欧阳光明（2021.03.07）
为能更好地适应新形势下社区银行发展需求，深入推进普惠金融建设，发挥农村普惠金融实践者、推动者和引领者作用。我行应该转变经营思路，全面推行“整村授信、批量营销、数据风控”信贷服务新模式，特制订本方案
一、“整村授信、批量营销、数据风控”基本概念
“整村授信、批量营销、数据风控”信贷服务模式是指银行将贷款调查提前，以村为单位，批量采集符合授信条件的农户、家庭农场、经济合作社等客户信息，运用大数据风控手段确定信用额度，做到提前授信，随时用信，为客户节约时间成本，实现办贷效率的提升。
二、整村授信、批量营销、数据风控”推广成效
计划通过三年时间，对辖内所有行政村、社区居民授信全覆盖，努力实现每个村、社区授信面达80%、用信面达20%。对辖内 **家行政村、社区以及企业开展“整村授信、批量营销、数据风控”营销工作，采集农户信息**户，预授信农户户数***户，授信金额***万元。户数用信率为****%，金额用信率为**%;
三、“整村授信、整村批发、数据风控”的方法
三结合、九步骤
1.主动与乡镇(街道、办事处)政府相关部门结合。站在国家的大政策、大环境的制高点给有关领导讲解活动的重要意义：符合政府倡导的乡村振兴战略、普惠金融政策 ，有助于发展乡镇经济、助力脱贫攻坚。
2. 主动与村支两委（社区）结合。取得村委（社区）负责人或有威望的热心乡贤的积极支持和配合。
3. 与开展工作的村委（社区）的实际情况相结合。充分了解该区的情况、需求，全面掌握每家每户人员结构、资产负债情况、收入来源和金融需求（存款或贷款），做到情况明、底子清，为有针对性地开展金融服务提供第一手资料。做到“三个必访”即：“党员干部必访、村民代表必访、创业能人必访”，不断改进三农服务的方式方法，全方位、多层次、多角度听取他们的意见或建议，赢得他们的信任和支持。
在做到三结合的同时要制定针对性强的整村授信活动方案，活动方案必须涵盖九步骤：
全面实施九步走战略。第一步，确定示范村。按照先易后难的原则，选择经济条件相对较好、村民诚信度较高、有一定客户基础、支持并配合银行工作的村庄作为示范村，通过主动与街道、乡镇、行政村等政府相关部门领导干部以及村内经营大户、有威望人士的对接，取得各方人士的积极支持和全力配合，做到政策、信息掌握全覆盖。
第二步，整理花名册。通过多渠道取得完整的村民花名册，对原始数据进行筛选、整理、完善，分离出两大类四份名单（在家的和外出的两类；每类再分为有需求的目标客户、需跟踪的潜在客户、黑名单客户、不宜授信的客户），将分类好的数据分别按户保存，对通过银行初审的目标客户进行编号排序，按户管理，一户一策。
第三步，开展宣传活动(一周)。明确宣传活动方案：准备阶段—1.紧密结合国家金融政策，按照当地政府、人民银行和监管部门的要求，甄选出当地居民最关注的五个方面的金融知识和我行的存款、贷款产品，统一制作宣传条幅、竖旗、宣传展板、准备好宣传单；购置一些适用的小礼品；设计简洁轻快的活动（能吸引百姓，激发参与感，获得认知感）；启动阶段---联合人民银行、金融办、银保监局、乡镇政府、村支两委领导一起举行“普惠金融知识宣传活动启动仪式”。介绍普惠金融、整村授信的意义和目的、开展流程及时间，通过宣传来解除村民的排斥感，使村民了解最基础的金融知识，知晓我行的普惠金融服务，加深村民对我行的了解，树立我行是国家正规银行的正面形象，服务方便快捷、产品灵活多变的亲民印象。--张贴整村授信公告
第四步，数据风控预授信。将相关信息录入三农及小微客户信用风险测评预警系统，测算农户信用评分及预授信额度。
第五步，召开授信评议会议，经办支行将农户信用评分、预授信额度汇总后，由“整村授信”信用评级工作小组定期（每周1次）或不定期（根据实际需要）对系统测评结果进行讨论，对有异议的结果进行补充调查及修正。然后选择该村经济状况好、公信力高、责任心强，支持该行工作且熟悉村民情况的2名村民或村干部，将拟授信情况征询他们的意见。
第六步，预授信公示（可分期分批），经办支行将信用评级工作小组评议并征询村民代表意见后的农户信用评分及预授信结果进行公示，公示期为5天。（是否公示及公示方式、内容、范围可在实践过程中进行调整）
第七步，授信意向告知及用信。联合人民银行、金融办、银保监局、乡镇政府、村支两委领导一起举行“乡村振兴整村授信活动授信仪式”。为示范村做整村授信、为用信的客户颁发信誉卡和贷款。随后，客户经理及时将授信结果和授信额度填写信誉卡，通过上门送、电话、短信形式联系、通知被授信对象（通知方式的选择以农户最能接受的为最佳）。对拟用信的农户由客户经理上门核实预授信阶段采集的信息，做到“三拍”，即收集农户身份证等相关证件影像、现场走访影像和农户房产门牌影像，确定真实无误后，通过风控系统授信审批模型进行测评，确定最终授信额度。经办支行与客户签订授信合同、借据，办理或激活授信卡。
第八步，挖掘用信对象及服务回访。对有贷款需求但暂时未用的农户及时跟进营销，作为当年重点拓展对象，同时，对意向客户发放贷款后，定期进行服务回访工作，对于满意度高的客户，动员其协助该行营销产品。
第九步，做好客户分层管理维护。开展整村批量授信后，对授信户进行分层分类整理维护，分离出存款客户、贷款客户、理财类客户、卡类客户和电子银行类客户。同时，后期利用走访、短信、电话、微信等方式定期开展金融宣传工作，拉近同村民的距离，增强其到该行办理业务的意识。
工作要求：全员参与 承包驻站 规范统一
1.整村授信工作是全行的中心工作，必须要全员参与，一个也不能少。
2.全行员工要转变工作作风，发扬优良传统。做到承包驻站，一是与驻勤相结合。针对村民实际生产生活时间，要利用工作日晚上、周末或节假日等非工作日、家庭成员都在家时深入到村民家中开展“整村授信”工作，并适时观察、探索家庭中学历高、年龄轻、注重自身资信状况的成员作为授信对象，培育青年客户群体。二是与坐班相结合。为更好地服务村民，要对客户经理进行合理的分工与配置，进一步解放客户经理生产力，让每位客户经理每周都有一天时间到自己管辖的村进行坐班，为村民提供时时“待命式”服务，让村民无需预约、无需到网点，在家门口就可以办理相关手续。三是与建立工作站相结合。每个乡镇支行要设立2个普惠金融工作站，每个工作站负责周边3-5各村委，在分包村委发展信息联络员5-10名，定期对辖内行政村开展“普惠金融大课堂”活动，加强对“整村授信、整村批发”的全方位宣传和讲解，提高村民的认同感和配合度。
3.整个活动要统一规范“标准化”。整村授信工作从一开始就要做到“标准化“—宣传内容、宣传用品、宣传用语、工作步骤，考核内容。
标准化的相关内容：“两个仪式、一张村庄网格图、一个村庄微信群、一张服务公示牌、一个授信评议小组、、一本工作日志、一张验收评价表、一张营销进度表
根据村庄建档面、授信面、签约面和用信面四个维度，衡量“整村授信”完成情况和信贷可得性”，并对各支行各个村的信息采集、授信和用信情况进行考核，实现了整村授信验收标准和评价结果的标准化、可量化和统一化。
附件一：整村授信活动演讲稿
附件二：整村授信问题解答话术
整村授信现场演讲稿
一、自我介绍
大家好，我是XX银行XX支行的XXX
二、整村授信的必要性讲解
1.先描述银行贷款难办的现状，让其产生共鸣
今天来这里，是想给大家讲一下国家在让我们推动的普惠金融---整村授信的事情。
大家应该也有体会，以前普通人从银行贷款，很难贷出来，即使能贷出来，也需要很长时间，有的甚至要半个月或一个月，还要抵押等各种要求，一般人很难达到，所以很多人都不太容易从银行贷出款来，一分钱难倒英雄汉的事有时就会发生。
2.再以国家推动，来间接引导大家对授信的认可
农村得不到银行的贷款，发展速度就更缓慢，农村和城市的差距就会越来越大。
国家为了发展农村、让农村讲信用的人不会再急用钱的时候发愁，能很容易得到银行的支持，就要求银行大力支持农村的发展，提出了普惠金融的概念，让我们银行来做整村授信这件事。
其实银行也想贷款给大家，银行相信90%的人都是讲诚信的，但是，银行不知道谁是这90%，所以，大家去银行贷款的时候，银行对贷款人的要求就比较高，贷款审批的时间也会比较长。
3.然后通过问题引出整村授信。
我们这次推出“整村授信”就是解决老百姓在急用款的时候银行不能够马上贷给你的问题。
4.强调一下平时买来急时用的道理来打动大家现场申请
现在，可能大部分人都觉得不需要贷款，但是，大约有20%的人在1年内会有急用款的时候，80%的人3年内会有急用款的时候。要是你现在办理不费事，但是急用款的时候，就能帮上大忙了。整村授信其实是“闲时申贷、急时用钱”的一件事，一万块钱一个月利息只有XX元，比找亲戚朋友借钱省事还便宜！
5.解释什么是整村授信
整村授信就是银行在各个村里提前选出信用较好的农户，然后发给他一张授信卡（储蓄卡）。有这张授信卡的人，急用款的时候就可以在一两天内获得贷款。不用款的话，也不会产生什么费用，可以当储蓄卡，用来存款。
现场主要问题的解答
1.什么是授信卡？
授信卡简单地说就是一张可以应急的卡。办理方式非常简单，只需要在申请表上填写姓名、电话、身份证号码、房产信息几个简单的信息，银行通过系统查一下个人的信用情况，测评通过后，会告诉大家能贷多少款，然后集中给大家办理授信卡，办理这张卡不需要任何费用，当作普通的储蓄卡使用就可以。
2.需要钱的时候怎么办？
大家急用款的时候，需要去人民银行打印一下个人征信报告，交给我们后，银行的工作人员会去家里拍几张照片，测评审批后会给出最终授信额度，最快当天就能把钱打到这张卡上。
3.我的信息会不会泄露？
大家不用有这个顾虑，我们是正规的银行业务，对客户信息保密性非常高。
全国有上万家银行，几百万的银行工作人员，每年有上亿的人从银行贷过款。但是，大家应该没有听说过哪个银行把谁的信息泄露出去吧，所以不用担心这个问题。
4.什么是普惠金融？
我们国家为了推动乡村振兴、扶助“三农”、帮助老百姓致富发展，提出了普惠金融的概念，要求金融机构为大家提供更便民的贷款存款服务。
我们这次“整村授信”就是响应国家政策，希望能给大家带来帮助！
5.授信卡会失效吗？预授信多长时间有效？
这张授信卡就是储蓄卡，大家平时可以当作储蓄卡使用，银行卡是不会失效的。但是预授信的额度是会失效的，预授信的有效期是两年，这两年内如果有用钱的需要随时可以向银行申请贷款。
6.存款利息是多少
1万元的一年的存款利息是225元
7.贷款的利息是多少？
贷款利息是一分，一万元一个月利息100元，一年利息是1200元
本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/b2a1ca82fc4733687e21af45b307e87100f6f8da.html
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