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发布时间:2023-10-09 22:11:07 来源:
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浅析余额宝的风险及控制
作者:王舒琪
来源:《智富时代》
2019
年第
05
期
【摘
要】互联网金融产品的代表
——
支付宝公司推出的余额宝,由于门槛低,利润高,
服务方便,因此在市场上很受欢迎。此后,其他组织也推出了类似于宇宝的功能的财富管理产
品。然而,平衡宝互联网金融产品给用户带来了便利和利益,但也存在监管和损失等风险。总
的来说,
“
余额宝
”
对社会创新的好处是显而易见的,但风险不容忽视。因此,政府需要明确监
督的主体,确保及时有效的信息披露,从而保证互联网金融的健康发展。
【关键词】互联网金融产品;余额宝;风险;控制
一、概述
1
、余额宝概况
余额宝,又叫增利宝,于
2013
年
6
月
17
日正式推出,支付宝推出的一款余额理财产品。
余额宝通过推广,吸引用户存在支付宝中的闲散资金,进行资金通透。在支付宝官网上用户将
资金转入余额宝,并自愿购买增利宝货币基金,享受比银行活期存款高得多的利润,同时余额
宝中的资金还能随时用于网上购物、转账、付款等支付功能,为大家的生活提供便利。
2
、余额宝的性质
Yu'ebao
工作人员曾经说过,
Yu'ebao
实际上只是一种支付工具,而天鸿基金是真正的基金
卖家。余额宝由天鸿基金的
Yubao Money Fund
对接,该基金具有操作简单,门槛低,零佣金
和可用性的特点。除了财务管理功能,余额宝还可以直接用于购物,转账,支付和其他消费者
支付,并且是移动互联网时代的现金管理工具。目前,余额宝仍是中国最大的货币基金。
Yubaobao
服务协议仅根据用户的委托
“
进行相关理财产品交易资金的划转支付及在线进行理财
产品交易、信息查询等服务
”
定义受托人,即仅委托支付关系。
3
、余额宝的优点和缺点
余额宝比存款利息更高、比基金更方便,它的收益率在
5%
以上,远远高出银行的利率,
资金赎回高处基金两个工资日,它可以在任何时间被转移。它可以在任何时候进行交换的支付
宝余额和余额宝,或直接到银行卡或银行卡的钱转移到平衡的宝藏。因为其无门槛能充分利用
闲散,零碎资金得到一定收益。
因为余额宝是基金,所以会有亏损。尽管它的收益一直很稳定风险很小,但也存在有亏损
的可能。它也存在安全风险,有被盗的案例,而对于想得到大收益的人来说,它的收益不是很
大。
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二、余额宝的风险
1
、流动性风险
虽然没有机构客户,客户的数量还是非常大的,客户的数量非常少。该基金持有不到几千
元。这种结构特点使得
Yu'ebao
相对稳定的基金赎回行为,但随着中国金融改革的不断进步和
基金本身的变化,在单元平衡宝流动性风险的概率还是比较高的。流动性风险可以反映在其他
类型的子保险:商业,个人保险不能由客户以合理的价格被吸收;和風险划分是由以低廉的价
格出售资产所致。与此同时,流动性风险是许多风险集中表现在:市场风险,操作风险,法律
风险,信用风险和不完善的市场体系可能会导致客户赎回的现象,可以通过流动性风险累积。
爆发甚至导致基金清盘。
2
、市场风险
市场风险管理的目标是通过一个合理的范围内,商业银行可以承受范围内控制市场风险,
以最大程度地回报风险调整率。互联网金融已增加了金融市场风险蔓延的可能性,使得金融风
险传播速度更快,更广泛的,它也是容易发生交叉感染。在中国的互联网金融缺乏必要的制度
保证目前的情况来看,互联网金融是更可能导致市场失去控制。
3
、监管风险
最不可预测的是法律和监管风险。这是所有互联网金融创新面临的共同风险。著名瑜宝
后,各种环境的平衡宝争议还没有被打破。一些央行官员指责基金的余额与银行和不正当竞争
的战斗。一些学者呼吁救助余额并将其轰炸为
"
;吸血鬼
"
;。
三、余额宝的控制
利用大数据降低流动性风险。由于
Yu'ebao
是一站式金融购物支付解决方案,该基金可以
随时兑换并实时收到,这对基金公司的流动性提出了更高的要求。对此,天弘基金公司是基于
支付宝客户的特点,小客户量,相对稳定的流量,充分利用大数据,购物支付规则,尤其是影
响资金流动性的因素,如
“
大促
”
和节前消费。进行深入的数据挖掘分析已经实现了流动性的早
期预测,从而降低了流动性风险并使其可衡量和可控。
控制市场风险。
4
月
9
日晚,天弘基金管理有限公司宣布将取消天鸿玉宝货币市场基金的
个人交易账户持有量和
4
月
10
日起的一天认购限额。换句话说,购买天鸿玉宝货币基金的投
资者将单次购买不再限制
2
万元,个人最高限额
10
万元。
2017
年下半年开始,为减轻基金规模增长过快的压力,天弘余额宝基金采取主动限额措
施。平台采用了多项合作开放模式,进一步提升了用户体验。
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通过制度安排规避监管风险。互联网金融作为传统金融机构的有效补充,实现了快速发
展。
2016
年
4
月,国务院对互联网金融风险进行了专项整治,安全有序地推进了
P2P
网络借
贷,股权众筹,互联网保险,第三方支付等领域。专项整治有效防范区域系统性金融风险。
四、总结
当今时代,互联网金融正蓬勃发展,余额宝的问世,首次将金融与互联网真正结合,给传
统金融注入了互联网的思维与技术,有效推动了利率市场化、金融产品互联网化以及活期存款
货基化。通过这些制度安排,余额宝最终实现了共赢,产生了比较大的社会效益,同时也进行
了一次理财知识启蒙教育。
【参考文献】
[1]
王燕
.
互联网金融产品的风险及控制浅析
[J].
智富时代,
2017
(
2
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李丹
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浅析余额宝的风险管理
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时代金融,
2014
(
18
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王婷
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余额宝的风险现状与对策研究
[J].
商场现代化,
2015
(
24
)
.
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高飞,丁亚男,张振强
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浅析余额宝的运作风险
[J].
商场现代化,
2014
(
19
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.
[5]
冯婷婷,焦运
.
从余额宝看互联网金融
[J].
中国经贸周刊,
本文来源:
https://www.2haoxitong.net/k/doc/9d86d83e5527a5e9856a561252d380eb6294239d.html
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