关于互联网金融的发展趋势与特征

关于互联网金融的发展趋势与特征

来源：金窝窝

　　现在以互联网技术作为主导的金融行业，称为互联网金融。相对于传统金融，互联网金融在技术、管理方式和管理观念上都有很大改变。互联网的不断普及，推动了网络金融产品和服务的进一步发展，同时也带来了网络金融安全、监管等一系列问题。在数据分析的基础上，对比国内外网络金融发展情况，概括国内网络金融市场在发展过程中存在的问题，并提出合理的改善建议，最后对未来国内网络金融发展趋势做出肯定。

　　关键词：互联网金融;措施;发展趋势

　　高新技术的不断发展，不仅仅推动了经济全球化，而且促进了金融创新。在此背景下，金融和科技相结合，产生了互联网金融这一新兴行业，可以预见的是，互联网金融在金融行业中扮演的角色将会越来越重要。随着互联网的不断普及，越来越多的用户通过网上平台进行交易，人们在享受互联网金融服务给生活带来的快捷与便利时，也深受互联网弊端的困扰，比如财产被盗，网上诈骗，网上支付漏洞等。近年来，互联网金融参与主体的数量持续增加，互联网金融活动的形式也不断复杂化，使得国家无法对互联网金融活动进行全面有效管理，进而各项互联网金融活动的安全漏洞也越来越大。

　　结合当前经济环境，通过对比国内外互联网金融发展情况，找出国内互联网金融存在的缺陷，并对存在的问题进行详细分析，提出完善互联网金融的合理性建议，以便国家在互联网金融发展过程中，能采取正确的应对措施解决问题，把握互联网金融发展的大趋势。

　　1 互联网金融概述

　　从字面意义来看，互联网金融是指在互联网平台上进行的各种金融活动总和，它涉及两个方面，但是很多人对互联网金融的认识只涉及狭义的互联网金融范畴，却忽略了互联网金融的广义内涵。举例来说，狭义的互联网金额活动主要指网上银行业务，而广义的金融活动除了网上银行业务，还包括互联网金融安全问题以及监管问题等。在对互联网金融的概念进行深度解析的过程中，要充分理解互联网金融的内涵，这样才能更全面的了解互联网金融市场。

　　1.1 互联网金融的内涵

　　在涉及互联网金融领域的学术成果中，孔繁强教授认为“互联网金融是指基于金融电子化建设成果，在国际因特网上开展的金融业务”，这句话概括了互联网金融的内涵。从这样简单的一句话，可以了解到在互联网金融市场中，互联网与金融活动紧密联系。

　　最新的百科查询结果更为简单明了，它将互联网金融直接定义为“互联网技术与金融相结合”。上述两种说法，具有异曲同工之处，便是互联网金融与信息技术相互交融，密不可分。

　　通过查阅资料，互联网金融是在互联网技术的基础上，开展的金融活动和其他相关活动的总称，互联网金融市场不仅仅是指金融活动，还应该包括市场环境，参与各种互联网金融活动的个人和机构，协助互联网活动完成的金融工具、金融中介，以及互联网金融活动的监管者等，在充分了解市场组成部分的情况下，有利于了解互联网金融的市场结构，这样也为互联网金融的深入研究打下基础。

　　1.2 互联网金融的特征

　　互联网金融的特征可以较为全面的总结为信息性与虚拟性、经济性、一体化、直接高效性以及风险性。

　　互联网时代的金融活动，主要借助的是高科技信息技术和设备，市场主体通过互联网直接进行交易，可以说大大降低了交易成本，技术与金融结合的便捷性、低成本化，无疑是互联网金融的主要特色。在此详细分析互联网金融的特征：

　　(1)信息性与虚拟性。从本质上来说，互联网金融市场汇集了大量信息，并且是一个将这些信息进行交流共享的平台。在金融市场上，产品生产销售都是信息的体现，更简单的例子，在淘宝购物时，不同的产品都有标价，这些产品价格是反应产品价值的一种形式，也是传达一种信息，这就是互联网金融的信息化特征。而至于虚拟性，这一特色可以很明确的了解，因为交易双方利用互联网平台，在一个虚拟的互联网空间里进行交易，并且到最后的支付结算采用的也是虚拟货币，所使用的网上支付服务也是互联网金融机构提供的虚拟化服务。在整个交易过程中，交易双方没有面对面交易，这是体现虚拟性的最主要的标志。

　　(2)经济性。在传统的金融活动中，交易双方需要不断的会面，对交易内容进行磋商，一个协商过程可能几天或者更久，那么自然会产生各种费用，直到最后合同签订需要打印纸质稿，也会产生一些材料成本。交易过程中，钱款的交付与接收如果是小额的，可以直接用现金，但是如果数量过大，只能采取现金支票、商业承兑等方式，而收款方要提用现金必须要相应的金融机构。整个过程中毫无疑问产生了大量的人力物力费用，增加了公司的运营成本。而互联网金融的兴起，简化交易过程，降低交易成本，其经济节约的特征就一览无遗。

　　(3)一体化。互联网的兴起，可以使交易方式更为简单快捷，管理也更为方便。通过互联网平台，互联网金融机构可以通过完善客户管理信息系统，允许客户将各类资产账户进行统一管理，这是一体化的表现之一。其次因为互联网汇集了大量的信息和用户，互联网金融机构为了争取客户，就必须不断的通过金融创新来完善服务，以此来满足客户越来越多的消费需求，这样就会导致金融机构的功能越来越全面，不同的金融机构所提供的产品和服务开始趋同，这也是一体化的表现。

　　(4)直接高效性。互联网为交易双方提供了突破时间与空间限制的交易平台，通过电子技术，交易双方可以立刻进行面对面交谈，比起传统谈判节约时间。而且投资者可以通过互联网在世界各地寻找投资机会，不会出现因为距离太远而不得不放弃投资机遇的问题，这是直接性的表现。而高效性的特征非常好理解，互联网的高效快捷也造就了互联网金融的优势，比如在互联网上，点击鼠标就可以下单，银行转账也不用去专门的银行营业点，只要通过网上银行转账，钱款会在十分钟内到账，如果是去营业网点办理可能要花费几倍的时间。

　　(5)风险性。互联网不是绝对安全的，比如计算机病毒、系统崩溃、黑客攻击等，这些因素很可能造成网上交易的失败，互联网诈骗也可能导致客户资金被盗。所以从风险性来说，互联网上金融活动面临的问题要比传统金融活动要多，比如常见的互联网技术问题，交易双方如果通过网上交易而不像传统贸易中双方确认交易商品，事后很可能出现贸易纠纷，因此互联网金融活动所面临的风险比传统的金融活动要大的多。

　　2、互联网金融发展现状分析

　　2.1 国外互联网金融市场发展状况分析

　　比如美国的金融市场的发展环境大体具有以下几种特色：首先要说明的是，美国的金融市场是以市场为导向，其市场流动性以资金成网状体系流动，金融市场采取跨行业风险分担的方式进行风险控制，单一金融机构几乎不会对市场造成很大影响，但容易形成连锁反应，美国对市场信息的敏感程度，随着资金网状的流动方式进行传播。在美国的金融市场上，市场上的资产主要是无形资产，市场服务的对象主要是经历过行业整合以及市场淘汰的优质企业。由于美国金融市场上衍生品数量较多，所以美国的金融市场上风险容易集中，但是美国拥有较为完善的法律体系，能够对金融市场实行有效地监管。总体而言，美国金融业能够充分竞争，绝大多数金融需求可以通过市场进行风险定价，然后获取支持。

　　2.3国内外互联网金融市场比较分析

　　就金融环境来说，美国以市场为导向，我国金融市场则是以国有控股银行为导向，在我国，国有控股银行的政策调整对金融市场的影响可以说是巨大的，而且在互联网金融市场的监管方面，国内主要依靠的是是政府监管，在互联网金融方面的法律不够完善。

　　就互联网金融的参与主体来说，国内的金融机构缺乏创新能力，为了追求利润，市场上企业质量参差不齐，市场竞争不够充分，造成社会资源的浪费。

　　就互联网金融技术支持的角度出发，上述分析中已经提及国内网上银行使用率普不及美国，消费者还没有广泛参与。在信息技术方面，我国与互联网技术发达的美国相比仍然有较大差距，而在互联网金融市场发展过程中，技术安全问题尤为重要。美国拥有较强的防御互联网攻击的能力。

　　3、互联网金融发展中存在的问题分析

　　3.1国内互联网金融存在主要问题分析

　　3.1.1 经营水平不高

一是现有的网上金融机构并不是专门只提供网上金融服务的机构，就目前来说网上业务未形成较大规模。而判断一国互联网金融发展程度的依据之一，就是该国是否拥有专门经营网上金融业务的机构。我国现有的网上服务大部分是金融机构在互联网平台上通过建立网站或者网页链接，为客户提供部分服务，而且这些网上服务很多都是金融机构实体营业网点的

业务内容。可以说，我国现有的网上金融机构提供的金融服务有限，经营范围也不全面，整体的盈利水平不够高。

　　二是网上金融业务具有明显的初级特征。我国实体的金融机构利用现代信息技术将部分业务直接搬弄到网站上，并没有对互联网金融产品或者服务继续加工。此时，网上金融机构只是利用网站对初级产品进行展示，而不是利用其吸引更多消费者，网站的服务以及产品更类似一种宣传手段。

　　三是在互联网金融市场上，各行业也存在发展不平衡的现象。众所周知，国内各大银行、证券业等主要的金融机构几乎都推出了网上金融服务，而保险业及信托业更多的是利用互联网作为企业的宣传途径。这种行业发展的不平衡性，容易造成同一领域不同行业之间的摩擦，一旦各业无法协同并进从市场获利，就会引起互联网金融市场的紊乱，同时也会影响整个国内金融市场的稳定性。

　　3.1.2 未能进行有效的统一规划

　　目前在我国，还没有专门针对整个互联网金融行业的法律，而在互联网金融的细分领域，也没有完备详细的法律条款对市场进行管理。在这种情况下，国家无法有效地调控互联网金融市场，会出现大量的投机者利用法律空白谋取私利，给市场规范化发展建立障碍。此外，各大金融机构之间相互设防，数据、设备等都没有实现共享，不仅仅浪费了资源，还会造成金融机构的内部结构不合理化，不利于整个金融业的协调发展。

　　3.1.3 立法滞后

　　一，与市场经济发达的国家相比，国内在互联网金融这一领域并没有建立完备的法律体系。我国近年来互联网金融领域内法律发展情况，早期我国此类法律极为有限，但是随着互联网的普及以及互联网金融的兴起，国家颁布了《网上证券委托暂行管理办法》、《证券公司网上委托业务核准程序》、《关于鼓励利用INTERNET进行交易条例》等，并且这几部法律并不是针对整个互联网金融行业，仅仅针对网上证券业务，而且只涉及网上证券业务的极小部分;2001年7月，为了便于对网上银行的管理，中国人民银行颁布了《网上银行业务管理暂行办法》，但是这个部门规章内容不全面，没有确定统一的行业标准，进行现实操作的难度比较大;2006年1月，中国银监会为了规范网上银行业务，在2001年中国银行发布的网银业务暂管办法的基础上进行了完善，颁布《电子银行业务管理办法》，2010年，随着网上支付的不断繁荣，中国人民银行发布《非金融机构支付服务管理办法》，制定该办法主要是为了服务支付行业，为了促进支付服务市场的健康发展，帮助非金融机构的业务流程更加规范化，分散风险的同时保护消费者的合法利益。回顾国内的互联网金融法律的发展过程，可以发现我国互联网金融法律起步晚，通过参考国外的发展经验并且结合本国的国情，在互联网金融法律这一块从无到有，明显取得了较大进步，但是想建立起类似欧美发达国家的完备法律体系还有较长的路要走。

二，国内互联网金融法律与发达国家相比存在明显差距是可以理解的，但是除此以外，互联网金融与传统金融业务法律体系相比，在立法方面同样较为落后。互联网时代的到来，推动的互联网金融市场的产生，而随着网上金融的发展，电子货币也不断被大众接受。可以

说现代金融发展过程中，互联网金融市场的发展尤为突出，因此我国应投入更多精力对互联网金融领域的研究与开发，掌握电子金融核心技术，抓住互联网时代的发展机遇，努力缩小与发达国家的差距，完善法律，修改现有金融法律中不适合目前金融行业发展的部分，调整金融业的监管方式，以此保证金融机构健康运营，促进互联网金融积极稳定地发展。

　　3.1.4 缺乏专利意识

　　随着经济全球化的影响不断加强，外资金融机构涌入中国金融市场，使得国内金融市场的竞争更加激烈，中资金融机构自身的缺点被不断放大，这些缺点不仅仅是指互联网金融发展的技术条件落后，还有中资企业对待金融专利申请以及专利保护的意识不高。早在2001年，花旗银行向美国申请并获得通过的专利总数就有64项，而其中涉及互联网金融领域的专利占总数的2/3。而我国当时仅仅颁布了网上银行暂管办法，据此可以发现早期中资金融机构并没有金融产品专利申请以及保护的意识，所以也没有制定专利战略。1985年到2007年间，银行业金融机构申请的443项专利中，中资银行发明申请量为212项，发明专利主要集中在工行、中行、建行等15家中资银行。而国家知识产权局提供的数据显示，在这24项中，中资11项，外资银行占到一半多共计13项。不难发现，国内对互联网金融的专利权的重视程度在不断加强，但是处于起步阶段的中国互联网金融市场，和已经走向成熟的发达国家相比仍然存在差距。

　　3.1.5体制性障碍不利于深化发展

　　与欧美等发达国家采取的混业经营方式不同，我国的金融业采取的是严格的分业经营模式，不可否认分业经营的模式有便于国内金融监管，分散了整个金融体系的风险，但是就目前发展形势来说，金融创新不断模糊分业经营的界限，并且这种严格的分业体制不利于金融机构未来的发展，金融机构无法通过多样化经营来分散自身的经营风险。就全球金融发展趋势来说，混业经营已然是主趋势，如果坚持使用分业模式必定会影响甚至阻碍了我国互联网金融的前进。另外，对消费者而言，因为金融业采用分业经营模式的影响，金融机构的经营范围有限，金融消费者想要享受全面的互联网金融服务可能需要去多个金融机构办理，无法通过单一的金融机构享受全面的金融服务，也使得互联网金融效用大打折扣。

　　3.2 解决互联网金融问题的方法

　　3.2.1 技术风险的防范

　　(1)提高信息技术水平。众所周知，互联网金融市场是建立在互联网技术的基础上发展起来的。所以从技术角度来看，加大信息技术领域的开发研究是发展互联网金融必不可少的步骤，只有掌握了计算机关键技术，有能力防御互联网攻击，填补互联网漏洞，创造良好的硬件环境，互联网金融市场的发展才能更为顺畅。总而言之，是解决互联网安全问题的根本措施。 (2)健全计算机互联网安全管理体系。从金融系统内部组织机构方面来看，要建立专门的部门来处理互联网犯罪以及日常系统维护,保障金融系统的正常运营;其次从规章制度建设角度来看，要完善计算机互联网日常管理和维护，要做到有效地防范风险，重点的是要制定统一的操作流程、岗位职责分工要明确、内部管理要合理完善。

　　(3)统一规划和技术标准。根据管理信息系统原理,按照总体规划的要求，将总任务细分成几个小任务，然后进行统筹安排确认当期任务，未来时点任务，以此逐步完善互联网金融系统。通过统筹规划，有利于互联网金融系统进行合理化分工，协调发展。而通过确立统一的技术标准，可以在支付结算过程中有效降低风险,以支付宝为例，在下单结算的时候需要确认订单，然后输入支付密码，安装专门的支付软件以及支付保护软件，严格根据支付流程进行结算，通过统一的技术标准，降低支付过程中的风险。

　　3.2.2 经济风险的防范

　　(1)金融体制革新

随着互联网的出现，人们聚焦在传统金融活动的目光开始转向互联网金融市场，可以肯定未来互联网金融将会取得更大的发展，经营范围也将更广泛，职能也更加全面。国际互联网金融市场的蓬勃发展，也为我国互联网金融市场指引了方向，我国必须抓住互联网金融的发展潮流，不能因为国内金融市场的滞后而放弃开发互联网金融市场，回顾我国金融发展历程，起步晚造成了国内与发达国家金融市场的很大差距，因此，在互联网金融行业兴起的情况下，即便电子信息技术水平还不够高，也要为国内互联网金融市场的发展做好前期准备，要开发全能型金融机构的模式。在保持金融系统稳定发展的前提下，促进金融体制从单一功能向多功能化过渡，分业经营逐步过渡到混业经营。在政府也要加强统筹行业发展的能力，坚持以市场导向为主。

(2)基础制度建设

　　1、金融制度建设。首先，在传统金融活动市场上，货币在生产流通转让过程中发挥着重要作用。因而，在互联网金融市场上，要密切关注电子货币的发行、流通，杜绝电子货币的滥用，为了避免这种情况，金融行业相关的监管机构应制定严格的电子货币发行机制，参考金融机构的信用等级，信用等级高，并且符合电子货币其他发行条件时，允许该机构发行电子货币，并且要明确电子货币的发行种类、数量以及使用范围。

　　其次在经济环境方面，为了帮助互联网金融机构删选优质客户提供金融服务，也为了企业稳定发展、降低经营风险，必须加快社会信用体系建设，促进金融行业运营规范化。而且完善的社会信用体系，也可以增强人们对未来经济行为预期的信心，有利于互联网金融的良好发展。

　　2、法律制度建设。前面已经提及了国内已经颁布的部分金融法律，这些法律主要涉及网上证券交易、计算机安全。即便国内有相关法律支持互联网金融市场的发展，但是就其法律内容来说，没有包含互联网金融市场的所有领域，相关领域的法律也不够全面。为了跟上国内互联网金融市场的发展步伐，金融监管部门要加快立法和完善已有法律，尤其在电子交易合法化、电子商务的安全保密性以及防止计算机犯罪等方面加紧立法。

　　3、从企业自身的建设角度出发，完善企业运营机制，经营逐步规范化，树立企业特色。

　　第四章 互联网金融的发展模式

　　4、 互联网金融的发展模式

　　4.1 互联网金融发展模式的种类及其含义

　　1、第三方支付。狭义上是指“具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式”。目前可以将市场上第三方支付平台的经营模式分成两大类：一种是直接为用户提供电子支付服务，没有担保功能且不依靠电子商务类网站的运营方式，例如快钱，易宝支付。另外一种则与之相反，不仅具有担保功能而且依托于自身的电子商务网站的第三方支付平台，例如支付宝。

　　2、P2P贷款即点对点信贷。P2P互联网贷款是指金融机构建立一个第三方的互联网平台，有资金需求的客户可以通过这个平台，获取投资者的资金。简而言之，第三方将资金需求方、供给方联系起来，金融机构制定合理的放款方式，帮助投资者分担同一笔借款额度分散风险，也帮助借款人制定合理的借款方案降低资金使用成本。目前P2P典型有人人贷。

　　3、大数据金融。是指“集合海量非结构化数据，为互联网金融机构提供全面的客户信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢”。目前，大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式。

　　4、众筹融资。众筹可以用字面含义理解成大众筹资，即利用预购以及团购的方式，向互联网用户募集项目资金。众筹融资的基础是互联网信息传播的广泛性，因此个人或者企业通过众酬平台发布创业计划以及其他项目时，能够获取相关投资者的兴趣，从而获得资金援助。

　　5、虚拟货币。根据百度百科定义，虚拟货币可以直接理解成非真实的货币，它与现实生活中的货币存在区别。大部分虚拟货币是由网站发行的。2008年后，国家税务局开始对虚拟货币的发售征收20%个人所得税。

　　6、信息化金融机构。信息化金融机构是指“将传统运营流程进行信息化改造，实现银行、证券和保险等金融机构业务流程以及日常管理的全面电子化”。金融信息化是未来金融行业的发展趋势之一，并且金融创新也会不断推动金融机构信息化。

　　7、互联网金融门户。互联网金融门户是指“利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台”。它利用“搜索+比价”方式，将金融产品垂直比价，把不同金融机构的产品进行汇总，并且在同一平台上进行展示，用户根据个人需求挑选合适的金融产品。互联网金融门户多元化创新发展，形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构，提供保险产品咨询、比价、购买服务的保险门户网站等。

　　4.2 我国的互联网金融发展模式及其存在的问题

　　目前国内的互联网金融主要模式有五种：众酬融资、虚拟货币、电商小贷、P2P、支付结算。下面就其五种模式进行详细说明。

　　(1)众酬融资。根据分析析指出，与其他欧美发达国家相比，我国的众酬融资严重落后，首先很可能是消费者对众酬不了解，对于新兴行业，我国消费者投资更为谨慎，更多会采取风险较小的其他投资方式。另外，众酬行业目前没有出现一个可以领导该行业发展的企业，没有一个有影响力的金融机构，带动整个行业的发展。总而言之中国的众筹融资尚处起步阶段，因此多数项目发起人进行众筹融资的目的并不是获得资金，而是推广宣传。

　　(2)虚拟货币。2009年，国家文化部以及商业部明确规定，禁止虚拟货币购买实物。在相关的法律不完善的情况下，随着虚拟货币市场需求量的不断增加，出现越来越多的投机套利者，通过各种渠道取得虚拟货币再在市场上大量销售，扰乱了虚拟货币市场交易秩序。此外，越来越多的虚拟货币采用的是网上支付或者手机支付的方式，发生了不少互联网诈骗以及财产被盗的情况。

　　(3)电商小贷。近几年出现了大量的小贷公司，行业鱼龙混杂，很多企业自身管理还不完善，而电商市场即将进入行业整合期，劣质企业或被淘汰。

　　(4)P2P。目前国内P2P发展现状是，信用体系方面各机构不统一，数据库不能对接，信息收集依赖线下而线上空白，P2P国内市场处于刚刚起步阶段，主要以以北上广为中心集中于沿海地区，但是市场需求比较旺盛。

　　(5)支付结算。国内支付结算正处于稳步发展阶段，此时行业创新能力受限，寡头企业开始出现，行业的交易规模也在稳步上升中。在第三方支付领域内，只有拥有支付牌照的企业进行竞争，而目前支付市场中，更多的是大型企业之间的争夺，一方面是类似支付宝、快钱、易宝支付等，通过迎合市场需求不断发展壮大拥有巨头地位的支付平台，还有一种便是本身拥有丰厚的客户资源，有能力进军支付结算领域，跟现有的市场巨头进行新一轮争夺战的支付平台。随着支付行业参与者不断增多，为了争取更多的客户，金融机构的产品不断完善，服务更加全面化，这几乎是所有互联网金融机构未来发展方向。这种情况下，互联网金融机构之间的差异性会不断缩小，产品会趋于同质化，市场竞争更加激烈。而网上支付行业最主要的仍然是通过互联网支付的安全问题，互联网诈骗等。

　　4.3 解决国内发展模式问题的方法

　　(1)众酬融资模式。国内曾经出现大批团购网站，这些网站的经营模式以及内容都非常相似，在此情况下，由于市场需求有限，出现了大批团购网站兴起又迅速倒闭的局面，众酬网站必须吸取团购网站的教训，避免盲目跟风。此外，众筹网站想要长久发展必须要明确自身的优势，拥有企业特色才能让企业在众多竞争者中异军突起。最后，一个企业想要过得成功，必须制定规范化的运营标准，市场的监管者也应该制定相关行业的准入标准，剔除劣质企业，可以节约社会资源，也可以更好的促进整个行业的发展。

　　2)虚拟货币。企业要建立科学、公平、开放的运营体系，积极与政府合作。政府要对虚拟货币市场进行严格的监管，防止企业过度发行虚拟货币量，维护国家货币体系的稳定。

　　(3)电商小贷。企业自身要加强管理，提高创造性同时制定严格完善的业务流程标准，加强企业运营规范，加强风险控制。

　　(4)P2P。众多的P2P网贷平台如果想在市场竞争中获胜，首先必须要有丰富的客户资源以及丰厚的资金来源，其次，一个优秀的网贷平台要树立良好的企业形象，要保障用户资金安全性。随着对P2P平台的监管加强，平台资金交由银行托管，平台本身不参与资金的流动是必然趋势。另外，电商与第三方支付平台进行合作将各自的客户信息汇总，并且可以通过互联网建立起一个借贷客户，存贷、信用记录类的数据库，实现资源共享降低经营风险，并将进一步加快利率市场化的步伐。

　　(5)支付结算。目前国内的支付结算进入正规发展期，寡头企业步入全面发展时期，而规模小些的领先企业则专注于支付结算细分领域的占有率，走专业化路线。目前第三方领域支付行业越来越激烈，互联网金融机构产品以及服务会出现趋同现象，所以企业想要在竞争激烈的市场中获得胜利，必须建立企业特色，寻找新的营业增长点，积极向周边产业辐射，建立跨行业的商业生态。未移动支付、细分行业的服务更加全面化，跨境支付、便民生活服务将成为新的竞争领域，拥有自己独特竞争力及特色渠道资源成为众多第三方支付企业生存及竞争的关键。

　　互联网的普及，金融基于互联网的便捷性衍生出互联网金融这一行业，就从与消费者密切相关的网上支付来分析，互联网的简单、快捷、低成本吸引了越来越多的互联网用户，消费者对实体消费需求降低，网上消费行为增加，使用网上银行等金融服务进行支付，对传统的金融机构依赖性不再那么强烈，例如转账，过去用户只能通过银行营业网点或者ATM进行实际操作完成资金转移，而现在在互联网金融模式下，传统金融中介的作用降低。互联网带来的传统金融体系变革体现为以下三个方面：

　　1.客户服务由实业网点转向虚拟互联网。随着互联网的普及，金融知识的传播，更多的人通过网上交易平台，互联网金融服务来满足日常消费需求，这种趋势从某种程度上来说，也在倒逼着金融机构开拓网上业务，促进互联网金融的发展。

　　2.大数据时代到来，个性定制化流行。互联网时代的主要特色就是快捷、高效、低成本。而在互联网基础上衍生出来的互联网金融，给传统金融带来的影响主要就是压缩了传统金融活动成本。互联网时代信息共享很容易实现，突破了传统金融无法对客户信息，信用情况，借贷信息等进行详细分析的困局，大大降低了金融机构的经营风险，也有利于市场健康发展。

　　3.构建虚拟信用平台，加速金融中介消亡。随着互联网金融的发展，消费者通过网上银行支付的频率不断增加，逐步代替传统金融活动中通过银行营业系统进行支付结算的方式。就海外来看，互联网金融已形成了成熟的网上支付、信贷、经纪等商业模式，而从前面提及的互联网金融已经吸引了较多的风险融资，预示着互联网金融的发展前景较好，随着互联网金融的进一步发展，互联网金融机构为了争夺互联网用户必定不断完善服务以及产品，企业的进步将会推动互联网金融市场的进一步发展，促进互联网金融创新，推动新的营业增长点的产生。

　　5.2 互联网金融的未来发展趋势

　　趋势一：用户规模与商业创新的互相促进

　　分析认为，互联网行业是一个具有特色的行业，它是以庞大的用户群体为基础，企业如果能够在很短的时间，积累大量的客户，就能有效的占领市场。在这种特色行业中还有一个显著的特征就是用户的作用。用户通过互联网平台拥有广泛的选择权，所以互联网金融机构为了争夺客户资源就必须不断完善服务，填补企业漏洞，从某种程度上来说，它促进了互联网金融的不断创新，并且互联网金融机构的发展完善也能够吸引更多客户。总体来说，用户规模与企业商业模式创新能够相互促进。

　　趋势二：服务及定价更加市场化

　　经过前面的分析认为，在传统的金融活动中，消费者只能通过银行营业网点以及其他的互联网金融机构现场办理业务，而且只能选择金融机构所提供的产品以及服务，并没有自主选择性。但是互联网的发展缓解了过去用户与金融机构之间的信息不对称问题,不但让用户有了更多选择，更加了解市场，而且深刻的改变了以往的用户习惯。

　　趋势三：信用数据成为企业重要资产

　　未来随着互联网金融对用户数据的进一步整合，有可能会建立各种金融机构共用的信用数据库，将所有用户的存贷情况，信用记录进行共享，不但能降低行业风险，也能够为客户提供更快捷全面的服务。这也使得用户的信用数据，成为未来互联网金融企业的核心竞争力。

　　趋势四：传统金融与互联网的联系更加紧密

　　互联网的全球影响力不断加强，不论企业还是个人工作效率都得到大幅度提高，相对保守的金融行业意识到，互联网是企业发展的重要平台，而未来金融活动与互联网的联系将会更加密切。

　　结束语

　　综合来说，我国的互联网金融市场整体处于积极发展中，市场还未成熟，存在的问题较多。此外，本文提出了国家加强宏观调控还应该坚持以市场需求为主，政府作用为辅的原则，政府主要应该建立安全有效的保障机制，健全互联网金融法律，提高计算机技术防止病毒，黑客等因素对互联网金融活动运行的干扰。最后，在前面分析的基础上，本文对未来互联网金融发展趋势进行了预测，总的来说，消费者拥有选择权，这种选择自由会促进互联网金融机构进行创新来迎合客户，而且金融活动与技术的融合将会更加紧密。互联网金融在目前金融市场上的地位不容小觑，值得进行深入研究，希望本文整理的数据以及分析能够对其他学者的研究有所帮助。

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/2dc300a627d3240c8547ef7f.html