中美信用卡发展比较

中美信用卡发展比较

专业：国际经济与贸易

班级：1501

姓名：魏靓

学号：2015011736

中美信用卡发展比较

魏靓

【关键词】信用卡 发展 比较

19世纪80年代，英国服装业发展出所谓的信用卡，旅游业与商业部门也都跟随这个潮流。但当时的卡片仅能进行短期的商业赊借行为，款项还是要随用随付，不能长期拖欠，也没有授信额度。如今，随着经济的发展，信用卡作为电子化和现代化的消费金融支付工具开始进入中国和美国，并得到了长足的发展。

（一）中国信用卡发展

今年是改革开放的第30个年头，中国信用卡市场的发展正式从1979年起至今走过了完满的近30年，几乎与国家改革同时进行。从1985年第一张信用卡“中银长城卡”发行以来，中国信用卡发卡量已突破历史记录的近1.3亿张。而中国信用卡发展也大致可以分为三个阶段：一是1979年到1995年信用卡导入发展期，二是1995年到1999年处于发展的缓慢调整期，三是1999年至现在，进入一种激烈的竞争时期。

1 1979年中国银行广东省分行与香港东亚银行签订协议,开始代理外国信用卡业务,信用卡从此进入中国大陆。1981年，发达卡（Federal Card），美国运通卡（American Card）等国际知名信用卡相继进入中国。

2 1985年由中国银行广东珠海分行的“中银卡”是国内银行最早发行的信用卡。1986年中国银行北京分行发行了“长城卡”。1988年中行率先开始在全国发行信用卡，名称定为“长城信用卡”。以后一两年间，工商银行、建设银行、农业银行逐渐开始发行。我国信用卡市场开始出现。

3 信用卡在国内推广后，由于没有先进的网络技术支持，防范风险的能力薄弱很薄弱，全凭银行员工人为操作业务。信用卡持有者如果要大金额消费，只要有有关银行人员的授权则可。于是在经济过热的1992---1995年，除了个别恶意透支者肆意透支，不少不符合银行贷款条件的个人、企业，通过与银行卡部授权人员的关系，利用信用卡从银行取出了成百上千亿的资金。也有个别银行出于各种目的故意违规经营，绕开信贷监管部门，利用信用卡大肆投放资金，为当时的国家金融资金失控起到推波助澜的作用。

4 1996年央行颁布《信用卡管理办法》彻底杜绝了“协议透支”、“透支便利”的同时，也基本堵住了信用卡的信用功能，信用卡已基本不能信用消费了。之后几年里，金融电子化成为热潮，各行都在加大网络基础建设。在网络化的平台上“借记卡”应运而生，并以申领方便、全国通行（通过网络）、商户消费、没有风险得到各家银行的青睐。各行基本上都停止了发行信用卡，转而推广借记卡，信用卡业务进入冬眠。此段时期只有广东发展银行，在没有央行的政策扶持下坚持探索, 1995年在国内率先推出真正意义上的信用卡。

（二）美国信用卡发展

据说20世纪50年代的一天，美国商人曼哈顿信贷专家弗兰克·麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账，因而深感难堪，于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大来俱乐部”（Diners Club）即大来信用卡公司的前身，大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片到指定27间餐厅就可以记账消费，不必付现金，这就是最早的信用卡。这种无须银行办理的信用卡的性质属于商业信用卡。

1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡，成为第一家发行信用卡的银行。

1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。美国银卡业在初创时期奠定了商业模式之后，已经具有了全面发展的雏形。然而，银行信用卡市场在十九世纪七十年代初的规模还是很小的。尤其在大众消费信贷市场上，银行卡远远不能跟当时包括零售专营卡在内的其他传统信贷工具相比。

根据美联储从1970年开始每三年进行一次的“消费金融调查”，只有16％的美国家庭在1970年拥有银行发行的普适信用卡，平均欠款额＄839。当时信用卡主要为有钱人拥有，还没有被大众普遍使用：收入中等的20％家庭只有14％拥有普适信用卡。相比之下，拥有零售连锁店发行的零售专营卡的家庭占45％，代表了中产阶级消费信贷工具的主流。最大的零售商Sears当时发行的专营卡比两大银卡联盟NBI（VISA的前身）和Interbank（MasterCard的前身）加起来还多。

到了十九世纪八十年代末，形势有了根本的改变。拥有信用卡的家庭已经超过一半，达到56％，接近零售专营卡的61％。信用卡平均欠款额达到＄2404。更重要的是，信用卡已经成为大众的消费信贷工具：收入中等的20％家庭中62％有了信用卡。

（三）中美信用卡发展的比较

由以上中、美信用卡发展的介绍，我们可以看出，信用卡这种金融产品在美国更早的萌芽并迅速发展。20世纪80年代，随着改革开放和市场经济的发展，信用卡作为电子化和现代化的消费金融支付工具开始进入中国，并在近十年的时间里，得到了跨越式的长足发展。

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