河北金融2014／09小微企业的伙伴——三河蒙银村镇银行小微信贷探索之路岳彬峰(三河蒙银村镇银行股份有限公司，河北三河065200)摘要：三河蒙银村镇银行自2012年正式运营以来，在当地人民银行的指导下，根据自身发展特点，创新信贷服务模式，将信贷市场重点定位于三河辖内小微企业，参考德国Ⅱ．C的小微贷款技术，创新小微贷款模式，对当地农户及小微企业信贷投放力度不断加大，充分体现了“立足三河、服务三农、支持小微”的服务宗旨。在“2013中国县域金融年会”上，三河蒙银村镇银行被经济日报报业集团中国县域经济报联合多家权威机构评为“中国服务县域经济十佳村镇银行”，是河北省唯一获此荣誉的村镇银行。关键词：村镇银行；小微企业；信贷中图分类号：F830．59文献标识码：A文章编号：1006—6373(2014)09--0066—03近年来，全国各地村镇银行快速发展，到2013年末已达930家，在促进“三农”经济和县域经济发展中做出了积极贡献。同时，村镇银行在发展过程中也呈现出吸储难度大、市场竞争力不强的问题。三河蒙银村镇银行坚持“立足本土，服务三农，支持小微”的市场定位，坚持村镇银行“支农、支小”的办行宗旨，大胆转变经营思路，努力创新信贷产品，各项经营指标实现了快速增长，在支农支小的发展道路上越走越宽、越走越顺。截至2013年12月末，三河蒙银村镇银行存款余额为41607万元，各项贷款余额26021万元，其中单笔100万元以下小微贷款余额6458万元，占比为24．8％，涉农贷款占比100％，当年实现净利润804．2万元。一、找准定位。明确发展：h-向建行之初，三河蒙银村镇银行同大多数村镇银行初建时一样，沿袭了传统银行的思维，出于风险把控的考虑，贷款傍大户的现象十分明显。2012年底，三河蒙银村镇银行各项贷款余额4330万元，笔数为30笔，其中贷款金额前十户的贷款总额为3760万元，余额占比为86．8％，户均贷款余额376万元，贷款集中度过高，gl,险难以控制，资金收益率低，不符合国家对村镇银行的相关政策要求和监管要求。三河蒙银村镇银行2012年亏损489万元。累计亏损超过1000万元。2013年初，三河蒙银村镇银行董事会对经营管理层进行了调整，组建了新的领导班子。在认真学习国家宏观调控政策，深入调查三河市经济金融格局的基础上，领导班子达成两点共识：一是依据有关政策，国家支持设立村镇银行的主要目的是解决农村地区银行网点覆盖率低，金融服务供给不足和农村发展资金不足的问题。这就决定了三河蒙银村镇行“服务三农，服务小微，服务县域经济”的性质。二是村镇银行作为新生事物，是目前最微小的银行，虽然具有商业银行的属性，但与大型商业银行以及其他地方中小商业银行有巨大的差别。这就要求在经营上要走自己的特色路子，不能简单沿袭一些大银行的思路，不能与这些“大块头”展开全面的、正面的竞争。“细分市场、填补空白、错位发展、避免同质”应是村镇银行主要经营策略。在找准市场定位的基础上，三河蒙银村镇银行提出了“做小微企业的伙伴银行”的总体发展目标。主要包括两个方面：一是三河蒙银村镇银行是银行业内的小微企业。二是三河蒙银村镇银行必须依靠当地小微企业的发展，才能求得自身的发展和壮大，与小微企业相互扶持，像伙伴一样的共同成长。二、从头做起。全面改革创新小微企业贷款业务单个项目金额小、成本高、风险大，且融资需求个性化明显。为有效解决一系收稿日期：2014～07—27作者简介：岳彬峰(1978一)，男，内蒙古呼和浩特人，大学本科，三河蒙银村镇银行股份有限公司董事长。
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