FINANClALACCOUNTING
金融会
银行卡风险分析与防范对策
计
口薛严清王潮端
银行卡作为便利,快捷的电升%;涉案金额达9906万元,卡实施犯罪活动.
子支付工具,受到越来越多社会公同比上升%.随着银行卡风险(1)利用ATM机盗取银行卡
众的青睐.截至2007年底,我国的不断显现,银行卡风险已经引起号和密码.
银行卡发卡总量为】5亿张,其中了相关部门高度注意.一种是利用ATM机实施银行
借记卡发卡量为亿张,信用一
,
银行卡风险的现状卡调包.当持卡人在ATM机上取
卡发卡量为9026万张.2007年,款时,后面的人偷窥持卡人输入的
银行卡消费额占同期社会消费品银行卡风险主要分为四大类:密码,并挤碰持卡人使东西掉落地
零售总额的22%.银联卡境外受欺诈风险,信用风险,中介风险和上或故意丢弃少量钱物谎称是持卡
理网络也迅速扩张,截至2008年操作风险.人的,当持卡人蹲下捡东西时不法
6月,境外受理银联卡的国家和地(一)欺诈风险分子乘机调包银行卡,随后盗取
区达到45个,境外商户15万户,欺诈风险作为银行卡风险中卡内资金.二是利用ATM进行偷
POS终端20万台,境外受理银联最常见,最重要的风险类型,与普窥,克隆银行卡信息.不法分子在
网卡的ATM机万台,银联卡通持卡人的日常生活紧密相关,对ATM机附近安装摄像头,无线接
境外交易笔数和交易金额继续呈井社会和公众的影响较大.我国欺诈受器,数码摄像机等设备,偷窥并
喷状增长.银行卡正以其携带方便,风险主要以借记卡的账户盗用类型刻录银行卡卡号等基本数据信息,
结算快捷等优势,迅速成为广大群为主.这与我国银行卡产业仍处于之后不法分子将盗取的银行卡卡号
众普遍使用的消费支付工具,然发展初期,银行卡存量以借记卡为等数据信息制作成假银行卡,到银
而由于历史的原因和经验的不足,主的情况基本吻合.行ATM机具上取现或转账.
银行卡业务风险处于多发,高发1.盗取银行卡卡号和密码(2)利用自助银行门禁系统
期,影响金融系统的正常运行.据不法分子通过ATM,自助门盗取银行卡号和密码.
统计,2007年全国公安机关共立禁系统,网络等方式盗取卡号和密不法分子通过对自助银行门禁
银行卡诈骗案件2946起,同比上码,然后制作伪卡或直接盗取银行系统进行改装,主要是将读卡器及
2008年第11期国
支付结算
密码按键组装成假门禁或在真门禁
系统中装载盗录装置,盗取刷卡人
的银行卡信息和密码,然后伪造银
行卡卡片,窃取银行卡账户内资金.
(3)利用其他终端盗取银行
卡号和密码.
这类犯罪活动又被称做”信
息侧录”.通常表现为不法分子与
商户合谋,在机具上装载侧录仪器
或利用掌上侧录仪器在正常刷卡完
毕后再次刷卡盗录持卡人磁条信
息,再制作伪卡牟利.这类做法目
前国内还比较少,但在国外经常发
生,需引起注意.
(4)通过网络盗取银行卡卡
号和密码.
该方式作为新兴的犯罪手段,
呈隐蔽性,高科技化发展态势.一
种是利用病毒入侵.此类方法是网
上银行盗窃活动的主要方法.不法
分子向被害者的电脑注入木马病
毒,在电脑后台偷录下用户输入的
信息盗取受害者银行卡资金.多起
案件调查发现,网上已形成从事此
类犯罪活动的产业链条,提供从制
作木马,销售木马,盗窃账号,销
售账号,转移资金,网络洗钱,提
取资金等分工严密的一条龙服务.
二是所谓的”网络钓鱼”.不法分
子通过各种手段让用户登陆虚假的
银行网站或者其他类型的网站,然
后引诱用户输入银行卡卡号和密
码.这些虚假的银行网站的网址,
页面通常与正规银行的网站网址,
页面极其相似,稍不注意就会上当.
目前,中国的”钓鱼网站”占全球
“钓鱼网站”的13%,列全球第二.
(5)通过其他方式盗取银行
卡号等信息.
不法分子通过拾取存款凭条,
商户签购单后利用软件窃取银行卡
账户信息,而后制作伪卡盗取资金.
2.通过短信,ATM传递虚假
信息进行直接诈骗
不法分子谎称客户银行卡已
在某处刷卡消费,提取现金或退还
各种税费等,诱使持卡人将卡内资
金转入不法分子账户的诈骗活动.
目前,福建省银行卡犯罪中以虚假
信息诈骗占主导地位,2005年至
2007年,受理虚假信息诈骗犯罪
案件达万起,涉案金额高达
亿元.
(二)信用风险
信用风险主要指银行的交易对
象由于各种原因未能按合同约定履
约的风险.当前一些银行在信用卡
业务的发展上,重规模,轻质量,
不能或未能有效区分潜在客户,对
客户真实身份或资信情况未予以严
格把关,发卡对象有向高风险群体
扩散的现象.一方面,不少银行盲
目追求发卡数量,向收入不稳定人
群(包括没有固定收入的青少年和
在校生等)发放信用卡或向持卡人
授信过高进而引发信用风险.另一
方面,银行不严格审核申请人资料
或发卡手续不规范,导致骗领,冒
领信用卡时有发生.骗领,冒领信
用卡通常有以下做法:一是不法分
子通过拾得,窃取或购得他人的
身份证件,冒充受害者向银行申请
办卡;二是不法分子窃取他人身份
证件后,对真实身份信息进行改动
后申请信用卡;三是不法分子通过
盗取,截留他人信用卡,通过修改
密码或消除密码后进行使用.前两
种手段称为虚假申请,其已经成为
国内最为主要的信用卡欺诈犯罪类
型.据中国银联不完全统if,2006
年虚假申请造成的损失占全年所有
贷记卡欺诈损失金额的70%以上,
应引起相关部门重视.
(三)中介风险
由于银行机构对中介(主要
指商户,包括POS特约商户,网
站店主)控制措施不到位,持卡人
利用信用卡进行套现活动越来越
多.套现主要指信用卡持卡人与不
良商户串通一气,利用虚假交易,
1.数据来源于中国银联《银行卡风险案例汇编2oo7>>.
团2008年第11期
通过以刷卡消费或网上购物消费
的名义将信用卡中的透支额度通过
POS终端或其他方式全部或部分
地直接转换成现金的行为.套现对
银行卡市场带来很大的风险隐患.
持卡人套现长期占用了银行信贷资
金,直接扩大了银行信贷规模,而
发卡行又无法获悉这些资金用途,
难以进行有效的鉴别与跟踪,一旦
持卡人无法偿还套现金额,银行损
失的不仅仅是贷款利息,还可能是
一
大笔资产.而且目前一些不良中
介借套现名义,留存持卡人信息虚
假申请信用卡或盗取持卡人信用卡
信息制造伪卡盗取资金,使得信用
卡信贷风险进一步放大.
(四)操作风险
操作风险是指银行工作人员
违规操作或操作失误造成银行资金
损失,或者工作人员利用职务之便,
与不法分子勾结,串通作案,引起
发卡行或客户资金损失的风险.与
欺诈风险和中介风险相比,此类案
件不具有普遍性,但是由于是内部
专业人员作案手段更加隐蔽或是由
于银行工作人员过失造成客户资金
损失,因此对银行声誉的影响也更
严重.如由于部分银行柜面人员没
有严格遵守存款实名制,客户身份
识别制度,造成不法分子利用假身
份证或他人身份证开立银行卡账户
进行诈骗或洗钱.公安部门发现大
部分犯罪分子所用银行卡均非本人
身份开户,且多数是一案换一卡,
增加了公安部门的侦查难度.
二,防范银行卡风险的对策
(一)加强宣传,提高持卡人
的风险防范意识
相关部门应高度重视对银行
卡安全使用知识的宣传,不断创新
宣传方式,增强宣传实效.各发卡
行在销售银行卡产品时,不但要介
绍银行卡产品的优势,也要注意介
绍其风险点和安全使用知识.对于
已发生的银行卡风险案例,应通过
媒体等方式及时进行披露,提高持
卡人了解犯罪分子的作案手法和掌
握相应的防范手段,提高持卡人防
范意识和能力.
(二)加强管理,增强银行机
构的主动防范能力
认识风险,识别风险,防范
风险是风险管理的主要内容.各银
行机构应充分认识风险的复杂性,
隐蔽性,正确识别风险等级,积极
面对,做好风险的精细管理,从主
观上降低各类不确定因素可能造成
的影响和损失.
1.建立健全内部控制机制和
风险管理制度
银行机构自身制度,操作上
的漏洞为风险的发生提供了机会.
银行机构应加强风险管理,查找现
行制度
章制度
营,防
面,应
片领取:
卡的制一
民币现
的方式
厂家完
数字化:
的生产
视同重:
按需向
员按重.
有向客
付结算
取,并经主管验证,一般柜员不能
预留卡片,各领卡环节要严格核对
张数,并签字盖章.
2.规范银行卡发行市场,严
把风险源头关
有关部门应加强对银行机构
发卡指导,引导其树立”业务发展
和风险防范并重”观念,充分认识
滥发银行卡所造成的资源浪费和由
此可能产生的各种风险问题.一是
要求银行机构严把质量关,针对由
于执行账户实名制不力或未严格审
核申请人资信情况造成银行卡风险
的,实行倒查制度,追究经办人员
失职失察责任;二是针对当前不少
银行信用卡发卡业务外包的现状,
要求银行机构慎重选择发卡营销服
务商,并严格约束与外包商之间的
外包关系,定期对外包业务和外包
商进行风险评估.三是指导各银行
机构建立健全办卡信息共享机制.
对于不良办卡申领人信息,建立”黑
名单”信息库,及时通报各发卡银
行;建立完整的外包商和营销人员
档案,对于信誉不佳的外包商或营
销人员,纳入”黑名单”信息库管理.
3.加强对涉嫌银行卡犯罪账
户的管理,增加作案难度
一
是要认真落实账户实名制.
所有银行存款应以实名存储,划转
和归集,在银行强制留痕.加大对
柜台人员鉴别真伪身份证的培训,
充分发挥联网核查公民身份信息系
统的作用,不断完善身份核查办法,
有效识别客户真实身份,增强对可
疑交易的识别和监测能力,对异常
交易及时报告并予以核实.二是加
大开立,使用诈骗账户的难度.对
于不正当使用银行账户和存在不良
信用记录的持卡人,银行可实行严
格的身份认证标准,通过高收费,
限制开立账户等手段,遏制不法分
子开立多个账户实施银行卡犯罪或
贩买贩卖银行账户;另外,银行机
构可依据银行卡账户活动情况,风
险程度对持卡人进行分类管理.对
于涉嫌诈骗犯罪的银行卡实行重点
监控,并建议银联,银行机构通过
技术手段设置障碍中止网上银行,
ATM自助服务.银行柜面对该账
户实行本人实名服务,暂时停止该
账户委托他人代理服务.三是建立
涉嫌银行卡犯罪账户的临时冻结制
度.建议出台相关依据,由银行机
构凭公安部门的法律文书传真4~x,t
涉嫌银行卡诈骗的账户临时冻结,
临时冻结的时间可设为24小时,
超过期限公安机关无法提供法律文
书原件银行自动解冻,争取破案时
间最大限度挽回受害人经济损失.
4.加强监控,对风险作出快
速反应
各银行机构要加强对银行自
助设备的日常检查,建立健全自助
设备巡查机制,必须在自助设备营
业场所安装闭路电视监控系统,报
警系统,24小时监测系统等,增
强夜间采光度,保证所录图像清晰.
围2008年第11期
支
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金融会
在ATM原有内置监控的基础上,
加强外置监控,加大夜间巡查密度,
防止犯罪分子破坏行为.
收单机构应加强对特约商户
资质的审核,强化对特约商户的风
险控制,防范特约商户套现等风险.
应建立健全日常监控机制,对商户
的交易量突增,频繁出现大额或整
数交易等可疑异常现象,应及时进
行监控和调查.
(三)加强支付环境建设,营
造良好的支付结算环境
1.提高银行卡技术水平
随着银行卡犯罪途径和手法
呈多样化,高科技化趋势发展,各
银行机构应坚持”预防为主,技术
先行”,积极利用技术手段来应对.
建议通过强制手段提高银行卡制卡
材料的复杂性,改变原有卡片的加
密机制,实现银行卡的EMV迁移,
提高卡片自身防伪技术标准并强制
自助终端(含ATM,POS机)受
理银行卡时进行认证.建议增加使
用字母提高银行卡密码复杂I生,在
ATM屏幕上增加动态密码框,持
卡人通过触摸输入密码,增加不法
分子偷窥难度.此外,还应通过推
广使用USBKEY确认客户身份,
加大对伪造网站的打击力度,来保
障网上银行使用安全.
2.建立账户信息管理机制
推动银行卡账户信息安全责
任体系建设.有关行业监管部门应
尽快确立账户信息泄漏责任及欺诈
损失的承担及补偿原则,方式及标
准,最大限度保护持卡人合法权益.
开展对发卡机构的发卡,收单各环
节的账户信息安全管理的自查,检
查,促进银行卡账户信息安全管理
相关规则的贯彻落实.
3.加大对银行安全用卡的考核
建议人民银行牵头组织开展
银行机构银行卡业务,技术考核,
将银行安全用卡作为重点内容,通
过考核银行卡报案率,涉嫌犯罪的
银行卡占比,开展安全用卡宣传等
方面,建立激励机制,促进银行不
断加强银行卡环境建设.
(四)加强协调,形成控制银
行卡风险的合力
1.建立健全监管部门,银行
机构同公安机关的联系合作机制.
银行卡风险防范是各相关部门共同
的责任.各相关部门应通过设立联
络员,不定期召开会议等形式,形
成共同防范银行卡风险的合力.坚
持”疏堵结合,标本兼治”的原则,
以防范和打击并重,规范和治理并
举,从源头上预防银行卡风险案件
发生.在此次联合整治银行卡违法
犯罪专项行动的基础上,各相关部
门应探索建立”银行卡违法犯罪预
警和研判机制”,”案件通报机制”,
“案件侦办协作机制”和”安全用
计
卡宣传教育机制”,共同构建科学
高效,务实全面的预防和打击银行
卡违法犯罪长效机制,为有力打击
银行卡犯罪夯实基础.
2.统一设置银行卡服务电话
号码.建议各银行机构整合资源,
由中国银联公司在全国范围内设置
统一的银行卡查询,挂失,故障申
报,热线服务的电话号码,通过规
范操作,简化流程,提高服务质量,
使持卡人投诉,挂失等要求第一时
间得到处理,避免持卡人因服务电
话号码繁多无法记住或服务电话无
法接通造成资金损失.
3.实行手机实名制.针对目
前短信诈骗高发的态势,建议加强
同通信部门的协调,尽快推出手机
实名制.通过建立手机实名制,一
方面可提高打击通过短信进行银行
卡诈骗的力度和精确度,另一方面
也增加不法分子实施银行卡诈骗的
成本.通信部门还应加强对短信群
发号码的管理,一手机号码群发目
标超过一定限额应强制到通信部门
进行登记.豳
(作者单位:中国人民银行
福州中心支行)
2008年第11期团
本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/56a80a25db38376baf1ffc4ffe4733687f21fce3.html
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