论银行房贷对房价的影响

论银行房贷对房价的影响

摘要：

房地产业作为国民经济中支柱产业,对经济的发展有着举足轻重的作用。影响房价的因素有很多，有经济、政治、文化、环境、人口等方面。今天我们主要谈一下经济上面银行房贷对房价的影响。现如今房价已经和我们生活的方方面面联系在一起，与银行、股市等方面联系在一起，如果房价的下降与上涨会影响银行利率的下跌与上调，会影响国家的经济水平。

关键词：利率、紧密联系、息息相关

一、为什么会出现房屋贷款？

1、房子使人们避风的港湾，从古到今人们一直有置地建房的传统，人们认为那是我们生活中的必需品，我们现实生活中人们的生活观念并没有转变，但是面对如今飞快上涨的发房价，很多人无疑是望洋兴叹，总是期待着房价的下降。面对这种情况，银行推出而房屋贷款，给那些想买房子却又买不起房子的人们带来了福利。

2、房子属于不动资产，买房子属于一种投资方式，为了赶上通货膨胀的速度，将手中的人民币保值。于是大量的人涌向了房产投资，买的人多了就出现了供不应求的现象，于是开发商就抬高了房价。还有一种方式是很多人认为房子放在那里是不会没在的，钱放在银行如果遇到金融风暴那放在银行的钱就会贬值，于是就会买一些保值的东西。很多人没有足够的钱买不动资产，于是商业银行便提出了按揭付款的方式来拉动经济的发展。于是便出现了银行房贷带动房价上涨或下调的现象出现。

3、超前住房需求。这是指超出了购买者自身现行购买能力而形成的一种需求。从微观经济学上说，一种商品的需求是指消费者在一定时期内在各种可能的价格水平下愿意而且能够购买该商品的数量。根据定义来分析房地产业的住房需求，住房需求是指在现行的住房价格水平下，购房者既有购买欲望又有购买能力来购买房子的有效需求。如果购买者对房产只有购买的欲望而没有购买的能力，就不能算作有效需求，而是一种超前需求。但在现时生活中，这种有效需求是无法完全得到满足的，因为大部分购房者是没有实际购买能力需通过银行贷款才得以满足的需求。2005年，我国城镇居民的住房消费占城镇个人可支配收入的比重高达24.07%，这超出了部分人的经济承受能力，产生了大量所谓的“房奴”。今年以上海为例，根据中国人民银行9日发布的7月份上海市货币运行情况，数据表明，上海中资商业银行个人住房贷款大幅增加58.7亿元，比上月多增13.2亿元，相当于第二季度的全部增量。月末政策性个人住房公积金贷款余额首次突破500亿元，高达501.6亿元，当月新增住房公积金贷款39.2亿元，为上半年月均增量的5倍多，创三年来单月增量新高。此外，在急剧增加的外资银行贷款中，也有23.9亿元投向了房地产业。可见，上海房地产业总体需求旺盛，但这种总体需求大部份是通过银行贷款得于实现的，并不是有效需求。从购房者的经济承受能力来看，这种住房需求已远远超过了这部分人的经济承受能力，我们不难看出，住房需求是缺乏弹性的， 因为住房价格上涨，并不能使住房的需求下降反而使其需求日趋旺盛，致使房地产开发商的销售收入不断增加，并且利润丰厚，使得房地产市场的供需关系紧张，供不应求。当然这类需求也包含了一部分的正常住房需求、被动住房需求和投机型住房需求

二、房屋贷款与房价的关系

1、 中国外汇储备快速增长，基础货币增加。进而货币供给增加，货币供给的增加，主要通过商业银行发放出去。由于对房地产贷款风险相对较小，收益较大，商业银行通过各种优惠措施把多余的货币贷给房地产投资者和居民，导致商品房价格不断上涨，出现房地产虚假繁荣。又由于我国目前实际上还属于固定汇率制度，在此制度下，外汇储备不断增长将使本国货币出现升值或升值预期吸引大量外资流入，为了保持币值稳定，货币当局将不得不被动买进外币同时放出本国货币，即大幅度增加了流动性。银行信贷资金大量进入房地产领域，致使中国房地产价格上涨和出现泡沫。

2、国家利用宏观调控把利率提高，目的是使房地产开发商减少贷款建设的情况,从而达到降低房价的目的。但是,这时候开发商却把贷款的高额利息变成高额的房价,这样就变相的把风险转移到了消费者的身上。所以，银行的利率提高，却反而令房价更加上涨.

三、如何解决房贷与房价的关系？

1、收入是影响消费行为的最重要的因素。随着可支配收入的增长，对房地产的需求量会相应增加，而且收入水平的高低直接决定消费者的消费层次和结构，随着收入水平的提高，一方面人们对于居住标准的要求会不断提升，住宅会向面积更大、结构更合理、配套服务更全面的趋势发展；另一方面，部分原来没有购买力的需求通过收入的增加，转化为有效需求。因此，可支配收入应该与房地产价格呈显著正相关性。

2、房地产价格一般受利率变动的影响较大，从需求方面来看，利率下降，消费者贷款购房的成本降低，导致对住房需求上升，根据供求曲线可知，将会影响房地产价格上升；从供给方面来看，利率下降时，房地产企业融资成本降低，开发商的投资将会源源不断地涌向房地产业，房地产供给增加，根据供求曲线，将会导致房价下降，因此利率因素对房地产价格的影响作用是双重的。

3、房价已和银行、股市连成一体。银行利率影响房价，同时房价也影响着股市。房地产作为股市的一个重要构成，当房价上涨，房地产的股市也就随之上涨。但是，现在房价的飙升过度，很容易能想象到，当房价泡沫破裂时，房价大跌的时候，必然也会影响股市的大跌和银行的利益受损，十分恐怖

四、怎样面对银行房贷对房价的影响关系?

1、政府应高度重视与全面检讨现有的银行体系按揭贷款，打破目前银行体系中视“住房按揭贷款为优质资产”的神话，加强银行资金的管理。

2、加强对房地产信贷管理。控制银行对房地产的信贷比例，对开发贷款从严审批，严厉打击少数不法开发商的囤积居奇、散布虚假信息等违规销售行为；另一方面，加强审核个人住房抵押贷款，对多次购房的可探讨实施抵押贷款递减制度。

3、强化外资的监控力度。国家外汇管理部门要特别关注外资的流量和流向，为科学评估房地产风险提供依据；加快制定外资投资房地产的规章制度，将外资进入房地产领域纳入管理范畴。加强对国外热钱进入房地产市场的监控力度，并制定外资投资房地产的详细规定。

4、我国人多地少，人多房少的基本国情下，房价上涨是长期趋势，适度增加住房供给，鼓励正常需求；限制集团购房，抑制超前需求；控制城市房屋拆迁面积，减缓被动的住房需求；运用多种手段，打击投机需求，从而减弱得银行房贷的需求，从而预制房价的上涨。

结束语：

我国房价的持续上涨已经是一个十分严重的问题。它形成的因素有很多，极其复杂，而且对于普通百姓，整个国家的政治、经济都带来了很大的影响。如果不能及时控制好这一现状，后果将会难以控制。稳定房价不是容易的一朝一夕就能办妥的事，国家应出台有效、长久的政策，稳定房价的同时，稳定经济和政治局面。

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/9aced461f08583d049649b6648d7c1c709a10b38.html