众安在线案例分析

众安在线

——国内首家互联网保险公司

案例分析

宋盈盈 -清华大学环境学院

叶蓓 -清华大学化学工程系

刘柏君 -清华大学自动化系

尹智斌 -清华大学水利水电工程系

陈云天 -清华大学热能工程系

摘要：本文针对目前国内首家互联网保险公司众安在线进行分析，详细介绍了众安在线的定位以及产品线；调研了众安在线的风险控制环节；针对这家互联网保险公司的数据来源与运用方法进行了分析研究；并根据众安在线的运营数据综合考量这家公司；此外，本文还结合国外互联网保险的发展，探讨了众安在线未来发展可能的方向与建议；讨论了众安在线目前面临的问题与解决方案；最后讨论了众安在线的盈利模式与发展前景。

关键词：众安在线；互联网；保险；大数据

一． 前言

众安在线是中国首家以大数据为依托、互联网为平台的保险公司，三大股东分别是阿里巴巴、腾讯和平安保险。

随着电商的日渐成熟和完善，互联网金融进入了一个快速发展的阶段。随之而来的就是针对线上交易各个环节的风险管理的巨大需求。众安在线正是在这个大背景下孕育而生，其潜在的目标客户涉及到了互联网经济的方方面面。互联网的发展给人们的生活带来了极大的便捷，但是随之而来的网络风险也需要我们重点关注。这些网络风险比如安全风险、客户身份识别等都是未来的互联网保险需要解决的问题。

退运险的出现真正标志着互联网保险的诞生，小额、海量、碎片化是对互联网保险的新需求。

二． 定位

众安在线定位于“服务互联网”，不仅仅只是把互联网当做销售保险产品的平台，而是通过互联网大数据进行新产品的开发，为电子商务、移动支付、社交网络、O2O等各种平台的互联网用户提供一套量身定做的风险解决方案，销售理赔都在网上进行，切实保障互联网经济的安全。

众安在线的业务领域是前所未有的，甚至连保险监管条例都还没有涉及到，因此公司的产品设计、运营形式和商业模式都没有先例可以遵循。公司还正在寻找一种可持续的商业模式，希望在若干年后成为一家能够为互联网客户提供量身定做保险服务的中型保险公司。

三． 产品

众安在线正在设计多种产品，很多都是在电子商务方面。比如电商的商家信用问题、客户需要退换货的“运费险”、移动支付领域等等。众安的产品开发流程是：需求－>研究－>设计－>（上线）销售－>优化，在优化的过程中又产生新的需求。设计产品的原则是产品要简单、明确，一个产品就解决一个问题，这样才能更有针对性，更好地为客户提供服务。

现在很多电商的商家要入驻之前都需要交纳一定金额的保证金来保障买家的权益，防止欺诈行为。可是保险金的方式一来比较占用商家资金，不利于商家的深入发展，二来遇到无良商家其欺诈行为给消费者造成的损失往往超过了其缴纳的保证金。因此众安将通过分析商家信誉，设计为商家的信誉量身定做的保险产品，切实保障消费者权益的同时为卖家提供最大的便利。

随着支付宝、微信支付、快捷支付等移动支付方式的兴起，人们的生活越来越便利，可是方便的同时也带来了移动支付的安全问题。所以众安在线另一个产品领域可能是担保交易。

除以上几个种类的产品以外，众安还将陆续推出财产险、责任险、信用险和货运险等几个品种的保险。此外，众安在线不会涉足车险等传统领域和虚拟财产等过于超前的领域。一来是众安在线定位是“服务互联网”，二来是虚拟财产领域市场规模并不大，法律界定上也有不少的问题。

具体而言，众安保险在2013年9月29日获得中国保监会同意开业的批复，其获得保监会批复的牌照不仅是国内，更是全球第一个网络保险牌照。根据中国保监会官网公开的信息，可以了解到，众安在线的经营范围：与互联网交易直接相关的企业/家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险、短期健康/意外伤害保险（2014年3月20日获批新增）、机动车保险，包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险（2015年5月15日获批新增）；上述业务的再保险分出业务；国家法律、法规允许的保险资金运用业务；经中国保险监督管理委员会批准的其他业务,,。

依据众安在线官网公开的信息和新闻，可以大致统计得到目前众安在线推出的各项业务的产品——8款健康险、5款意外险、6款家财险、16款责任险、16款信用保证险、1款旅行险、8款团险、2款货运险、4款企财险和5款其他险。依托三大股东的自身优势，众安保险在推出了一系列传统产品外，与多家互联网公司合作，开发了很多创新产品。

下表是一些代表产品的上线时间：

表1众安在线代表产品上线时间

“众乐宝”是国内首款为电商打造的网络保证金保险，它为加入消保协议的淘宝卖家的履约能力提供保险。淘宝卖家参保缴纳自选的保险额度所对应的保费后，就无需在平台上缴纳消费者保障服务保证金，但仍可获得消费者保障服务资格、消保标示和等额的保障额度。这无疑在确保买家的购物保障外，为淘宝上资金实力不雄厚的中小卖家减轻负担，释放消保金，提高资金周转率。

“参聚险”是众安保险联合聚划算所设计发布的，专为聚划算的卖家提供的保证金保险。“参聚险”为参保对象提供类似“众乐宝”服务，用保险替代保证金，减轻卖家的资金负担，增加卖家的资金流动性。

“37℃高温险”是国内首款面向个人生活的气象指数保险产品，覆盖了全国30座主要城市。每份保费10元，投保后，在2014年6月21日至8月23日期间，一旦被保险人所在的城市出现高温日（37℃及以上）的累计天数超过约定的免赔天数，高温日每多出现一天，被保险人就可以获得5元/日的高温津贴，总共不超过100元。

“小米手机意外保障服务”是众安保险和小米合作推出的针对小米手机的手机意外保障服务，用户在购机的同时一起购买该保障服务，一旦投保后，对于厂保范围未覆盖的损坏，由小米公司为用户提供专业的免费维修服务，由众安保险提供保障支持、接报案和派单服务。

“同程旅游气象保障服务”是由众安保险连同同程旅游、中国气象局公共气象服务中心共同推出的基于旅游场景的天气保障服务，投保后，被保险人在旅游过程中遭遇异常天气可获得一定赔偿。

“1688保证金保险”是众安保险联合阿里巴巴1688网站推出的一款针对B2B市场的保证金保险。“1688保证金保险”为参保对象提供类似“众乐宝”和“参聚险”服务，用低保费替代高保证金来减轻卖家的资金负担。

“河狸家安心保障险”是众安保险和河狸家共同推出的首款美业O2O安心保障计划，旨在全方位地为用户提供接受上门服务时的人身和财产安全保障，提高用户体验。

“美团食品安全责任保险”是众安保险为美团外卖的商家提供的首款互联网食品责任保险，一旦美团外卖的消费者发生食品安全问题并在线提交医疗证明等材料后，众安保险将进行赔付。

“35℃高温电费补贴服务”是众安保险承保，为美的空调用户提供的一款气象指数保险服务。在2015年6月1日至7月31日期间，一旦被保险人所在城市当天的最高气温达到35℃及以上，“美的空调”微信号将对被保险人发放高温补贴款1元。

四． 风险控制

风险控制是所有保险公司必须重视的工作，过高的赔付率会直接导致公司资金流断裂甚至导致破产。但是由于互联网保险是一个新兴领域，保险监管制度还很不完善，可以学习经验的公司几乎没有，可以利用参考的数据更是少之又少，所以需要众安在线自己摸索经验，确定适合自身的风险控制方法。众安在线最主要的风险集中在产品设计上。因此只有建立足够大的数据库，收集市场和用户的信息，并和其他的互联网公司进行充分的合作，共享信息资源，才能有效的进行风险控制，推动企业平稳快速发展。因为众安的产品定位是简单明确，为每个用户提供最适合的保险服务，因此可能需要舍弃一些传统保险公司最重要的理赔、后期服务等工作。将过多精力放在线下的服务会分散精力，导致公司无法有效拓展市场。因此众安在线可以选择将部分的服务外包给一些理赔公司。在风控最需重视的产品设计环节，众安会充分考虑可能出现风险的各个环节，覆盖了互联网经济从产品、卖家、物流到卖家各个环节。比如，产品可能出现质量不过关的风险，商家可能出现欺诈行为的风险，物流可能出现延误的风险，买家可能出现恶意退换货的风险等。整体来说就是需要利用数据库并利用先进的数据技术量化可能出现的风险并将其最大化，用以控制互联网保险的风险。此外还可以利用分散风险的方式来进行风险控制和管理。

相比于传统的保险行业，互联网保险的产品和服务更加碎片化，复杂性更大，因此其风险控制也与其他传统金融服务不同，难度更大。因此互联网保险的保险期限相比于传统保险更短，需要更加重视对整个保险流程的监管，减少各种偶然事件的发生。但是互联网保险作为一个新领域，由于缺乏规范其监管难度也很大。互联网保险的监管需要和产品创新相结合，以监管辅助产品创新，并以产品创新反过来修正监管方式，做到同步发展。

此外对于资金的风险投资，需要交给有相关资质的资管平台，这样可以更加专注于互联网保险的业务拓展。投资的特点和互联网金融一样需要流动性较强，投资周期较短。

五． 数据来源与运用

阿里巴巴、腾讯和中国平安是众安在线的三大股东。阿里巴巴作为中国最大的电商公司，掌握了大量客户，这些客户一方面是互联网保险产品的消费者，另一方面也是众安在线研发新产品时的重要资料库，可以为新产品研发提供大量的信用水平和交易记录。腾讯依托QQ、微信两款产品，具有巨大的互联网流量优势，也可以评估大量客户群的信用水平。此外，阿里巴巴和腾讯拥有的丰富的媒体资源和营销渠道，也为众安在线的发展和推广做出了巨大贡献。中国平安作为一家专业的老牌保险公司，在发掘保险产品市场需求、设计保险产品、精算以及提供理赔服务等方面具有专业性优势，为众安在线提供了专业保障。

众安在线有阿里巴巴和腾讯这样的互联网巨头的技术支持，因此相比于传统保险公司最大的优势就是可以利用大数据的手段，对市场需求、客户信息、预期收益等种种信息进行深入分析，为保险产品的设计、定价和风控提供有力的指导。

数据是互联网公司发展的核心要素，但是所有合作伙伴，包括阿里巴巴、腾讯、平安保险在内的股东，都不会利用自身积累的数据库为众安提供数据支持。所以众安只能自己通过客户的反馈收集数据。一开始，众安在线可以将一些试用的保险产品提供给用户，在实际操作和运行中获取数据，并反过来对产品进行调整优化，之后可以等产品正式上线后，在为客户实际提供服务的同时获取更多的客户信息和大量新数据。所以在一开始发展起步的阶段，众安在线最重要的工作就是进行数据收集积累工作。只有建立起自己的庞大数据库，将公司产品和客户需求紧密结合起来，将公司方向和市场需求结合起来，真正做到提供量体裁衣的服务，众安在线才能有持续的生命力。数据库的建立也是众安未来生存的根本和活力的源泉。

六． 众安在线运营数据分析

6.1 互联网保险市场前景广阔

通过对2006年到2014年我国互联网行业的保险费收入（图1）分析得知， 2006年到2013年这8年时间内互联网保险保费收入呈现稳步上升状态，而在2013年至2014年则呈现出明显的增幅，显示着互联网保险发展态势良好并有相当积极的发展趋势。

通过对2006年到2014年互联网渠道业务占总保费收入的比例（图2）分析得知，2006年到2013年这8年时间内互联网渠道业务占总保费收入的比例和保险保费收入一样呈现稳步上升状态，而在2013年至2014年也呈现出明显的增幅，这告诉我们互联网保险市场前景广阔，可挖掘潜力极大。

图1 2006年~2014年我国互联网保险费收入

图2互联网渠道业务占总保费收入的比例

6.2 众安在线高估值

在互联网保险行业一片大好的形势下，我们对中国财险和众安在线做了几个维度的对比（表2），结果显示众安在线拥有着550亿的高估值，这让我们感到好奇，一个仅仅成立一年的公司，注册资本10亿元，保费不足8亿元的保险公司如何能坐享500亿元的估值?

我们认为这一方面因为市场对互联网保险行业的一致看好，一方面也归功于众安在线有别于传统保险行业的运营方法。

表2众安在线和中国财险对比

6.3 众安在线的的高赔付率

虽然众安在线得到市场的一直看好，但是通过它和太保产险、平安产险的赔付率对比（图3），可以看出众安在线的赔付率明显偏高。理由可能有以下三点：

1 产品定价低。以低价位居多，购买者较传统保险业更多，由此赔付率更高。

2 管理体系不完善。成立一年多的众安在线管理体系仍不够完善。

3 大赔案频发。不同于传统保险行业事件发生的少概率，众安在线的业务发生概率更高，大赔案的频发导致众安在线的赔付率相应增大。

图3众安在线与太保产险、平安产险对比图

6.4 众安在线特色分析

6.4.1 主推小额订单，高效运营

众安在线的高赔付率一定意义上归因于它的特色，众安在线一般把经营中心放在小额订单上，从它的客户数量可以看出：超过2亿人，而每单保单保费份额很少，都是不超过1元的，而人均保费则会不超过5元。

正如在2014年“双十一”当天，众安在线当天保费规模过1亿元，但这是通过卖了1.5亿份退运险保单获取的。份额小数量多的同时我们也惊叹于它的处理速度之快：众安在线平均每分钟处理了9.7万个保单。

小额订单让众安在线可以拥有更广阔的受众群体，其高效的运营效率在提高用户满意度、赢取良好口碑的同时对它新开发的业务推广大有裨益。

6.4.2 小额订单投诉量少，大额订单投诉量大

值得一提的是尽管众安在线的客户人数数量庞大，但每千张保单的投诉量最少，为0.0001件/千张，远远小于倒数第二名，但是让人觉得惊讶的是，众安在线的亿元保费投诉量居首，为25.06件/亿元，远高于平均值1.68件/亿元，这可能归咎于其管理体系尚未完善。

6.4.3 重视研发，项目开发周期短

众安在线重视研发，他们的研发人员约有70多人，占公司总人数的40%，对研发的重视让众安在线项目开发周期短于传统保险公司，如普通的项目1个月就可以开发完成，而传统的保险公司通常需要3～6个月。

项目开发的周期之短可以帮助众安在线更快把握市场节奏，推出消费者需要的业务。

6.4.4 运用大数据进行客户挖掘

众安保险对数据挖掘十分重视，特别在发现需求上特别擅长，这样对他们继续进行业务的设计和推送很有帮助。现在，他们对海量的淘宝用户信息进行细致的数据挖掘，从而掌握了大概3000万名有车人群的数据信息，利用这批数据，他们通过数据分析模型，从而挖掘出首批优质客户，取得十分良好的成效。

对大数据的灵活运用和深入挖掘让众安在线可以更具针对性地对客户进行业务的设计和推送，相对于传统的保险行业可以取得更高的用户响应度和满意度。

6.5 众安在线的市场期望

从《第一财经日报》中某投资机构对众安在线分析的报告可以看出，众安在线的市场拥有很好的市值期望和呈现出十分良好的发展趋势。

在保费收入上，经过2014年到2017年平稳上升期后进入快速发展期（图4），在综合成本率预测方面（图5），2014年到2016年会呈现较快速下降的趋势，2016年到2021年则会继续平稳下降。

可见，众安在线的市场期望呈现出一种积极向上的态势，相信在未来几年可以取得更为长远的发展。

图4众安在线保费收入预测

图5 众安在线预测综合成本率

七． 国外互联网保险发展现状及对众安在线的启示

7.1 国外互联网发展概述

在20世纪90年代中期，随着互联网的发展，美国凭借其在网络方面的技术领先地位和出色的市场环境，就开始出现并且发展互联网保险[1]。目前，美国也是全球互联网保险行业种类最全、市场份额最大、涉及范围最广和技术水平最高的国家。比较有影响力的互联网保险公司包括了InsWeb、Insure.com、Quicken、Quickquote、SelectQuote等。在险种上，主要集中于财险与车险两大类，分红险、健康险、责任险、企财险、变额年金险、船舶险等一些险种还很少涉及。其中，就车险而言，互联网的渠道已然成为最重要的销售渠道，73%的美国人购买车险时直接或者间接通过互联网购买。而在全球其他国家，互联网保险行业也是在蓬勃发展中，英国互联网车险保费占英国车险总保费的44%，互联网家财险销售额达到32%；韩国网上额车险销售已经占到总体市场20%以上；日本车险业务电子商务渠道的占比41%。

图6国外互联网发展情况

以上从互联网保险发展的规模以及种类来说明，下面从更深一层的商业模式上来说，国外互联网保险主要包含以下六种模式[2]：

1) 自有网站销售渠道。

自有网站销售渠道即传统保险公司的直销模式，是指保险公司直接通过互联网销售自有产品。在网络平台上，自身产品特点、价格、索赔方式等服务流程一目了然，用户有非常好的体验。其中，比较出众的互联网保险销售平台包括美国第四大汽车保险公司也是美国最大的直销保险公司Geico，它完全舍弃了保险中介，而是在自己的直销网站上采取客户差异化定价的方式，用户仅仅只需要键入自己的相关信息，其保险产品就会自动评估用户风险，从而差异化定价。与此同时，Geico还提供车险的在线报案以及理赔服务，用户粘性非常高。

2) 在线比价平台。

在线比价平台是指互联网保险公司不提供销售自己的产品，而是仅仅作为保险中介，为消费者提供各大保险产品供应商的相关报价，同时也为保险公司提供用户购买某种保险产品的可能性（英文中称为leads）。这一类的在线比价平台用户使用非常简单，用户只需要输入自己所需要的险种类别以及该险种需要用户提供的相关信息，比如车险需要用户提供的驾驶年限、驾驶里程等，平台就能根据这些信息提供各大保险供应商的报价。

3) 第三方中介。

第三方中介往往是客户与保险公司的桥梁，扮演保险经纪人或者保险代理人的作用。许多在线比价平台同时也扮演着第三方中介的作用。

4) 在线风险交换。

在线风险交换是指通过互联网，使得对某种事件或者某种现象风险厌恶不同的人达成交易，使得风险厌恶高的人能够收获保险，而使得风险厌恶低的人能够收获一部分保费。另外，还有一种类似于众筹的模式，是指让一群对某种事件拥有相近风险偏好的人成立保险基金，以降低每个人的风险，并对其中因为事件的发生而蒙受损失的人给予保险补助。

5) 逆向拍卖平台。

逆向拍卖平台与传统的保险模式截然相反。传统的保险模式往往是保险公司提供相关产品，而由用户自己去选择保险产品。而逆向拍卖平台是指由用户提供需要保险的事项，而由各大保险供应商竞拍的方式去提供保险产品，再由用户自己去选择。逆向拍卖平台的方式适用于大型客户。

6) 移动式保险。

移动式保险除了将保险销售平台搬到移动端之外，还充分利用移动端的技术，例如用户的位置信息，来简化保险中的精算、理赔环节。

7.2 Insweb案例研究

7.2.1 公司概况

Insweb是一家互联网保险商务网站，其并不隶属于任何一家保险公司，而是与保险公司合作，将自身定位为保险公司与客户的纽带，根据客户信息为客户提供保险公司产品报价以及帮助比对。Insweb成立于1995年，1999年在美国纳斯达克市场上市，2011年被Bankrate.com收购。近年来，每年都有超过1000万的客户使用Insweb为自己寻求保险帮助。Insweb是保险代理/经纪业务的领导者，也是全球第一家通过网络服务的形式向客户提供保险帮助的网站，其覆盖的保险公司推荐遍及美国的所有50个州，覆盖的险种也包括人寿、汽车、医疗、房产、甚至宠物保险等。Insweb出色的业绩也得到业内的肯定，曾被Yahoo评为全世界50个最值得信赖和最有用的站点之一。

7.2.2 商业模式分析

Insweb作为保险经纪平台，在为普通投保者提供保险策略信息的同时，为保险公司及其相关产品提供了宣传推广的渠道，从而实现三方共赢。用户可以通过网站输入自己的相关信息，例如个人信息、险种类型、地区zip编码等，Insweb就能通过这些信息来快速为客户提供相应的保险提供商和相关产品，并在产品的报价上进行比较分析，为客户提供帮助。如果成交，Insweb也将通过保险公司获得一笔“中介费”。同时，Insweb作为保险公司的中介，用户可以直接通过其网站购买一些简单的险种，例如意外险和部分车险等。

其次，Insweb为保险运营商启动了AgentInsider站点，利用自己庞大的用户数据为保险公司或者保险代理人提供信息。AgentInsider主要包括两个模块：一个模块称为AgentInsider Lead Program，主要是为保险运营商和代理人提供Insweb客户的leads（是指通过交流,得到的关于某人购买某种产品或服务的可能性的数据）；另一个模块称为Agent Directory（代理人字典），该字典为某一区域的客户提供8家保险代理人及其深度信息。Insweb通过AgentInsider向保险代理人收取一定的费用。

最后，Insweb通过与其他多个著名站点展开合作，通过链接和广告的形式吸引大量客户访问他的站点。同时，在Insweb站点上，会链接其他一些保险公司的Logo和信息从而获得广告费。

图7核心商业模式

1) 优势：牵线搭桥使得三方受益

Insweb不是网络保险公司，而是促成保险公司与客户联姻的“媒人”。可以说，Insweb的商业模式决定了它既是保险经纪人，又是保险代理人。Insweb既要像保险经纪人那样代表客户的利益，为客户推荐合适的险种，提供不同保险产品之间的比较信息，又要像保险代理人那样代表保险公司的利益，为保险公司提供客户的数据信息以便他们能够得到客源和基于客户数据的相关分析。在整条产业链中，Insweb起到了资源整合的作用，消除了买卖双方之间的信息屏障，加快了保险商的优胜劣汰。

对于消费者来说，他们获得的好处主要体现在以下几个方面：

● 方便。只需要提供相关个人信息、偏好、选择，就能快速获得保险产品推荐

● 全面。Insweb覆盖到了美国的所有50个州，覆盖的险种也包括人寿、汽车、医疗、房产、甚至宠物保险

● 舒适。避免了传统保险上门推销、电话营销给顾客带来的反感

● 廉价。通过Insweb购买保险用户可以享受一定的折扣

对于保险公司来说，获得的好处主要体现在以下几个方面：

● 更宽的客户面。Insweb为保险公司吸引了大量的潜在客户。

● 更廉价的推销方式。相比于保险代理人推销或者广告营销的“推”的方式，通过Insweb主动去吸引客户的“拉”的方式显然更加廉价。

● 更有效的数据。通过Insweb提供的用户喜好和信息数据，保险商可以更好的优化自身产品。

● 更大的知名度。让更多的人了解到了保险商及其所提供的产品。

对于Insweb来说，获得的好处主要体现在以下几个方面：

● 大量中介费的广告费。这是Insweb的主要收入来源。

● 大量的客户和流量。客户和流量也是互联网行业赖以生存的核心所在，用了更多的客户和流量，也就意味着有了更多的利润点。

2) 劣势：中介代理模式限制自身发展

Insweb尽管发展很早，也获得了较好的口碑，但是其营业收入却不是十分可观。2011年前三个季度仅3900万美元的收入相比于年均上万亿整个美国保险行业保费收入微不足道。

资料来源 yahoo

究其原因，Insweb的局限之处主要在以下几个方面：

● 理念上的陈腐。Insweb从根本上讲，互联网所起的作用仅仅是保险的推销平台，实际发生交易的还是投保人和保险商，并且险种也依旧是传统险种，可以把这种模式称为保险产品的互联网推荐或者销售，而非我们所说的无缝的互联网与保险的衔接。

● 业务域单一，难以形成互联网生态系统效应。Insweb涉及到的仅仅是保险领域，可以看到，其客户流量相比于大的网站还是很小的。而反观大的互联网公司，例如谷歌、雅虎，其业务生态系统建立十分完善，客户可以享受一站式全方位的服务，各种服务虽然在表面上联系不大，但是对于客户来说却不是一个个孤岛，进而在很大的流量上推广新的业务就十分容易了。不过Insweb已经被Bankrate收购，希望Bankrate打造的金融信息服务生态系统能够为Insweb带来第二个春天。

● 产品受限。保险产品大多数比较复杂，比如寿险中的传统险、分红险、变额年金、健康险，财险中的责任险、家财险、企财险等都需要代理人的咨询和讲解，Insweb并没有去挖掘适合互联网销售的险种，而是仅仅支持传统保险中比较简单的险种的在线销售，因此并不能完全松绑线下购险。

● 盈利点单一。我们看到，Insweb的赢利点主要在于中介费、广告费和少数几个险种的保费，盈利点不足是其收入不高的直接原因。是否可以考虑充分发挥互联网的特性，在虚拟财产、电子商务、电子票据等相结合的保险领域做文章，或者除了“明”广告，在保险商的推荐上能够像搜索网站出售搜索优先度等，都是Insweb未来可以考虑的盈利方式之一。

我们认为，Insweb在未来的发展方向上有两条路可走：从深度上说，可以继续深化保险代理人和经纪人角色，给用户提供更加全方位的服务来吸引更多的客源，从而给保险商提供更多的客户和更加丰富的数据支持，在规模优势建立起来之后，在广告方式、搜索优先度、相关推荐这些盈利点上做精做美；从广度上说，可以申请网络保险商牌照，整合产业链，一旦形成客户优势，完全可以推广自身保险产品，或者与传统保险商合作来开展业务。

7.2.3 给众安在线的启示

1) 从“我卖产品你来买”到“你要什么我来卖”

传统的互联网保险销售很大程度上只是在网上罗列出相关产品供用户选择；而是否可以考虑Insweb根据用户的相关信息和所选险种，利用数据挖掘技术来自动推荐一批符合条件的产品。

2) 积极突破简单险种天花板

互联网营销保险渠道主要集中一些简单的险种，要么投保审核简单、要么保费金额较小、要么理赔与否比较明朗。互联网保险受到这些简单险种的天花板的压制，发展受到局限。如何利用探索一些复杂险种的互联网销售方式值得深思。

3) 积极与自有渠道展开合作，避免“业务孤岛”的产生

Insweb涉及到的仅仅是保险领域，其客户流量很小，同时未形成客户闭环，客户粘性不足。因此众安在线要想长久发展，应该要好好考虑与腾讯、阿里、平安、携程等自有业务深入对接，渗入社交、电商、旅行、金融服务等多门领域。

八．困难及解决方法

作为一个新兴领域，众安在线的发展过程中肯定会遇到各种大大小小的问题。目前出现的最重要的两大困难是：1，如何将手中掌握的大量复杂的数据转化为保险精算数据，为风控提供定量的精确决策依据。2，如何简化产品设计，力求简单、明确，将可能出现的错误减少到最低限度。3，监管制度还很不完善，风控难度比较大。

传统的保险产品可以根据客户的具体使用情况和需求情况不断修改，但由于互联网平台更新速度快、覆盖范围广，一旦产品上线后出现问题将会造成比较大的影响。因此需要把产品设计充分简洁化，在尽可能少地出现问题的前提下最终达到充分契合客户需求的目的。简化产品设计、缩短理赔流程能够帮助众安在线在和传统保险行业的激烈竞争中脱颖而出，改变人们对传统保险的手续繁琐、理赔拖沓、条款冗杂的印象，为客户提供最高效的服务、带来最大的实惠，真正做到“不是保险公司在卖保险，而是人们在买保险。” 监管方面只有《保 险代理、经纪公司互 联网保险业务监管办法》及《保险公司管 理规定》42条等寥寥几款涉及互联网保 险的字眼，但适用主体并不完 全契合，条款规定较宽泛，并不完全涵盖当今互联网保险行业需求，所以需要我们制定不断更新以适合互联网保险的监管条款为未来的互联网保险提供服务。

九． 盈利模式

相比于银行的工序都是串联的，互联网金融的工序就是并联的。后者的周期短、速度快。所以组织互联网保险的关键需要以更高层次的价值观进行引领，而不单单是只依靠管理。

众安在线的盈利模式和传统保险公司一样主要由保费扣除赔付率的利润和运用保费投资运作产生利润两部分组成。在前期主要的收入来自于淘宝场景内的收入，占了众安第一年总收入的90%。在后期等众安产品覆盖足够广、盈利能力足够强以后也会将资本投入到其他领域来创造利润。

十． 前景

众安在线是保险行业里第一个吃螃蟹的人，虽然放弃了线下的服务团队，但还是凭借其准确的定位和简洁明确高效的服务仅仅依靠互联网上的业务就达到了8个亿的业务量。而且众安在线正赶上了保险行业金融改革的转折点，保险行业将成为银行、P2P等互联网金融平台之后的下一个快速成长的产业平台。技术方面众安有很多阿里巴巴、腾讯这样的互联网巨头的股东，拥有强大的互联网和数据收集统计技术，因此在互联网保险领域众安已经走在了前列。产品种类方面众安在线正在不断进行产品的创新，以前前所未见的险种也正在孕育而生，真正扮演了保险行业领军者的角色。从一开始“退运险”等保险产品建立在一定的场景之上，到现在发展出像“天气险”一样只有数据依托的产品。服务方面，众安在线针对消费者对于传统保险理赔的不满意提供了最为快速、简洁、准确、高效的服务。良好的服务是促进保险从保险公司卖保险到用户买保险转变的重要环节。众安在线能够利用庞大的数据支撑快速准确地实现自动理赔，切实有效地保障客户权益。只有做到多从客户的角度思考问题，解决积累已久的用户体验不好的问题，进行流程优化以提升消费体验，才能更好地被用户接受，从而在行业中成为引领者。

十一. 小结

机遇与挑战并存，虽然众安在线的碎片化、海量、网络化的保险模式对于系统安全设置及风险控制要求极高，稍有不慎出现问题影响的范围极广，但是其依托互联网的数据支持、庞大的潜在客户群以及颠覆式的产品定位都能帮助其成长为保险行业一颗耀眼的新星。

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/c0eeb819dfccda38376baf1ffc4ffe473268fd16.html