论网贷平台风控体系的重要性

论网贷平台风控体系的重要性

——刘晓晨

风险控制，是每个P2P网贷平台的命脉之所在，也是整个金融行业，尤其是P2P行业的核心竞争力，是整个平台生存的关键因素。在整个庞大的蓝海中，哪家平台拥有了优质的借贷人，它就能更好的生存下去。优质的借贷人如何拥有？这就要看风控体系的了。

网贷平台，通过网络完成借贷，对于投资者来说，最大的风险就是不认识贷款人。为了降低风险，每个网贷平台都会引入专业人员对质押的标进行严格审查，而平台方面还会拿出一笔资金当做资金池，如果出现贷款人不能按时支付本息的情况，资金池里的钱可以先垫付给投资者。

笔者了解到，中盛金服目前是陕西本土最具有实力的P2P网贷平台，我便来到中盛金服总部对中盛金服的风控体系进行了调查走访。

我们了解到，中盛金服的风控体系大致分为四个流程。分别是：初审、反欺诈、外访实地调查、终审核查。客户经理将贷款人的《贷款申请表》，个人信息资料及企业相关资料递交至初审处，初审团队对贷款人提供的信息资料通过有效渠道对贷款人的征信、银行流水等个人和企业基本信息进行核查，避免不良客户的欺诈风险。接着反欺诈部门结合初审的有效信息，通过电话核实的形式对贷款人的家庭状况以及企业实际运营情况进行有针对性的核实，认真调查每一个细节以及数据的真实性和可靠性。接下来，到了外访实地核查，外访部门对贷款人进行实地考察、现场风控，并深入的了解贷款人的家庭情况、企业信息以及在反欺诈环节无法核查到的信息。最后，就到了终审核查，终审部门通过以上对项目的审查，整合所有信息对贷款人进行全方位的评估和审核，并结合初审、反欺诈、外访实地考察的综合意见，给出终审结果。

值得庆幸的是，笔者有幸随着外访实地调查的工作人员一起对一个项目进行了考察。这个项目是位处凤翔县的一家叫做麦琪园的食品厂，以生产销售糕点为主。为了扩大规模，企业法人需要通过中盛金服P2P网贷平台进行贷款。值得一提的是这位贷款人曾经通过中盛金服网贷平台成功办理过贷款业务，并已还清。随行共四人，对麦琪园食品厂的厂房、企业资质、经营状况、资产情况、真实运作情况、现金账及日报表等等进行深入并严谨的核查。并通过谈话了解了该企业法人的家庭成员状况。外访工作人员对工作认真严谨的态度让我心生敬佩，并受益匪浅。

回到中盛金服总部后，我对中盛金服风控部负责人兰振华先生进行了采访。兰振华，早年在IBM、惠普等金融租赁公司，信贷公司信贷部、风控部工作5年，近十年一直从事与民营企业项目融资的风险控制工作。现在主要负责中盛金服风控体系的运作，融资项目风险管理以及风控部门各个环节的协调管理工作。

通过与兰总的谈话，我们了解到中盛的每个产品都有详细的产品大纲。目前中盛金服的产品大致分为三种：小微信用贷款、精英贷款及大额助力担保贷款。每个产品都有相应的产品要求和执行标准。在实际风险把控中，对待具体项目，还会增加相应的措施，将风险降到最低。

大家都知道，风险控制对于一个P2P网贷平台有多重要！而兰总提到在审核中最关键的两点：1、严谨的核查贷款人信息资料的真实性和可靠性，不能有作假信息的出现；2、对客户还款能力、还款意愿做出认真的调查。还款能力是企业经营好坏及经营前景的体现，通过对企业经营情况的调查就能了解到贷款人的还款能力，而还款意愿同样重要，还款意愿是这个项目的违约成本有多大，了解到以上这些，就可以把风险系数降到最低。

另外，中盛金服还推出了大额担保贷款。借款额度超过15万。这种产品的风控除了夫妻双方都作为借贷人外，还会根据借款金额增加个人担保及企业担保。个人担保人要求必须为国家公务员、事业单位编制以及大型国企在职员工。企业担保必须资质达到执行标准，并且担保企业要求执行与借款企业一样的标准，而且担保人并承担连带担保责任，这样我们的资金风险就大大的降低。

兰总说到：他见证了中盛从无到有，从小到大，这种感情无法用言语表达。他说：对中盛的付出比对家庭都多，中盛是他的梦想，是他为之奋斗一生的事业。因此，他想对同事们说：公司给了我们平台，给了我们生活的保障，我们就应该全心全意的投入到这个大家庭中，努力工作，共同发展，让中盛有一个辉煌的未来，我们才会有美好的明天。

综上所述，我们总结到，对投资人而言，中盛的优点是：1、资金安全有保障；2、有较高的收益。因此，选择中盛就是选择了资金安全及专业风控；投资中盛就是投资了幸福美满的生活。对贷款人而言，我们想说：现在正处于一个信用至上的社会，信用的重要性不亚于生命。中盛金服支持了您，给您发展空间，按期还款就是您的义务，请每一位贷款人都珍惜自己的信用。

对我来说，这次中盛之行受益匪浅。我感受到了一群可爱的人们为了他们共同的梦想认真工作，努力奋斗。并且对于他们的专业感到非常敬佩。我希望，多年后我们仍能看到一个更加成熟，更加出色的中盛金服。

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