希望你从来没指望过国家为你养老。

今天我想告诉你的第一句话就是：假设你下个月退休，你能拿到的退休金只有退休前工资的一半还不到。这个水平已经低于国际劳工组织的最低警戒线。想想工资减半后，你的生活该是什么样？

有人说，从实际数据看，2010年年轻人总共贡献1.5亿养老金，而当年被取走的养老金金额为1.3万亿，怎么会亏空呢？根本没有亏空嘛！

然而，“亏空”的概念根本不是这样去理解的。

2010年被取走的1.3万亿养老金中，只有1.1万亿是当年被纳入统筹账户的新增养老金，另外2000亿是个人账户的资金，政府不得动用。那么，这短缺的2000亿就从养老金“大饭碗”中被取走。2010年的亏空是1954亿，2011年亏空是2272亿，差不多都在2000亿左右。这意味着年轻人每年上缴的养老金其实都被拿去给退休人士了，因此等这批年轻人老了以后，会发现自己以前交的钱都没有了，

2012年，有关部门出面称养老金结余1.9万亿，根本没有亏空。从1997年到2013年，每年新增养老金1万亿多，16年下来结余只有1.9万亿。

现在我们缴纳的养老金，统统拿去发放给现在的老人，而不是为我们自己所用。等到我们老了，未来的年轻人还有能力缴纳足够的养老金为我们养老吗？

不说几十年后的事，就说现在。假设你已经交足了35年的养老金，下个月就退休，你能拿到的养老金也只有你正常工资的30%多。每月只拿着三分之一的工资，你的生活水平会如何？当然，这还没有算上未来几十年的通货膨胀。

就以3%的通胀率来算，20年后一份盒饭都要32元。假设一日三餐只吃盒饭，不算其他任何花销，30年的盒饭钱就要100多万。每月几千元的养老金又能使你过上怎样的生活呢？

现在人口老龄化是我国面临的国情，1980年后初生婴儿因计划生育而大幅缩减，现在的年轻人一辈的人数已经比1950年之后的“婴儿潮”中出生的人数大大减少。当前，老龄化比例约10:1，也就是十个人中有一个老人。但二三十年后，每10人中老年人的数量可能会达到4个。到时候，每2个纳税人就要供养1个养老金领取者（还不包括那些从来不交养老金的公务员们）。一对年轻夫妇还要供养家里的4个老人……想象到时你还能领到多少养老金？

加之，前一段的新闻称我国已经有3800万人中断缴纳城镇职工养老保险，占比超过了一成。

所以，政府现在正在着手解决养老金亏空的问题。比如养老金“双轨制”、延迟退休年龄等。暂且不谈这些措施一旦实行，对纳税人和养老金贡献者群体会带来什么样的影响（想必大家应该心中有数），我们目前只讨论一个问题：

虽然我国的养老制度还存在诸多需要改善的地方，比如统筹账户的资金去向不透明、不公开等，但我今天要说的重点不是这里。

养老金该如何改革我们的专家们众说纷纭，到底如何改就让他们去决定。无论如何改革，我们现在都应该为自己的以后做好铺垫，以防真正无法依赖最基本的养老保险时，我们也能够平稳安度晚年。

退休生活其实是每个人真正开始享受生活的二三十年。这个时候你不需要再工作，你完全可以把精力和时间放在你最喜欢的事情中去。无论是追求自己的爱好，还是继续对社会做出力所能及的贡献，亦或是与老伴一起到处走走看看，你都有权利在退休之后的日子里好好探索这个世界，好好体会生活，感受人生。

你肯定不希望在你正准备享受人生的时候，发现你的资产只够你“饿不死”。

养老金只是一份最基本的生活保障——勉强不会饿死，或者住养老院。但我们劳累一生之后，难道就只靠最基本的养老来满足最基本的生存问题度过余生？这显然不是任何人想要的。

所以今天我只想借这篇文章来提醒读者们：你是想在退休后的时间里做些自己渴望做的事、到处走走玩玩、实现自我，还是将生活水平退步到几十年前，过着节衣缩食、不敢花太多钱、不敢出远门的日子？

“五星级”的退休生活需要你从现在开始就为自己以后做打算。而这一切，都要从自己的财务自由下手。只有自己实现了财务自由，才可以无忧无虑地追求自己想要的生活，不给儿女添累赘。

不只是积蓄。事实上，。为什么？你存钱的速度是永远不及通货膨胀的速度的。现在这个负利率时代，你所有在银行的积蓄每时每刻都在缩水，那点利息根本无法弥补你所承受的购买力下降的后果。假设你现在有200万元存在银行不动，30年后你认为你还有多少钱？6万元。

这是赤裸裸的现实。正如时寒冰所说：

在新周期中，即使您守候着财富寸步不离，也无济于事，因为，财富的缩水与您个人的行为无关。超发的货币如泥石流般从天而降，摧毁一切，席卷一切，没有任何力量可以阻挡它。有危机感、有智慧的人，唯有提前规划，采取应对措施规避纸币洪流吞没财富的风险，而浑然不觉或漠然置之、无动于衷的人，则只能眼睁睁地看着财富莫名其妙地流逝而无可奈何。

很多远见者已经在想办法使自己的财富在保证不受亏损的情况下尽量地增值，与通胀做抗争。并且，从现在开始就为自己建造未来不断地收入流，即使退休后也会源源不断地流入自己手中，甚至自己去世之后，儿女还会继续收到永不止息的收入。

这就是我们希望读者们都能够取得的一种财务状态，而这一点都不困难。只要合理分配好自己的资产比例，寻找适合自己的方式，让资产在一定速度上不断升值，并且获取终生的收入流，才是获得“五星级”退休生活的决胜计策。让你的“钱自动生钱”，而你，不再需要工作，不再需要惦记那微薄的养老金。（转载）

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