“形而上”的推新之战 电子银行非完全革命
发布时间:2019-09-10 来源:文档文库
小
中
大
字号:
“形而上”的推新之战 电子银行非完全革命
电子商务和网络游戏在2004年引领的中国互联网第二次高潮持续到了2005年。在线交易已经开始逐步进入商业主流。刚刚兴起的在线付款在更多人看来是一种时髦的消费尝试,其背后脱离不了整个社会商业体系尤其是银行这样的金融机构支持。
同时,网上银行的安全问题成为社会焦点。2005年4月,由造假者炮制的某银行网站出现在公众面前,其目的就是为了进行金融诈骗。在此之前,一些商业银行都曾遭遇假冒网站的“袭击”,而这仅仅是银行网络平台的问题,更为复杂的网上支付、电子转账等网上银行服务项目的安全漏洞,在电子商务浪潮下尤为凸显。 但这并不妨碍电子银行成为各大商业银行的卖点。如何突破以前简单的在线查询,利用互联网和手机等电子工具进行业务创新,已经成为国有4大商业银行和其他中小商业银行的研究主题。而在这一过程中,关于电子银行的角色定位及其革命性带来的重重问题成为争论焦点。电子商务活动中,银行在网上支付上的缺位只是其中的表象,背后的背景,是整个商业银行体制和社会商务体系的大环境问题。 形而上的推新之战
2005年伊始,招商银行首先拉开基于电子银行的市场攻略序幕。针对个人银行业务,招行再次推出了理财产品“财富账户”,与此相对应的是三种使用渠道——网银、电话银行和客户经理,其中网银渠道被业内人士预测为最有分量、最富有吸引力以及最便捷、时尚的使用方式。
随后,在2005年4月5日,招行拉上同在广东的TCL集团签订了“票据通”全面业务合作协议,并正式宣布独家率先在国内推出网上票据业务。将传统的银行承兑汇票业务与网络银行技术相结合,以电子票据为结算支付工具。
紧接着,招行再次联姻IT巨头韩国三星公司,与其共同在国内发放奥运概念的“三星-招行联名信用卡”,首次通过三星网上商城等银行以外的线下通道分期付款,从而为消费者在三星网上商城等指定平台办理购买产品等分期付款业务突破了一个节点。
在上述系列产品创新之前,招行有关人士称,超过50%对私业务和近15%对公业务已经实现非柜台操作。对此,有评论称,素以业务创新而立身银行界的招行以此速度发展下去,只需要5~10年时间,网上结算平台的业务比重将远远超过其他竞争对手。
“细节化、全面化地为客户着想,为客户规避一些不必要的麻烦是我们的宗旨。”招行员工告诉记者。而按揭贷款偿还或代缴费项目等具体问题,恰恰是促使网银使用率较高的服务内容,也是招行在介绍“财富账户”时着重强调的部分。
与此同时,中国工商银行、中国建设银行以及上海浦发银行等商业银行也以创新姿态,加入金融电子产品的市场大战中。继“电子银行”、“金融e通道”后,工行推出个人网银业务“金融@家”,为客户提供账户管理、转账汇款、交费、网上汇市等12大类、60余项功能。与招行不同的是,工行更为侧重传统物理网点和电子网点结合的优势,整合传统和电子两大渠道,积极发展自助式的中间业务、资产业务和信息业务。 其他中小商业银行也在电子银行业务上开始尾随其后。一时间,市场上电子金融产品层出不穷,商业银行的电子化服务概念也让人眼花缭乱,电子商务的热潮与电子银行的兴起相互作用,吸引人们的眼球纷纷聚焦于此。2005年的春天是否会让电子银行在中国春暖花开? 事实上,已经有业内人士指出,银行电子化产品市场已不自觉地陷入了产品严重同质化的困境。而问题不仅在此。 安全性是终极命题 2004年12月8日,内蒙古呼和浩特市一市民向某媒体投诉说,他在登陆中国银行的网站后,卡里的2.5万元就莫名其妙地不见了。而调查结果显示,他登陆的这一网站是一个假的中国
银行网站,与真的中国银行网站相比,几乎可以假乱真,行标、栏目、新闻、地址,样样齐全。
随后,假中国工商银行、假银联、假农业银行的网站也纷纷被发现,各商业银行也开始疲于到处打假。事实上,近两年来,我国有关网上银行安全的事故和危及网上银行安全的隐患被发现的事情并不鲜见。2003年下半年,香港先后发现有不法分子伪冒东亚、花旗、汇丰、宝源投资及中银国际的网站。2003年12月至2004年2月初期间,湖南长沙发生国内首例利用木马病毒盗窃网络银行资金案,两犯罪份子通过发送电子邮件等方式,利用植入的黑木马病毒窃取到多名受害人的招商银行和民生银行的账户及密码,先后从中支取8万余元。 网上银行安全事故的频发,一方面固然与用户安全意识淡薄有关,但更重要的是网上银行本身存在的隐忧。“密码泄漏”和“冒充站点”是影响当前网上银行的两大安全隐患。作为电子银行业务的最重要组成部分,网上银行的安全问题已经让许多想应用电子银行的个人和企业止步不前,保障安全已经成为电子银行发展要面对的一个终极命题。
“网络安全最突出的问题不是网络设备的安全,而是系统安全和电子银行应用软件的安全。”某银行网络安全工程师认为,我国电子银行的安全问题有7大壁垒,包括软件性能等指标无法支撑众多用户同时点击和使用的数据量;银行相关部门的改造不同步,如外接口能否兼容就给安全带来了隐患;电子签名法能否在银行、客户之间落实还有待观望;数字证书等硬件指标虽然为网银提供了客观保障,但某些银行的前置性措施做得不到位,用户信任不足;国内的系统无法及时提供完善周全的电子银行解决方案,再加上银行内部对电子银行安全的挖