为什么不建议买分红险，保险理财产品有哪些猫腻？

为什么不建议买分红险，保险理财产品有哪些猫腻？

分红型保险（分红险），其实并不是一种单纯的投资产品，只是保险派生出来的一项功能，而现在因为保险公司的宣传，它已经被认为是一种属于理财类并具有分红功能的保险产品。

购买分红型保险的人在获得身故保障和生存金返还的同时，还可以红利的方式分享保险公司的经营成果。按照原保监会规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70％分配给客户。

1 “分红险可分配盈余”，应该如何理解？

分红险的可分配盈余来源于保险公司假设的死亡率、投资收益率和费用率与实际的差异。比如可能存在以下情况：

（1）有盈余。实际投保人群的死亡率比假设的低，或者实际投资收益高于假设的收益。这些差异就使得保险公司产生了一定的盈余，是分红险可分配盈余的主要来源。

（2）无盈余。保险公司还有可能没有盈余，这时，分红可能为0。然而一旦保险公司的实际盈余低于预期假设，本金不会遭受损失。可以说，分红险有保本不保息的属性。

2 投保人的分红有多少？

上面也说了分红险的来源，可见分红险的收益是不确定的，具有一定的风险，可能比银行活期的收益率还低，甚至为0。虽然说“保本不保息”，但从目前的市场经济发展趋势来看，通货膨胀会持续很长一段时间，货币贬值、购买力降低等方面，“保本不保息”就向相当于亏损！

所以，对于有些保险公司宣称“分红险收益达到7％，最低也会达到2.5％”等的承诺，则需要投资者谨慎选择。很多业内人士也表示，通过购买分红险理财，还不如买余额宝、理财通这类低风险的货币基金，浮动收益在4%左右，不管是从短期、长期去看，都比分红险理财要好。

3 购买分红型保险是否划算？

一般而言，分红型保险分为投资和保障两类。投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡和全残保障，不能附加健康险或重疾险，主要是以银保理财产品和每年保险公司开门红的年金险产品为代表；

保障型分红险和普通的人身险功能基本一致，侧重为被保险人提供保障，分红只是附带的保障功能，主要是以带分红功能的寿险产品为代表，同时可以作为主险附加一些健康险、意外险和重疾险等。

在购买分红险前，应该首先了解自己的保险需求。如果属于保障性分红险，应优先考虑保额是否充足，保费支付能力强的产品；反之，如果属于投资型分红险，则要考虑偏于激进型产品的承担风险能力。

另外，分红险虽然有保障功能，但保障范围仍然有限，保障额度也相对较低，与传统的保障类寿险产品有一定差别，有些险种甚至可以忽略不计。

4 理财产品应该怎么选？

保险的核心是保障，投资功能则是附属，而具有理财属性的保险产品，也是具有风险性的。所以在选择理财产品时，要多方面去了解，选择适合自己的才是最重要的。

而不管从锁定期、安全性、收益率等方面看，被大家认为收益最低的银行活期产品，都比这类保险理财有优势。还不如买一份稳健理财来的安心，余额宝等货币基金就不错，年化收益有4%左右；另外就是互联网金融，比如国有金融机构风控的无界财富，银行存管，安全系数高，年化收益率在10%左右，真正做到让财富稳健增值。注册使用贵宾邀请码30158888，还可免费获得500元京东购物卡。

理财是资产的系统配置，充分发挥各种理财工具的优势，才能理好自己的幸福生活。所以，并不建议大家把保险产品作为一种理财去购买。

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