新形势下村镇银行的特点与对策作者：陈美臻来源：《财经界·中旬刊》2018年第04期
摘 要：村镇银行作为独立法人的新型农村金融机构，在有效满足农村金融需求方面发挥着越来越重要的作用，面对新形势下的机遇与挑战，找准市场定位、实现转型发展是村镇银行在市场竞争中立于不败之地的关键。
关键词：村镇银行 发展 困难 建议
一、村镇银行发展的困境
一是资产质量明显较低。村镇银行由发起银行、境内非金融机构企业法人、境内自然人提供的一定资金成立，注册资本最低要求为100万元人民币，因此流动性吸收及补充能力薄弱。吸收公众存款是村镇银行的主要资金来源，依靠其开展日常经营性业务，目前全国大多数村镇银行资产负债率普遍较高。并且村镇银行作为新型农村法人机构，资产持有形式较为单一，质量偏低，盈利能力比较薄弱。
二是融资成本相对过高。由于村镇银行经营单体小、网点分布少、业务品种单一，且在当地的知名度普遍较低，绝大多数民众对这类新型的金融机构较为陌生，认可度不高，办理储蓄存款业务的意愿也不强。此外，余额宝、理财通、爱钱进等理财APP及各大股份制商业银行的高息理财产品层出不穷，村镇银行原有客户流失明显，新增客户幅度较低。为了争夺客户资源，村镇银行不得付出高额的利润，导致融资成本上升。
三是盈利水平较为有限。村镇银行的服务对象主要为当地农民和农村企业，目前农民收入水平较低，农村企业实力较弱，基础客户自身条件不理想，村镇银行融资渠道有限。村镇银行成立时间较短，底子薄，与其他农村金融机构相比没有竞争优势，导致整体利润空间很小。另外，村镇银行是新型金融机构，存在成立时间短、资金实力弱、贷款行业集中度高、服务半径狭窄、市场开发困难等特点，其发展前景并不十分乐观，还有很长的路要走。
四是风险控制较为困难。中国银行保险监督管理委员会（前银监会）曾强调：村镇银行发放的贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。众所周知，此类型的贷款风险系数高、金额需求小、客户相对分散、利润比较低，且作为村镇银行的主要目标客户群体，农户及农产品加工等企业对自然条件的依赖性很强，再加上农村经济信息滞后，农民市场意识薄弱，容易产生一哄而上的现象，村镇银行的信贷资金存在不可预见性风险及市场风险。
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