汽车专项分期业务风险分析及防控
作者：彭建 徐思利
来源：《金融周刊》2018年第18期
背景：十九大报告指出：“中国特色社会主义进入新时代，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。”社会主要矛盾的转化，是中国人民生活水平提高的历史性标志，同时就如何提高人民生活水平问题对各行各业提出了更严格的要求。
衣食住行构成生活的四个基本面，当前社会丰衣足食已非遥不可及，楼市的波澜壮阔亦是令人望房兴叹，轿车愈发成为提升人们幸福指数不可或缺的因素，相比寸土寸金的楼市，汽车的便利变向成为部分人解决出行距离问题的捷径。据乘联会发布数据，2018年一季度，中国车市轿车销量达69.79万辆，环比增长达21.6%.与轿车市场的火爆遥相呼应的是银行汽车分期业务的井喷式发展。以农业银行铜山支行为例，今年第一季度，铜山支行共受理汽车专项分期业务2816万元，完成第一季度任务总量的178%。
一、农行徐州铜山支行汽车专项分期业务风险分析
汽车专项分期业务呈现蓬勃发展态势的背后，是风险的暗流涌动。不同于住房按揭贷款的不动产抵押，以动产作为抵押物的汽车专项分期业务在风险来袭时往往措手不及。本文着眼徐州地区汽车市场，以农行铜山支行效益为出发点，结合当前汽车市场销售门槛降低后涌现出的各种乱象，着重分析当前农业银行汽车专项分期业务办理过程中存在的风险点，以及就如何防控献计献策。
1.信用类客户一车多贷，套取银行资金作他用
结合笔者汽车专项分期催收经历，部分信用类不良客户均存在一车多贷现象，套取银行资金从事其他活动，甚至民间借贷。导致贷款不良的原因也多为民间借贷资金链断裂，客户竹篮打水。轻则资不抵债，重则妻离子散。
对于该类客户汽车专项分期业务的受理，无论是在调查环节亦或是专项分期存续期间均较难察觉其民间借贷行为。对于信用类客户的专项分期业务，笔者建议应在贷后期间加强账户监控，不定期收集其账户信息，逐笔排查其中大额交易款项。与此同时，笔者以为一些措施能够防止客户在我行完成专项分期后继续到他行办理。对于每笔信用类汽车专项分期，我行客户经理可在客户车辆发票原件上注明“该客户已于X年X月X日于农行徐州铜山支行办理汽车专项分期业务”，他行车贷客户经理见到此字样时鉴于风险把控，理应会放弃该笔业务的受理。待该做法取得行业内认可并执行时，一车多贷将寸步难行。此外，车辆商业险保单第一受益人的追加同样会明确该客户已在我行受理汽车专项分期业务。
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