商业银行关于深化民营和小微企业
金融服务实施方案
中国人民银行**市中心支行：
根据《中国人民银行**中心支行关于进一步深化**省民营和小微企业金融服务的意见》（*银发【2018】169号）文件要求，为进一步加大对**民营和小微企业的金融支持力度，充分发挥小法人金融机构的职能，全力支持县域实体经济发展，结合我行实际，制定本实施方案。
一、总体目标
进一步提高支持民营和小微企业金融服务力度，坚持服务三农、服务小微企业的市场定位不动摇，将我行的服务重心下沉，进一步加大民营和小微企业金融服务制度创新、产品创新、基础设施建设创新，提高服务效率；进一步加强小微企业金融服务风险控制，培养小微企业信用体系，建立尽职免责制度，降低民营和小微企业门槛。
二、推进措施
（一）提高民营和小微企业金融服务效率，加大走访力度
一是利用好县里召开的银企对接会做好产品宣传和金融服务，了解民营企业多样化的金融需求，推荐我行现有民营和小微企业产品，在风险可控的前提下，强化支农支小力度，高效解决小微企业在生产经营过程中的资金需求。
二是成立民营和小微金融服务工作小组，行领导带头走访企业，通过走访县域内产业龙头、就业大户、战略新兴行业、绿色产业等关键重点民营企业、符合经济结构优化升级方向、有前景的民营企业以及有市场、有技术、有竞争力，但暂时遇到流动性困难的民营企业，全面了解企业当前的生产经营状况和资金需求情况，摸清企业当前面临的主要困难及原因，掌握企业生产发展各方面、各阶段的资金需求。
（二）加大小微企业投放力度，完成“两增两控”指标任务
我行下一步计划将 “两增两控”指标考核完成情况列入全年重点工作，持续加大小微企业信贷资源倾斜力度。我行根据《中国银监会办公厅关于****年推动银行业小微企业金额服务高质量发展的通知》（银监办发****【29】号）、《中国银保监会办公厅关于对银行业小微企业贷款利率实施监测的通知》（银保监办发【****】55号）等小微金融相关文件，进一步明确下一阶段的工作重点。
一是在风险可控的前提下，进一步加大单户授信总额1000万元（含）以下小微企业贷款、个体工商户和小微企业主贷款和单户授信总额500万元（含）以下农户贷款投放力度；
二是努力控制小微企业不良贷款率，四季度应继续加大小微企业不良贷款清收力度，将小微企业不良率控制在低于上年同期水平，力争控制在*%以下；
三是坚持“保本微利”原则，进一步主动向小微企业减费让利，降低小微企业贷款综合成本。
争取在****年度一是完成小微企业贷款同比增速高于各项贷款同比增速的“两增”考核要求；二是合理控制小微企业贷款综合成本（包括利率和贷款相关的银行服务收费）水平的“两控”考核要求。
（三）进一步完善小微企业尽职免责制度
一是加强风险责任制度管理。我行于****年开业之初就制定过了《**银行信贷风险责任制度》，并于****年进行了修订。通过明确贷款责任人、落实贷款管理责任的方式，对造成贷款风险和损失的，根据责任人承担的责任比例，对责任人进行考核管理的制度。贷款发放以后，出现潜在风险、形成不良或造成损失的，按照贷款风险形成原因分为减免责任、风险责任、一般责任、违规责任。贷款发放过程中，贷款责任人无违法、违纪、违规行为和失职行为，都可以认定为减免责任或者是风险责任，实施明确的尽职免责制度。
二是实施风险金计提制度。风险基金是根据各信贷人员风险余额并按照个人与单位配比原则提取的，执行“先提后返”或在信贷资产出现“风险责任”时用于抵补风险敞口的专项基金。个人计提的部分由单位一比一配比，并且个人提取部分执行最高上限管理，在岗信贷人员提取的可使用风险基金达到最高提取上限后不再提取，单位计提部分不设上限。
三是我行今年根据《关于做好**** 年银行业三农和扶贫金融服务工作的通知》（*银监办发[****]52 号）文件，制定了《**银行涉农、扶贫金融服务信贷业务尽职免责制度》，进一步放宽了小微企业贷款的不良容忍度。按照本制度规定，我行在信贷业务的操作与管理中，相关岗位人员勤勉尽责，没有渎职失职行为，没有违法违规情节，主观上没有过失或过错，信贷资产因客观原因出现风险或损失的，可认定相关责任人为尽职免责。
（四）加大小微企业金融服务产品和服务创新力度
一是继续探索还款方式创新业务的发展。下一步我行将继续拓展还款方式创新服务平面，减轻企业集中还款压力，实现小微企业贷款到期与续贷的无缝对接。进一步探索推广适合小微企业生产经营特点、节奏和资金周转规律的还款方式，要求实现还款方式创新业务的贷款发放额高于去年同期水平，贷款发放户数高于去年同期水平。
二是大力推广信用贷款，降低融资抵押物门槛。我行以“信用村”为桥梁，下沉服务重心持续推进农村信用体系建设，经过将近*年的探索与实践，彻底改变了传统银行的传统服务模式，通过实施主动上门服务的差异化服务模式，更加多元化地满足了农村地区的老百姓金融需求，尤其是农村个体工商户的资金需求，让小微企业贷款突破缺少抵押物的难题。
三是创新三农特色抵押贷款产品。自开业以来我行推出了符合县域特色的“***”、“***”产品，也取得了一定的成效。下一步我行还将继续推广该抵押贷款，以进一步解决小微企业的融资需求。***年我行将在前期产品创新的基础上，再推出2-3个农村特色抵押贷款产品，主要是争对土地承包经营权、宅基地使用权方向。
（五）提升服务质量，降成本提速便捷。
1、简化审批流程，提高服务效率。为进一步优化我行审批流程，切实推进做“小”、做“散”、做“精”战略，提供高效、快捷的服务， 我行每年年初下发调整信贷业务审批权限的通知，对我行支行、客户部等授信审批金额进行了修改，不断优化信贷业务审批流程及权限，将贷款审批的权限下放，授信项下的贷款全部由客户部支行审批，以此进一步简化审批流程，扩大三农服务区域，强化支农支小力度，高效解决小微企业在生产经营过程中的资金需求。
2、用好支农支小贷款，加大小微企业支持力度。我行将切实加大对个体工商户和小微企业主的投放力度，用足用好支小再贷款。为进一步规范和完善支小再贷款的资金使用管理，切实运用好支小再贷款资金，让利小微企业，我行拟定了《**支小再贷款管理办法》，并且邀请当地人行进行现场指导，确保我行支小再贷款能够用的合规、用到实处，逐步加大对县域小微企业的帮扶力度。
3、主动作为，为困难企业减压降负。
一是对于经营特别困难的企业，我行主动降息，在自身拆借资金成本相对较高的情况下，以基准利率为困难企业发放贷款。仅此一项就为企业节省支出数百万元；二是适时拟定利率定价机制，降低企业融资成本。为了适应利率市场化发展，进一步让利小微企业，建立科学的贷款利率定价机制，规范贷款利率定价行为，我行适时根据人民银行下调金融机构人民币贷款和存款基准利率的通知，对企业贷款利率进行适当调整，降低企业融资成本。
（六）守定位强内控，着力推进“降风险”
1、坚守市场定位。我行继续坚定不移地扎根农村，服务“三农”，坚持村居化营销战略，坚持“做小、做散、做精”的市场定位，继续将服务重心下沉，通过普惠金融服务站等便民服务网点的不断建立，真正将金融服务嵌入到农村经济的各个环节，缓解资源错配，改善配置效率。
2、加大有效信贷投放，优化信贷结构 。为持续深化我行“服务三农、服务小微、服务地方经济”的市场定位，实现全行信贷资金高效、有序、合规投放，秉承“创新、协调、绿色、发展、共享”的发展理念，以创新驱动为引领，以“结构优化、优势突出、效益提升、稳健发展”为目标，发挥小法人金融机构的比较优势，以业务发展与风险管理水平相适应为原则，继续“区别对待、有扶有控、有保有压”，实行稳健的授信政策。
3、加强内控管理。一是要建立有效的风险排查工作机制，定期开展案件防控深度排查，对重点风险领域保持一定频率的全覆盖检查。同时结合“三三四”、“治乱象维秩序”排查，对发现的问题进行梳理，制定具体整改方案，及时发现并消除风险隐患；二是要进一步加强员工管理，认真组织开展员工经营行为排查、，防范员工道德风险；三是要积极做好不良降压工作，加快存量普惠金融不良贷款核销处置，严格落实年初制定的4+N风险防控目标。
4、提升风控技术。根据《**市银行业推进信贷操作标准化工作的指导意见》（*银监发【****】8号），结合《**信贷业务全流程操作指引》，通过梳理我行信贷业务管理重点环节制度的要求，制定我行推进信贷操作标准化工作方案，将信贷操作标准化融入全年的信贷风险排查中，对于发现的问题，采用检查辅导的方式进行改进，并计入全年信贷操作标准化实施效果评价体系中，推动风险管理从被动向主动转变。
三、下一步工作目标
****年我行计划投放民营企业贷款金额**万元，计划投放贷款户数*户，小微企业计划投放金额**万元，计划投放户数**户，绿色信贷计划投放金额**万元，计划投放贷款户数**户，具体措施如下：
（1）继续提高我行支农支小的服务效率与服务质量，提高我行专业化服务能力，促进我行核心能力提升。继续将服务重心下沉，通过普惠金融服务站等便民服务网点的不断建立，真正将金融服务嵌入到农村经济的各个环节，缓解资源错配，改善配置效率。
（2）继续加大产品创新力度，扩大抵押物的范围，解决微小企业、农户担保难的问题。同时，积极探索通过整合信贷期限、还款方式等手段，设计满足不同贷款对象需求的信贷产品。争取今年在现有的信贷产品的基础上再推出1到2个新的信贷产品。
（3） 加大科技投入，为金融行业的发展插上新技术的翅膀。积极探索“互联网+金融”的发展模式，提升银行业的科技水平。中小银行，要加大科技投入，紧跟时代步伐，避免科技水平的落后掣肘业务的发展。
**银行
****年*月*日
本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/5a0be79050d380eb6294dd88d0d233d4b14e3fb5.html
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