冒死揭露那些“坑人”的保险

前言： 
近期各大保险公司都在准备“开门红”（在年末或年初的时候各大保险公司出的一款“史无前例”的年金保险），我的微信朋友圈也每天被这类消息轮番轰炸，关键词都是“史无前例”、“秒杀”、“超高收益”、“XX地产生千万大单”、“财富传承”、“避债避税避孕”（呸，说错了，没有避孕哈），当我看到这一切的时候，陷入了沉思，不免对中国保险从业人员的专业和素质产生了深深的担忧，为避免广大人民群众“上当受骗”，终于，我鼓起勇气，决定冒死揭露那些“坑人”的保险！ 
一、银保 
说起银保，跟我真的是有莫大的渊源。当初我婆婆去银行存钱，被一位打扮的西装革履人模狗样的工作人员拉到一边说：“大妈，你不如买我们这个理财产品嘛，都是一样的钱，每年的利息比银行还高”。毕竟我婆婆书读的少，老年人也爱摊点便宜，经过那位工作人员介绍后毅然决然购买了所谓的理财产品。时光冉冉岁月如梭，一转眼到了领钱的时候，我婆婆开开心心拿着合同跑到银行将合同递给工作人员，收到钱一数，怎么不是当初承诺的那个利息，还比银行利息低，当即质问银行工作人员，“大妈，合同上面注明了的，您的收益是不确定的，可能高可能低”，“当时你们工作人员给我说的是利息X%”，“大妈，那个人已经辞职了，他也不是银行工作人员，他是保险公司的••••” 从此以后，我婆婆走上了宣传“保险是骗人的”不归路~ PS：我就纳闷了，为啥我婆婆不宣传银行是骗人的呢！ 
点评：银保是银行通过向保险公司收取手续费的模式介入保险领域，保险公司通过银行代售来完成保险销售业务。所以银保本质上还是保险公司业务员在销售，只是将卖保险的地方搬到了银行，而业务员通常所说的收益，只是一个预估数字，具体情况还要看保险合同，并且合同有约定，必须交满多少年才能领取，如果中途领取属于违约行为，将会遭受极大的经济损失。所以奉劝各位，如果是短期内（比如1年或者2年）要取出来的钱，尽量存银行不要购买银保产品！ 
二、门槛过高不报销自费药的医疗险 
说起医疗险大家应该都不陌生，就是某人生病了报销门诊或者住院费用。医疗险通常价格不高，所以也很容易被大家接受，但是此类产品或许并不是你看到的那样，可能到真正用的时候，损失的不仅仅是那廉价的保险费。 
举个栗子：隔壁老王年近6旬，天天烟不离手，有天老王发现他痰中带血，遂去医院检查，检查结果老王被确诊肺癌，老王顿时觉得晴天霹雳，正是儿孙满堂享受天伦之乐的年纪，难道就要去见上帝？不过医生的一席话让老王又有了重生的希望。医生说“并不是晚期，还有的治，只要有足够的医疗费然后保障后期高品质的康复和营养，挨过5年生存期的希望还是很大的”。由于老王有社保再加上之前买了50万的医疗保险，所以钱在老王看来并不是问题，老王夫人立马安排老王住院治疗，并向保险公司报了案”。由于要保证医疗质量，老王治疗过程中使用了很多进口药和非社保药，前前后后东拼西凑了30万用于治疗。最后社保报销了10万，还有20万老王理直气壮向保险公司索赔，工作人员说“此份医疗保险并不报销自费药，所以只能报销5万医保药”，这意味着还有15万需要老王自掏腰包”。听完这句话老王口吐鲜血暴毙而亡。从此老王夫人便在社区大门口拉起横幅“保险是骗人的”。 
点评：市面上的医疗险不计其数，在购买时应当明确门槛费是多少（比如1万的门槛费就意味着，1万以下的住院治疗费用保险公司一分不报销）和包不包含自费药，因为首先社保是有报销比例的，并且社保药总类仅占药品总类的1.7%，意味着98.3%的药社保不报销，其次在面临重大疾病时为保证医疗质量会使用一些自费药和进口药，且这类药品价格通常昂贵。 
三、意外险 
市面上意外险一般分为消费性和返还型，消费型价格便宜，几元至几百元不等，返还型价格也不高通常一千多至两千不等，交10年保30年，到期返本，并额外给付一点“利息”。当然我这里所说的意外险并不是要比较价格的高低或者返本利息的高低，而是要注重保险责任，里面也有“坑人”的条款。返本型意外险通常基础保额10万，然后交通意外（通常指发生风险时，被保险人出险在交通工具里面）或者节假日、自然灾害等等保额100万，但通常以全残或者死亡为赔付条件。 
举个栗子：隔壁老王架不住在保险公司上班的弟妹的纠缠，为了人情也是为了支持弟妹工作，在他弟妹手上购买了一份年缴1500元的意外保险。在一个月黑风高的夜晚，老王骑着电瓶车不小心掉进了坑里，导致右脚截肢，老王夫人立马给弟妹打电话告知，要求理赔，岂料弟妹说：“姐啊，老王只断了一只脚，不属于保险理赔范围啊，保险责任是身故和全残，他这种情况并不符合啊，不如让老王再截一只脚嘛，那样就属于全残的理赔范围了，10万噢！”老王夫人问道“全残不是100万吗，如果是100万我就让老王再截一只脚”，弟妹说“老王这个只能是普通意外啊，只有10万，只有死或者全残在机动车里才赔100万噢”。听完这番话，老王夫人气的吐血。 
点评：在购买长期意外险的时候一定要注意1、保险责任是否是以死亡或者全残为赔付条件（意思就是断一只脚不赔，要断两只），有的意外险可以以伤残等级（分为10个等级）进行赔付，2、包不包含因小意外导致的住院治疗费（比如一次小的意外，导致住院花费5000元，所买的意外险能否报销此部分费用）3、基础保额是多少，意思就是普通意外是多少。（比如普通意外10万，交通意外100万，如果是走路被车撞死的就只赔10万，如果是坐车或者开车死在车内，就是赔100万）。 
四、年金险 
目前各家保险公司开门红炒的沸沸扬扬，各家公司的产品都是宇宙第一，收益最高，当消费者看花了眼的时候却不知道选择怎样的产品。年金险有的分红，有的不分红。1、不分红的：根据所缴纳的保费每年固定返还一部分钱，这部分钱可以取出来用，也可以不取出来进入万能账户，根据每年公司的盈利水平按一定利率进行日计息月付利的财富增长，但是通常有一个写进合同的保底利率（保底一般1.75%~3.5%），保底利率公司可以保证，但是比保底利率更高的利率就要看公司经营状况，并不确定，所以保险公司计划书上打出来的数字只是一个预计，并不能保证！2、分红的：分红的产品也有固定的返还跟不分红的一样，可以选择取出来，也可以选择进入万能账户进行增值。但是分红这部分是不确定的，很多代理人都宣称公司会拿出70%的利润进行分红，对此，我只想说一个字：“滚蛋”！保监会有规定，公司必须拿出可分配盈余不少于70%给客户分红，看清楚，是可！分！配！盈！余！，并不是利润，这不是一个概念好吗！！举个栗子：比如某公司挣了1亿，扣除日常成本3000万还有7000万，然后股东分红可以是5000万，也可能是6000万，剩下的70%给客户分红，但是股东分红也可能是7000万，一分钱不给客户分理论上也是有可能的！！所以大家不要被计划书迷了双眼，沉浸在“只要交了钱，睡到起坐等保险公司分红”这种观念里面。另外代理人通常对产品宣传的时候都会说“避债避税”、“欠钱不还”等等，这里我要大声告诉各位“年金险的分红和万能账户收益跟避债避税并没有什么关系”，欠钱不还？你让那个业务员去借100万去买年金险，你看别人要不要他还！！ 
点评：目前银行处于低息阶段，选择年金险让财富保额增值，至少不缩水，这是个很好的选择，但是选择产品时，建议注重看重保底利率，然后再了解各家公司往年的利率再做决定。另外，悄悄告诉你：其实我觉得那些所谓的大公司，收益并不高啊！ 
“保险”本是规避风险的一种工具，也是家庭理财的一部分，“保险”并不坑人，坑人的是部分专业以及素质并不高的销售人员，发达地区人们保险意识高也有赖于从业人员的专业，能够给他们解决问题，而在中国人们更需要“保险”，但由于以前传统粗放式的发展让不少人“上当受骗”导致行业名声不好，在此，恳请广大从业者请从客户需求出发，用你的专业为家庭送去保障，也提醒各位，在面对保险推销时多留个心眼，多对比，找一个靠谱的从业人员为你分析解读，避免“入坑”！ 

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