交通银行北京市分行中间业务近几年发展、运行状况的调查

题目：交通银行北京市分行中间业务近几年发展、运行状况的调查

调查对象：交通银行北京市分行

调查内容： 1、近几年交通银行北京市分行相继开发了许多中间业务品种。交行开办的中间业务主要包括结算业务、信托业务、租赁业务、代理融通业务、咨询业务、银行卡业务以及汇兑、承兑、信用证及电子计算机服务等。

3、中间业务收入占营业收入比在逐年上升。08年占比为6%左右，这也是同业平均水平。09年前3季度，交通银行北京市分行中间业务收入16.56亿元，同比增幅4.52%，占交行系统36家省直分行总收入的20.6%，中间业务收入占比12.68%，较系统内平均水平高2个百分点。虽然经济危机对国际条线业务发展造成不利因素，但个金条线和公司条线业务稳定发展，推动交行中间业务收入持续增长。

4、交行中间业务的开展业在不断的探索中，有些开展得普遍，有些遇到瓶颈。主要的中间业务大多仍停留在代收代付、结算等较低的水平上，比如水、电、燃气费，联通、移动、电信的固定和移动话费等都已实现联网缴费，业务的准确性提高，核算手续也简便了许多。再比如在对公业务方面，为客户代发工资、代扣各类社保费用、为单位出具资信证明、为会计师事务所或律师事务所出具询证函等业务也占中间业务中的大部分。还有利用商业银行和人民银行的支付系统进行的各类支付结算业务也是银行中间业务收入的重要来源。而这些业务中仍有很多是免费的，因为这些都不是交行的特色业务，各家银行都可以提供的服务只有免费或压低价格才能吸引住客户。另一方面，一些成本低、收益高的中间业务，如企业现金管理、项目评估等业务因技术含量、人才储备等原因仍未能得到有效发展。技术密集型的产品和服务是交行目前急需拓展的业务。

调查结果：1、总结中间业务现状；　随着我国对外开放和金融体制改革的不断深入，商业银行都在积极加快发展中间业务，中间业务无论从品种上、规模上都有了较大的发展。在为社会提供快捷、方便的金融服务的同时，也为银行带来了可观的经济效益。交行北京市分行致力于一方面优化结算渠道，提高服务质量。在注重业务规模拓展、产品种类创新的同时，不断加强结算渠道建设更新，优化网银代缴纳功能，推出外卡收单实时动态转化系统、个人网银结售汇业务等，进一步丰富产品销售渠道，减轻柜面操作压力，为深入拓展市场提供有力支持。另一方面抓住市场机遇，提升市场份额。2009年以来，企业债市融资发展迅速，我行紧跟市场，借助北京地区集团总部集中的优势，大力拓展债券承销业务，前3季度共参与承销20期企业债券，承销规模889.5亿元，是2008年全年承销规模的1.5倍，承销份额在交行系统内占比80.57%，在北京地区市场占比15.94%。

2、发展中间业务存在的不足之处。中间业务品种少，规模小，产品层次低，创新能力不足。我认为有三点较大的影响着交行中间业务的发展：1、分业经营金融政策的制约，由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行、证券、保险这几个行业，都是严格分开经营的，业务不能交叉，三个市场处于相对分隔状态，三者都只能在各自行业内为各自的客户理财，而无法利用其他两个市场实现增值。因此商业银行提供的个人理财服务，还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面，不能真正代理客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理，所以，国内商业银行的个人理财业务呈现“叫好不叫座”的局面。2、高素质的专业人才欠缺，技术水平落后。商业银行中间业务是集人才、技术、机构网络、信息、资金和信誉于一体的知识密集型业务，中间业务的开拓和发展需要一大批知识面广、业务能力强，实践经验丰富，勇于开拓、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备金融、法律、财会、税收等专业知识的中高级人才，如理财顾问，要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都能比较全面的掌握，这些具有理论知识和操作技能的专业人才在我国金融界非常稀缺，从一定意义上讲这已成为商业银行拓展中间业务的“瓶颈”。另外，中间业务是一项集科学技术、电子智能和服务质量为一体的现代化金融服务业务，它的发展必须要有相应的“软硬件”为依托。3、经营战略的执行力不够。现今，虽然交行从经营战略上把中间业务作为银行三大支柱之一来大力发展，但是各项任务落实到基层经营网点，为了完成更大更重要，对于员工而言更实惠的存款任务，为追求短期经营业绩，普遍把中间业务作为吸收存款和争揽客户的一种手段，许多中间业务诸如代发工资、信息咨询、上门收款、零残币兑换等业务成为银行的无偿服务。信用卡业务近两年发展的如火如荼，开卡量和使用率虽然节节高攀，但是相对于申办量却不满25%，而信用卡恶意透支，恶意套现、恶意欺诈的事件也屡次发生，加大了银行的成本。

3、正在发生的中间业务的创新和改进。目前新开发了外汇期权，代客理财业务，承揽单位客户在资本市场上直接融资业务等，在电子银行、个人理财上也有很多创新。交通银行在各家银行中率先推出手机银行，使电子渠道集网上银行、电话银行、自助银行、手机银行于一体，并且将电子渠道开发为几乎能够涵盖柜面所有业务的新业务平台。交通银行北京市分行近几年成功在两家支行开展保管箱业务，并且对贵宾客户实行差异化服务，是同业中此类业务发展比较成熟的。交通银行不断在个人理财方面寻求创新和改进。在外汇理财方面由外汇宝发展为满金宝，目前又推出外汇期权交易。在人民币理财方面不仅有封闭式理财产品又新推出了开放式理财产品，此类产品可随时申购随时赎回，方便了客户的财资管理，增强了资产的流动性。交通银行还新推出了金银章币的代销业务，主要与中钞国鼎公司合作，并且某些产品可以回购。交通银行北京市分行近几年在中间业务方面的创新和改进中的一小部分。

调查体会：借鉴中外商业银行，结合自身思考给出的一些建议。规范银行中间业务经营行为，　目前，交通银行北京市分行没有专门机构对中间业务的开发，运作进行系统管理，缺乏长远规划，协调与配合。在运作中仅限于下达中间业务完成计划，而对如何加强中间业务发展的组织，提高发展水平，还没有一套完善的管理办法和切实可行的操作程序，在人力、物力、财力上投入不足，使基层网点在中间业务市场开拓中被动性强，难度大。；完善内部控制制度。衍生产品交易、个人理财等业务的实际资金运作和管理均在总行，分支行签订有关资金协议后，全部资金均上划总行，由于不用承担主要的业务风险，基层银行机构为了吸引客户或完成理财产品的销售任务，片面夸大衍生产品、理财产品的收益，缺乏对客户的风险提示，一旦出现预期收益不能实现甚至出现资金损失，将会导致银行的信誉受损。；银行自身制度建设滞后。直到现在，还没有建立专门从事中间业务管理的职能部门，创新中间业务发展的制度建设相对滞后，银行自身制度上的滞后严重阻碍了中间业务的发展。没有建立金融产品创新制度，导致银行对市场的响应速度达不到市场的要求。同时，银行自主性产品创新能力弱，产品创新多以模仿外资银行或国内同业为主。加速中间业务人才的培养。要为客户提供好产品需要好技术，要出好技术需要求好人才，给客户提供高技术含量，高附加值系列的金融产品，需要具备金融、法律、财会、税收等专业知识的中高级人才。目前交行正积极鼓励推荐本行岗位认证制，特别是如理财客户经理此类岗位，必须具备相应的国际认证。

王磊

2010-7-21

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