HCE云闪付业务知识简介

HCE云闪付业务知识简介

一、 相关技术背景和术语介绍

为了了解HCE，绕不开几个基本术语，下面做一最简短的介绍：

NFC（Near Field Communication），近距离无线通讯技术，实现了非接触式IC卡功能；

SE（Secure Elemen），安全模块，实现交易过程中的安全认证；

HCE（host-based cardemulation），即基于主机的卡模拟，绕过运营商直接实现移动支付，是HCE的主要作用。

为了确保NFC支付的安全性，NFC支付系统需要具备安全认证机制，早期是用SE硬件方式来实现，将SE固化在NFC芯片、SIM卡或者SD卡中，这导致了通信运营商希望借助将SE固化在SIM卡上的机会，实现自身在移动支付产业链中的利益最大化，而这是银行不愿接受的。

HCE云支付，将原来由SE硬件实现的安全认证环节，交由发卡机构统一建立的云平台来实现，摆脱了SE固化在SIM卡上的纠缠，为银行开展移动支付业务打开了空间。

HCE云支付在一部配备NFC功能的手机实现卡模拟，目前有两种方式：一种是基于硬件的，称为虚拟卡模式（Virtual Card Mode）;一种是基于软件的，被称为主机卡模式（Host Card Mode）。

在虚拟卡模式下，需要提供安全模块SE（Secure Elemen），SE提供对敏感信息的安全存储和对交易事务提供一个安全的执行环境。NFC芯片作为非接触通讯前端，将从外部读写器接收到的命令转发到SE，然后由SE处理，并通过NFC控制器回复。

在主机卡模式下，不需要提供SE，而是由在手机中运行的一个应用或云端的服务器完成SE的功能，此时NFC芯片接收到的数据由操作系统或发送至手机中的应用，或通过移动网络发送至云端的服务器来完成交互。两种方式的特点都是绕过了手机内置的SE的限制。这一标准的妙处在于，它不需要整个行业为了控制安全元件而争斗。

使用基于主机的卡模拟时（HCE），NFC 控制器从外部读写终端接收到的数据将直接被发送到主机系统上，而不是安全模块。

二、 相关标准和政策

1、 相关标准

1997年，中国人民银行发布PBOC1.0—电子钱包，解决脱机情况下银行卡跨地区支付；

2005年，中国人民银行发布《中国金融集成电路（IC）卡规范》PBOC2.0版，增加了借记/贷记功能，增强银行卡防诈骗功能；

2010年，推出PBOC2010版，增加了非接触（即NFC代表的近场支付）、小额支付功能。

2010年，央行提出包括借记卡、贷记卡、信用卡在内都将全面发行银联PBOC2.0标准的金融IC卡，这意味着银联将获得国内银行芯片卡标准的制定权，HCE用户在贴有银联“闪付QuickPass”标志的商户POS终端进行免输密码免签字的非接触手机快速支付。

根据目前EMV与PBOC2.0‘井水不犯河水’的趋势，国外普遍采用的EMV（VISA、万事达等国际卡组织于1993年制定）标准将不适用于国内金融IC卡上。如此一来，VISA和万事达或将面临中国市场更高的准入门槛。

2、 推广政策 2011年3月11日，中国人民银行发布《关于推进金融IC卡应用工作的意见》，指出要优先改造受理环境和积极推进卡片发行，要求国有商业银行现行，全国性商业银行及时跟进，并明确了时间表。

三、 行业现状：

1、 目前已有工商银行、潍坊银行、南京银行、中国银行、建设银行以及广发银行、浦发银行、中信银行等多家银行开展了HCE云支付业务。

2、 行业内的竞争：移动支付范畴内有二维码与NFC的模式竞争； NFC支付范畴里面有SE与HCE的竞争；从外部环境看还有银联PBOC标准与国外EMV标准的竞争；

3、 各参与方又有共同的利益和目标。在NFC支付领域，各方都要依赖于设备设施的大量更新、推广和普及，才能扩大NFC的应用市场，比如银行端ATM、商户端POS、个人终端设备（手机、可穿戴设备）等；同时，也需要各参与方共同培育商户和和消费者的支付习惯。在这方面，支付宝和apple pay 的加入，虽然是有力的竞争者，同时，凭借其庞大的追随者，也会为激活NFC支付市场带来大量用户群体。

四、 未来展望

据美国市场研究公司Gartner最新数据显示，2014年全球通过手机进行的支付交易总额将达到3250亿美元，预计较上年大幅增长38%，移动支付用户数量有望在2015年达到3.84亿。2013年是中国移动支付的崛起之年，随着O2O模式的深入探索、手机支付技术的升级，移动支付给整个支付行业带来了产业形态和商业模式的大变革，移动支付正进入高速成长期。 随着移动金融在普通消费、电子商务、公共服务等领域的广泛应用，新的业务、技术和产品将不断涌现。未来一段时间内，基于SE的移动支付产品和基于HCE的云端支付将会在市场上并存，由应用提供方根据安全和便利的考虑进行选择。

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/a8071c3ffe4ffe4733687e21af45b307e871f9dc.html