农商行经营困境与对策

发布时间：2020-08-01 15:21:29 来源：文档文库

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农商行经营困境与对策

王文娟余柯男

【期刊名称】银行家

【年(卷),期】2018(000)012

【总页数】3

近年来，受经济增速放缓、产业结构调整、监管趋严等因素影响，农村商业银行的信用风险明显上升。未来一段时间，受经营能力、历史包袱等影响，农村商业银行资产质量依然存在下行压力。本文梳理农商行的历史沿革及发展现状，分析资产质量恶化的原因及面临的经营困境，初探破局之道，提出针对农商行金融市场业务合作的风险管理建议。

农商行的历史沿革及发展现状

机构数量和资产规模快速增长。2003年8月，农信社开始改制，先后出现了农村商业银行（农商行）、农村合作银行、省级农村信用社联合社（省联社）三种主要模式。其中，农商行模式发展最为迅速，2017年末全国共有农村商业银行1262家，总资产规模约24万亿元，分别占全国农村金融机构的32.5%和74.46%，分别占全国银行业金融机构的27.74%和10.07%。预计2020年农信社改制基本完成后，农商行将超过2200家，占全国银行业金融机构的近50%。

改制形成差异化管理模式。不同地区经济发展、农业发展情况以及区域金融体系成熟度不尽相同，农信系统的自上而下的管理体制，主要包括4种模式：省社强管理模式、省社弱管理模式、农商行控股治理模式和直辖市的省级农商行模式。另有个别地区农商行改制后脱离了省社管理。

农商行逐步走向资本市场。截至2018年6月末，全国已有11家农商行登陆资本市场，其中在A股上市5家、在H股上市3家、新三板上市3家。拟上市的农商行逾30家，上市目的地主要为A股和新三板。

近年来农商行经营状况分析

不良率高企并呈恶化趋势。农商行的不良贷款率一直高企，长期居于各类商业银行之首。其平均不良率从2016年末的2.49%已连续7个季度上升至2018年6月末的4.29%，接近5.0%的监管红线。截至2018年9月末，农商行平均不良率（4.23%）略微下降，但远高于国有行（1.47%）、股份制银行（1.70%）及城商行（1.67%），也高于同期银行业平均不良率（1.87%）。