物的库存情况及历史进出货记录，以及客户还款记录等。通过远程质押监控可以根据市场的变化及时把金融风险降到最低限度。

4) 系统对质押客户开放查询权限，质押客户可以从浏览器登陆系统查看货物情况及限制额度，并可直接预发货物。这样有效的提高了动产质押业务的运转效率和灵活性，使质押贷款客户可以更加迅速的应对市场需求，从而提高物流金融业务的服务质量。

5) 支持仓库视频监控的管理，可以实现对仓库质押物的实时视频监控。

仓单质押管理系统适用于实施相关业务的担保公司、银行、仓库、质押监管公司等使用。

3.1 系统网络结构

管理系统的网络结构设计——集中数据库服务器模式。

即在总部设一个数据库服务器，各仓库通过互联网连接到服务器上进行业务操作，各银行通过互联网连接到指定的页面上进行质押物资的远程监控。质押客户可以通过互联网连接到指定的页面查看自己质押货物的情况以及还贷情况，并可以操作预发货信息。 同时，服务器既可对各仓库的数据信息进行汇总，又可形成总的数据信息。

系统网络结构如下图：

3.2

仓单质押监管业务流程示意图

3.2.1 融通仓业务示意图

3.2.2 保兑仓业务示意图

4 动产质押监管系统主要功能介绍

4.1 基本资料

4.1.1 物资分类（所有不同种类的货物在一个系统中管理）

对基本资料的分类管理，在这里面可以增加，修改和对已有的分类进行编辑。在这里几乎可以定义所有货物的分类并进行管理。即使是完全不相同的货物种类也可以在一个系统中统一管理。

4.1.2 模板管理

不同的监管货物有不同的属性特征，例如钢材有品名、材质、规格等，而汽车有品牌、颜色、排量、车型等。在一个系统中进行管理，就必须对不同的货物种类定义不同的类型模板，这样才能做到不同种类的货物都可以个性化的表示在同一个系统中。

编辑模板示例操作：选中物资分类下的某一个选项，点击编辑模板，弹出模板选择框，选择模板将显示模板名称和现实样式，也可以选择模板编辑器对模板修改，点击确定即可完成编辑模板。

4.1.3 产地

对产品源的生产地的管理，在这个项目里可以对产品的产地进行增加，删改和进行细化分类。

4.1.4 计价单位

产品资料的基本价格计量单位的管理，可编辑。如（吨、两、公斤等等）

4.1.5 数量单位

产品资料的基本计数的数量单位管理，可编辑。如（、支、件、桶等等）

4.1.6 区位

产品资料归放的最详细的地址管理，可编辑。如（661仓库第26库房2大厅12区31号）

4.1.7 员工资料

公司员工基本资料信息的管理，可编辑。

增加示例操作：点击增加按钮，弹出员工详细资料框，有对应的基本信息和其他信息，输入员工的信息，带*的选项和褐红色选项是必须填写的，点击确定即可完成对员工的增加操作。

4.1.8 仓库资料

各个仓库的信息管理，可编辑。

增加示例操作：点击增加按钮，弹出仓库基本信息编辑框，输入仓库基本信息（带*的选项必须填写），点击确定即可玩成此增加操作。

图1.13.1

如果仓库安装了远程视频监控设备，在这里可以看到仓库的现场视频。

4.1.9 客户资料

客户的基本信息的管理，可编辑。并直接定义质押客户的贷款银行，业务类型等。登录名和密码是该用户从网页登录系统查询资料的口令。

4.1.10 质押类型

客户质押类型分为仓单质押（包括标准仓单质押和融通仓质押）、保兑仓、信用证质押等。

保兑仓银行解限量管理。

4.1.11 监管机构资料

监管机构的基本信息管理，可编辑。

4.2 系统管理

强大的角色权限管理功能，对于管理者、银行监管员、仓库监管员、质押客户都有不同级别和层次的权限。

4.2.1 权限设置

不同部门，不同员工赋予权限设置的管理。

4.2.2 员工管理仓库

赋予不同部门，不同员工对仓库管理权限的设置管理。

4.2.3 监管机构权限设置

赋予不同部门，不同员工对监管结构管理权限的设置管理。

4.2.4 客户质押仓库

赋予不同的客户分配质押仓库的使用权限的设置的管理。操作：同权限设置。

客户拥有了某质押仓库的权限才可以放货物。

4.2.5 质押控制管理

仓单质押管理：对所有不同类型的动产质押类型进行管理。

4.2.6 保兑仓业务员采购合同

采购合同即为银行与客户之间的合同中心管理。操作：进入采购合同，点击贷款银行中的某银行，将可以看到对应的客户与之签订的合同及其合同明细，双击选中合同项进入编辑状态。

4.2.7 价格策略

采用先进的价格策略管理式对货物的总价值进行管理，对于融通仓客户和标准仓单客户的质押物，随着市场价格的变化，准确而实时的价值评估是减少风险的关键。本系统对货物价值策略的评估支持货物随着市场的价格变化而进行即时调整，做到了真正意义上的价值控制。

4.3 库存管理

功能齐全的库存管理，支持码单设置，支持仓单清单excel表的导入导出。支持出库自动总量控制。

4.3.1 入库单据

对于不同质押种类客户入库式有不同的处理。融通仓用户在入库时有一个定价过程，系统会自动根据价格策略确定货物的价格。对于保兑仓用户，入库时系统会自动对应订购合同，计算到货量和未到货量。

4.3.2 出货单

对于融通仓客户，在出库时候系统会自动计算该客户的库存总值是否超出下限总额，如果超出系统是不容出库的。

对于保兑仓客户，在出库时系统自动计算还贷总额和出库总额，如果出库总额大于还贷总额系统会提示不能出库。

出库自动控制：

4.3.3 加工拆卸单

是指开平加工车间按照客户要求进行开平或剪切工处理，主要涉及到基料加工后的减少，新规格加工后的增加，边角废料的处理以及加工费用的计算。

4.3.4 移库单

移库处理，即货物变更存放仓库或场地，用“移库单”来实现。移库可以是整批，也可以是其中一部分。为保证实际库存情况与电脑一致，发生货物移库后，理货员应立即以书面形式通知业务中心，及时输入电脑。

4.3.5 盈亏调整单

调整处理：当货物发生损益（如：合理磅差）时，可以用“调整单”将电脑中库存与实际库存保持一致。调整单必须有调整原因。在货物发完或即将发完时，最容易发现损益。

4.4 管理中心

直观人性化的界面，快捷便利的操作系统有一个设计原则，就是最大程度降低电脑操作员的门槛，同时最大程度地降低使用软件的学习成本。直观而人性化的界面，所见即所得的各类查询功能，使得操作我们的软件就像使用电视遥控器一样简单，而且不必花很多的时间去学习。

本系统的操作法全面兼容Windows，大量采用助记码便录入，在完成各项设置以后，各种业务操作几乎不必汉字输入。对于系统的操作员来说，只需要认识“26个英文字母”就可熟练而快速的完成所有操作。各种快捷键与快捷操作式，让熟练的操作员只需几秒钟就可以完成一单据的录入。

打开客户中心，将看到一个以仓库为分类的数据记录表，展开仓库将看到仓库下所有的客户所对应仓单的信息。

4.4.1 客户中心

在客户中心可以便快捷的进行出入库操作，客户库存控制操作等。直观简便。

4.4.2 货物中心

在货物中心可以最快的看到客户的所有货物，以及货物的历史变化情况。并进行清库等操作。

4.4.3 单据中心

在单据中心，可以快速查找各种单据。

4.4.4 合同中心

合同中心快速定位保兑仓业务的合同管理

4.4.5 快捷实用的提醒功能。

在主窗口的左下侧，是提醒功能区。提醒和通知操作人员应该要审核的单据。

4.5 各种报表

强大灵活的各种报表功能，适合管理者、银行监管者查询汇总。

4.5.1 全域报表

适合管理者使用，查询汇总各种所需的报表。

a、入库月报：选择查询起始及终止日期、类别、入库价格项，点击统计查看入库明细报表，也可以根据条件统计查询。

b、入库明细报表：选择查询起始及终止日期、类别、入库价格项，点击统计查看入库明细报表，也可以根据条件统计查询。

c、出库月报：选择查询起始及终止日期、类别、入库价格项，点击统计查看出库月报，也可以根据条件统计查询。

d、出库明细报表：选择查询起始及终止日期、类别、入库价格项，点击统计查看出库明细报表，也可以根据条件统计查询。

e、吞吐量月报：选择查询起始及终止日期、类别、入库价格项，点击统计查看吞吐量月报，也可以根据条件统计查询。

f、吞吐量明细：选择查询起始及终止日期、类别、入库价格项，点击统计查看吞吐量明细，也可以根据条件统计查询。

g、仓库货物流量排行榜 定量查询每个仓库的货物流量

h、客户货物流量排行榜： 定量查询客户的货物进出流量。

i、监管员货物流量排行榜： 可以定量确定监管员的工作量。

j、银行货物流量排行榜 定量查询每个银行的货物流量

4.5.2 银行报表

适合银行使用，可以便查询各种数据报表。

a、入库月报：选择银行、起始及终止日期、类别、入库价格项，点击统计查看银行的入库月报，也可以根据条件统计查询。

b、入库明细报表：选择银行、起始及终止日期、类别、入库价格项，点击统计查看银行的入库明细报表，也可以根据条件统计查询。

c、出库月报：选择银行、起始及终止日期、类别、入库价格项，点击统计查看银行的出库月报，也可以根据条件统计查询。

d、出库明细报表：选择银行、起始及终止日期、类别、入库价格项，点击统计查看银行的出库明细报表，也可以根据条件统计查询。

e、吞吐量月报：选择银行、起始及终止日期、类别、入库价格项，点击统计查看银行的吞吐量月报，也可以根据条件统计查询。

f、吞吐量明细：选择银行、起始及终止日期、类别、入库价格项，点击统计查看银行的吞吐量明细报表，也可以根据条件统计查询。

4.5.3 仓库报表

适合监管员使用；查询统计仓库的入库月报表，入库明细报表、出库月报、出库明细报表、吞吐量月报、吞吐量明细报表；

4.5.4 客户报表

查询统计客户的入库月报表，入库明细报表、出库月报、出库明细报表、吞吐量月报、吞吐量明细报表；

4.5.5 员工报表

查询统计员工的入库月报表，入库明细报表、出库月报、出库明细报表、吞吐量月报、吞吐量明细报表。

4.6 质押客户浏览器登录

质押客户可以从浏览器登陆系统查看货物情况及限制额度，并可直接预发货物。这样有效的提高了物流金融业务的运转效率和灵活性，使质押贷款客户可以更加迅速的应对市场需求，从而提高物流金融业务的服务质量。

4.6.1 登录

4.6.2 库存管理

可以进行出库和库存查询。出库时系统自动检测是否超出库存控制的上下限。客户出库操作是预出库，必须通过银行或监管员审核通过后才可以形成出库单办理出库。

4.6.3 单据中心

客户可以查看本公司所有单据。

5 建议硬件配置清单

5.1 服务器建议配置

5.2 工作站建议配置

5.3 其他辅助设备建议配置

6 动产质押监管系统的建设意义

动产质押监管系统的建设对动产质押业务有非常重大的意义：

1） 增加银行和客户满意度，提高服务水平，增强企业市场竞争力。

动产质押监管系统的建设，让银行人员能够实时掌握质押物的状态，对质押物的详细信息可以随时查阅，从而使银行对客户和货物的情况有直观的认识，大幅提升对监管机构的信任度。

客户可以便的查看自己的货物详细信息及历史记录，并可以根据需要在库存量容的情况下预发货物，预发货物后，系统会自动通知相关的审核人员审核。这样比较原来的传真或书面申请的操作式要快捷很多，使质押客户能够根据市场变化快速反应。

正是由于以上两重要的优势作用，可以提高服务水平，增强企业市场竞争力。

2） 完善公司部管理，降低错误发生率，提升企业形象。

监管企业通过电脑网络，在数据采集、信息传递、收费等面实现电脑化作业。这样，不但能减少日常文书工作，减少人为的差错，降低错误发生率；还可适应监管物流大量化和高速的要求，大幅提高物流和工作人员的效率，降低作业成本。

自动对多相关数据进行统计，生成各类统计报表。能随时向管理者和银行提供全面、详细的统计分析数据，使管理者在决策时有充足的决策依据。

3） 降低动产质押监管风险，从而降低动产质押整个业务的运作风险。

动产质押的风险就是质押物的管理风险，控制好质押物就降低了业务风险。 本系统出库的自动安全控制机制，以及便的价值管理体系，每一个出入库信息都得到格的审核和控制，电子化的流程管理，一项业务由多人完成，降低了出错的概率。

4） 系统将银行、担保公司、监管机构、物流公司有机的结合起来，多快速交流信息，提高整个业务的运作效率，降低运作成本。

5） 规化动产质押监管业务，对监管业务数据统一管理。

7 服务与培训

项目实施

项目的顺利实施是视频会议系统成功运用的保障。我们具有一支丰富实施经验的队伍。将根据用户的实际使用环境和规的实施流程，迅速建立起用户便使用的视频会议系统。使用户得到的不仅仅是一个软件产品，而是一个完整的解决案。

技术培训

我们将为所有用户提供免费技术培训。包括产品的安装、使用，功能特点、会议管理等，以及常见技术问题的解决法培训。

售后服务

热线支持我们开设了专门的服务热线，配备有经验的售后支持人员接听，多数问题可以即刻解答。

Email咨询解答

我们还为客户提供成本低、响应迅速的Email咨询答疑。一般情况，我们将在24小时答复。

现场服务对于客户，如果出现不能远程解决的问题，或在系统的运行环境不完全成熟的条件下，我们将与客户具体协商，提供技术人员的上门服务，现场解决客户的实际困难。

升级服务

在系统升级时，我们技术人员将提供全套的升级服务，通过远程登录完成服务器端的全部升级工作。客户端只需在下载新的客户端软件即可。此外，我们还可以根据客户的具体需要，提供其他进一步的技术支持。

8 虹翼信息有限公司简介：

虹翼信息有限公司是烽火科技集团及邮电科学研究院出资成立的一家国有控股高新技术企业。公司成立于2008年1月28日，主要从事增值电信业务经营以及软件类产品的研发、生产与销售。

公司现有人员60人，其中百分之三十以上的员工具有硕士或硕士以上学历。研发人员在公司人力资源结构中所占比例超过40％。公司自成立之初就确立了一切围绕市场，以软件为基础，增值电信业务为主要向的战略针。公司以烽火科技集团、邮电科学研究院为强大后盾，充分利用邮电科学研究院数十年的科研基础、品牌优势，力争为满足客户个性化和赢利性的需求，做出更大的贡献。目前公司已在增值电信业务和软件面形成一定规模，与联通合作的“农业新时空”业务发展迅速，产生了较好的经济和社会效益；在运营商软件面，与客户形成了良好的战略合作伙伴关系；同时公司积极开展金融领域和大宗商品电子交易的软件开发，并形成系列产品。

虹翼信息有限公司将秉承邮电科学研究院“服务”、“应用”、“赢利”的发展理念，贯彻“以人为本”、“追求卓越”、“鼓励竞争”、“坦诚交流”、“尊重创新”的企业文化，为客户、社会作出公司应有的贡献，实现公司和员工的共同发展。

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2009年9月

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