撒切尔夫人改革

1.全面改革是大势所趋第二次世界大战以后，西方国家比较普遍地出现了两个小高潮：一

是提高居民福利；二是推行企事业国有化。但是，提高福利和企事业国有化，都存在一个

是否适度的问题。因为，不仅提高福利和事业单位国有化需要政府补贴，而国有企业单位

因亏损者居多，也要政府补贴。如果补贴数额超过了国家经济承担能力，就会“过了头”

。英国就是一个“过了头”的国家。

　　在1979年撒切尔夫人上台前，英国政府每年都要拿出大量的资金用于上述补贴，使得

应该用于扩大再生产等一些必要的资金不足，导致英国的经济发展速度慢，失业率高，通

货膨胀率高，经济状况差，从而被人们称为“欧洲病夫”。撒切尔夫人竞选首相的施政纲

领，就是要积极改革，采取国有企业私有化和住房私有化等一系列改革措施，以减少政府

的负担和复苏经济。其中一项重要的改革就是以提高住房自有率为重点的住房制度改革。

撒切尔夫人上台后的1980年，通货膨胀率仍高达21.9%，它说明已到了非改不可的时候。

　2.采取有力措施推动住房制度改革从1919年英国制定住房新制度中出现福利过了头的

问题至1979年，延续了60年时间，已经成为了强大的习惯势力。英国为了坚持改革，采取

了两条有力的突破习惯势力的措施。

　　一是，做好舆论宣传。通过宣传反复说明，由于福利过了头，国家负担过重，缺少发

展经济的资金。国家经济发展缓慢，人们的生活就难以较快提高或停滞不前。所以，推行

住房制度改革可能会影响人们的暂时利益(如增加房租)，但取得的是经济发展和改善生活

这个人民的长远利益，最终得利的还是人民。不仅可以当代得利，而且可以利在千秋后代

。这样的宣传，就能取得较多的议员、社会人士和人民对改革的支持。

　　二是，从法律、经济和管理方面入手来推动改革。

　　(1)用法律来推动改革。此次改革的重要内容之一是出售公房。由于地方政府掌握公房

并给居民以福利补贴，是他们争取选民支持的一个重要手段，因而不积极卖房，被中央政

府视为住房制度改革的阻力。为此，中央政府采取了强硬措施，主要是以法律形式确定了

居民的“购买权”。自1980年开始，英国相继颁布了《1980年住房法》、《1984年住宅与

建筑法》、《1986年住宅与规划法》。这些法律为地方政府应该出售公房和居民购买公房

提供了法律依据。通过这些规定，把几乎所有的地方政府的公房、国有机构或企业的公房

以及住房协会的住房都列入可购买的范围内。住户凡符合以下三项条件者，均可提出购买

住房申请：第一，居住期已满二年以上；第二，住房或公寓单元是可以分割的独立使用单

元；第三，所住房屋是租户惟一的或主要的居所。凡符合这三个条件的居民愿意买房，地

方政府和任何单位无权阻拦，从而用法律来清除了出售公房的阻力。

　　(2)用经济措施来推动改革。英国政府在经济上还采取了强硬措施，就是减少对地方政

府的住房拨款。据部分城市统计，年中央政府拨给这些城市政府的住房拨款，仅为年的三

分之一。这些钱用于公房维修已经很紧张，使地方政府无力再建新房。这一使得地方政府

无力建公房的措施，也是改革的重要内容。

　　(3)在管理方面推动改革。撒切尔政府计划用房协(管理住房的群众团体)来逐步代替地

方政府管住房，中央政府拨款转向房协。例如，年中央政府一次就给房协系统投资亿英镑

，房协可以用它来买房或建房。地方政府愿卖而居民暂时不买的住房，也可由房协收购。

中央政府认为，住房由地方政府转移到房协手中，由他们来出租(包括适当提租)或出售，

比较容易实现商品化要求，又可以使得地方政府不再管住房。这也是一项重要改革。

3.采取优惠措施推动居民买房

(1)实行房价优惠。居民购房优惠折扣按居住期计算，以

二年居住期为起点，独幢房屋的起点为优惠，公寓中的单元房优惠起点为。以后每增加年

，独幢房屋可增加的优惠，以优惠占总房价的为限；公寓每增加年可增加的优惠，以优惠

占有房价的为限。所有住房最大优惠金额最初规定为英镑，后调整为英镑。

　　(2)实行抵押贷款优惠。英国住房贷款形式多种多样，例如信用贷款、不动产担保贷款

等，但最主要的形式是住房抵押贷款。英国住房金融互助会的总资产中主要是住房贷款，

而住房贷款则全部是住房抵押贷款。除了住房协会外，其他的金融机构如商业银行、保险

公司等提供的住房贷款也基本上是住房抵押贷款。采用住房抵押贷款的形式最大的好处是

能确保贷款人的债权利益。在通货膨胀的条件下，住房价格的上升速度不会低于物价水平

的上升速度，这样就能确保借款人能按期偿还贷款本息，贷款资金也能及时收回，从而形

成资金的良性循环。如果借款人不能按期偿还债款，贷款者通过对被抵押的房产进行拍卖

或折价变现，也不会受到损失，所以贷款的风险很小。正因为如此，住房抵押贷款才会成

为住房贷款的最重要形式。

　　英国的住房抵押贷款的偿还期较长，一般为年，最长的年。甚至在撒切尔夫人推行房

改时有的年代还曾规定可达年(后来又改为年)。由于偿还期长，每年还本付息额就少，这

就使借款人具有充足的偿还能力。贷款协议的法定偿还期长，并不表示居民贷款的实际偿

还期也有这么长。实际上，英国的住房抵押贷款平均偿还期只有十几年，主要是房改房价

格低廉，大多数借款人只用十来年就归还了贷款。归还贷款期较短，一方面使借款人卸下

了债务负担，另一方面也使贷款者的资金能在较短的时期内收回。

　　借款人之所以愿意在较短时间内偿还贷款，另一个主要原因是有一个发达的住房市场

和居民的住房梯度消费理念，可以将住房卖出去，再买条件更好的住房。在住房价格不断

上涨的情况下，住房往往能以比购进时高许多的价格售出，许多借款人都能用卖出旧房所

得的收入偿还抵押贷款，然后再通过抵押的方法向金融机构贷款买进新住房。尽管贷款的

实际偿还期平均为十几年，但法定偿还期仍为年或年。如果偿还期规定过短，借款人就会

担心偿还能力不足，以致影响居民贷款买房。

　　英国的住房抵押贷款的贷款率(指贷款总额占房价的比率)非常高，一般为，高于许多

西方国家的，也高于我国的。在撒切尔夫人推行房改期间，在有保险公司担保的条件下，

最高可达甚至。贷款率高的最大好处就是收入较低的家庭也能够通过从金融机构贷款的方

式购买自有住房，特别是急需住房的年轻夫妇家庭。另外，贷款率高还对居民更换住房提

供了有利条件。在英国，居民平均每年就更换一次住房，而在德国平均更换一次住房的年

份就长得多，英国居民换房的频率比较高，住房市场交易很兴旺，与住房抵押贷款的贷款

率高有很大关系。

　　英国的住房抵押贷款利率较低，并且具有可变性。由于英国政府对住房抵押贷款实行

免税政策，因此金融机构可以用较低的利率向居民提供贷款，从而减轻了借款人的利息负

担，刺激了居民贷款购房。住房抵押贷款的利率并不是固定不变的，而是根据通货膨胀和市场利率的变化来给以调整，即在物价水平和其他贷款市场利率上升时，调高贷款利率，

反之则调低贷款利率，以避免出现因利率僵化而导致资金周转困难的问题。

　　住房抵押贷款是住房贷款的主要形式，其具体方式相当多。各金融机构根据借款人的

不同需要和收入状况等，在贷款偿还期、偿还方式、贷款利率的调整方式和贷款率等方面

都有不同的安排，或者说提供不同的贷款“品种”。例如，在贷款偿还期方面，可提供短期贷款，也可提供长时期年限不等的贷款；在贷款偿还方式上，有均等偿还、递增偿还、

递减偿还等；在贷款利率的调整和贷款率方面，也有不同的安排。近年还出现了将住房抵押贷款与借款人的定期人寿保险结合起来的贷款新品种，就是借款人在贷款偿还期内每月

偿付利息，同时又缴纳人身保险费。在还本付息期间保人寿险的人死了，保险公司代其付

完住房抵押贷款。到人寿保险到期时，借款人可用到期的人寿保险收入归还抵押贷款。

　　购房居民需办理两种保险：一是房屋保险，以备万一发生自然灾害毁坏房屋造成贷款

损失；二是抵押贷款保护保险。这种保险与人寿保险相同之处在于，如在归还贷款只进行

一部分时，发生家庭主要收入者死亡，其剩下的贷款可由保险公司负责按原规定继续分期

偿还。

　　失业或伤残不在该保险范围内，而是通过政府社会保障计划的补助来解决。为鼓励居

民购房，还规定凡个人收入中用于支付英镑以内的抵押贷款的部分可免交个人所得税。另

外，对低收入者实行减免地方税(房产税)的措施。居民在购得住房之后，可以按市场价出

售房屋。在年之内出售的，需归还全部或部分购房时取得的折扣。具体规定是第一年归还

全部折扣，第二年归还，第三年归还，第三年以后售房所得全部归居民。

　　(3)实行产权分享形式(亦称半租半买形式)以推动居民分步骤买房。对于购买能力低，

无力一次贷款购买住房的居民，实行这种形式。具体办法是先购买部分产权，其余部分仍

继续付房租，等将来经济能力提高后，再买下整套住房。这是一种房屋所有权归居民与房

主共有的形式，是一种过渡形式。其目的是推动居民最终买断全部产权。按规定购买部分

产权的居民可以有一定年限的。优惠购买权，一定年限之内购房的房价及其他优惠条款全

部不变。

　　凡购买公寓中的住房单元，因大楼的不可分割性，实质上是一种长期兼有出租性质的

购买方式，占有期为年，购买者在此期间可以自由买卖所住单元。公寓的维护由大楼业主

与个人分别负责。大楼业主负责结构、单元以外部位的维修管理，包括电梯的管理运行和

过道楼梯的清扫等。单元所有人负责内部设施维护，并定期向大楼业主交纳一定数量的服

务费。

　　4.逐步提高房租英国政府认为，房租过低是年新制度中的主要弊端，而房租低又是居

民不愿买房的一个阻力。因而要把逐步提高房租作为住房制度改革的一项重要内容。

　　以格拉斯哥市为例，市政府决定每年提高房租，直到买房的还本付息与房租接近或持

平为止。这一措施的实施，将会使居民觉得买房合算。

　　英国的有关法律规定，低收入者住出租公房，其租金超过户收入的部分由政府批准减

免或补贴。在此次改革前，英国的公房为，改革后为。西方国家的低收入者平均为左右。

如果在中除去享受低收入补贴者，只剩下属于应该提租的居民，比例不大，因而在英国许

多城市里提租受不到重视而没有很好地进行。其实，提租影响实际不止这的居民。主要原

因是：一是在低房租的情况下，有许多低收入者交的房费不到其户收入的。提租后都要交

，就增加了低收入居民的住房消费；二是租金超过户收入的部分要申请政府减免或补助，

使政府的补助补在明处。

　　与此同时，政府还将过去抑制私房出租的政策，改为适度地鼓励私房出租。在公房提

租的同时，也允许出租私房适当提高房租，房租价仍受政府管理。既要使私房出租有利可

图，又要它受到必要的控制。这样做，会鼓励一部分私人资金投入住房建设，分担政府投

资的负担。

　　5.积极发展政府扶持的住房金融机构发展住房产业需要金融支持。而住房制度改革培

育和促成了一个巨大的住房消费市场，又有利于住房金融的发展。政府因势利导，推动了

住房金融业的发展完善。

　　英国的住房金融参与的机构较多。商业银行、投资银行、住房金融互助会、住房协会

，以及外国金融机构都参与了住房抵押贷款活动。但在这诸多机构中，政府着力扶持的是

住房金融互助会。在世纪年代，住房金融互助会占全英住房的抵押贷款未清偿额的比重保

持在左右。到年后，这一比重超过90%。

　　住房金融互助会在英国已有 多年的历史。它经历了短期契约型、长期社团型和“特种

住宅银行”型三个阶段。 年英国公布《住房金融互助会法》 ，是住房金融互助会成为“

特种住宅银行”的开始。

　　住房金融互助会几经发展，它的性质一直与商业银行有所区别，故称为“特种住宅银

行” 。住房金融互助会的所有者是存款人和借款人，具有互助性质；盈利要通过某种方式

返还给存款人和借款人；它由专门机构依照《住房金融互助会法》进行管理。而与银行的

区别点则在于，银行所有者是股东，不是存款人和借款人；银行以盈利为目的，盈利归股

东；所有的银行均由中央银行管理。

　　根据有关法律规定，住房金融互助会的业务范围是从事居民住房信贷服务， 的资金要

用于住房抵押贷款。它有稳定的资金来源，为住房金融互助会信贷业务的开展奠定了稳固

的基础。绝大多数英国人购、建住房都是在住房金融互助会帮助下进行的。除个人业务外

，住房金融互助会还为住房协会提供建造社会公益住宅的贷款，为实现政府确定的住房政

策服务。英国住宅每套平均价格与家庭平均的年收入比，一般为 之间，因而住房金融互助

会提供抵押贷款的上限为个人收入的三倍左右，最高不超过 万英镑。

　　英国政府认为发展住房金融是房改的重要组成部分，因而对互助性质的住房金融互助

会大力扶持。最重要的措施是限制其他银行进入个人住房抵押市场，帮助住房金融互助会

逐步占领住房金融特别是住房抵押贷款市场。同时，给住房金融互助会以税收优惠。住房

金融互协会的个人投资者和储户可按综合税率(低于基准税率)纳税，储户参加住房金融互

助会的特种储蓄的利息收入可享受税费减免；课税方法实行源泉课征，即直接在支付利息

时扣除，十分简便；住房金融互助会本身的不少特殊项目可以免税，如支付给股东的红利

和储户的利息可免交公司所得税，奖励特种储蓄的奖金可免交公司税；在会计年度开始 个

月后才完税等等。在政府的大力扶持下，住房金融互助会逐步地控制了个人储蓄市场和住

宅抵押市场。

　　年，英国其他银行的个人存款为 亿英镑，而在住房金融互助会的个人存款则达到亿英

镑。

　　英国进行住房制度改革的目的，是改革原来走的弯路，消除原有制度中产生的弊端，

完善现代住房制度。原计划目标之一是，经过改革达到：住房自有率占 ，出租公房占左右

，私房出租占 左右。经过 年改革，私有住房率达到 ，大体上完成了原定计划。由于撒切

尔夫人在位 年辞职下台，房改没有继续进行。经过十年房改后，英国的现代住房制度比以

前虽大有进步，但仍然不够完善。作为现代住房制度核心的住房供应制度尚欠完整，特别

是低收入者住公房还是低租金。因而，在以后各章介绍和分析研究西方国家现代住房制度

的政策框架和制度时，虽然也会介绍一些英国的作法，也介绍和研究比重大的，则是其他

现代住房制度更完善一些的西方国家。

--

我之所以成为世界首富是因为我花得少.

人生如滚雪球。最重要之事是发现湿雪和长长的山坡。巴菲特

成功仅仅是个运气的问题,不信的话问问那些失败者. 厄尔

天才就是能把人们认为复杂的事情简单化. C W 格兰

命运就象一个女人,如果你想要她俯首帖耳,你就必须打她,虐待她.比起那些行事

冷静的人,她更愿意被敢作敢为的人征服. 君主论

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/9a1fea5c312b3169a451a4c8.html