关于存款保险，你必须知道的十大问题

关于存款保险，你必须知道的十大问题

关于存款保险，你必须知道的十大问题

2014-12-03

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人民日报数字无锡关于存款保险，你必须知道的十大问题存款放在银行里“安枕无忧”的好时光即将一去不复返，一直以来由国家“默默”为银行风险买单的时代即将终结。

11月30日，中国人民银行（央行）起草的《存款保险条例（征求意见稿）》正式公开征求意见，征求意见最后期限至12月30日。意见稿规定：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

存款保险制度通俗版“十问十答”

1.存款保险制度是什么？所谓存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。也就是说储户存在银行里的钱，由银行出钱缴纳保险费。各家银行缴纳的保险费统一交给存款保险机构打理，一旦某家银行发生经营危机或面临破产倒闭，储户可以向存款保险机构要回存在这家银行的部分或全部存款。2.存款保险制度究竟“保”哪些类型的存款，最高保多少？被保险存款，包括人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。最高偿付限额为人民币50万元。3.存在哪些银行的钱，受存款保险制度的保护吗？凡是存在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款，都算在其中。4.保费谁来出，是储户还是银行？每个银行都要为自己的存款买保险，交到名叫“存款保险基金”的机构中，当然了费率也不一样，这笔钱一般银行出，和我们储户没关系。5.只保50万，土豪们怎么办？但对于个人而言比较简单，保险上限为50万，要想规避风险也很简单，每家银行都只存50万，300万就存个六家银行，那就全部有保障了。6.一直以来存在银行的存款都没有保险吗？中国此前采取的是隐性存款保险制度，即以国家和政府的信用为银行存款为担保。历史上，大型国有银行改制时的坏账剥离即动用的财政资金和央行再贷款，1998 年关闭海南发展银行时，对于自然人的存款采取全额兑付的解决方案；而中国绝大多数银行都是国有银行，由财政部或者地方政府所控制。因此存款人心理上，个人存款是全额担保的。但是这一担保并没有通过法律明确表示，而是一种隐性的契约，缺乏依据。7.征求意见稿，什么时候开始实施？一步之遥还是遥遥无期？公共可以在2014年12月30日前提交修改意见，然后预计明年初就将正式实施。8.万一银行破产了，谁来赔？这次专门成立一个存款保险基金，管理和运用存款保险基金。9．还没开门的民营银行，受存款保险制度影响吗？首批五家试点民营银行中的华瑞银行披露的拟定的华瑞银行发起人协议显示，首次披露出了监管要求的风险自担原则。其中最重要的即是：持股5%以上的股东，在国家存款保险制度出台前，要以自有资金，在出资额一倍范围内，对50万元以下个人储蓄存款承担因华瑞银行经营失败而导致的剩余风险赔付责任。10.最近疯涨的银行股，还会继续“牛气冲天”吗？就在周五（11月28日），银行板块16家上市银行中，光大银行、交通银行、中信银行、华夏银行、宁波银行、平安银行6股涨停，整个银行指数涨8.15%。对银行来说，可能会因“存款搬家”而对业绩造成负面影响，按照2013 年末数据测算，将降低银行业净利润 3%左右，不过，竞争变大下各家银行估计也会使出浑身解数，力求差异化发展，说不定会提高银行的核心竞争力。当然，各家银行情况也不同，兴业证券在最新一份研报中分析了各家银行业绩可能下滑的比例，兴业银行、民生银行、工商银行、建设银行受到的影响最小，在3%以内；华夏银行、平安银行和中信银行受到的影响最大，均超过4%,其中华夏银行高达4.46%。

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