有关第三方支付的论文

有关第三方支付的论文

有关第三方支付

摘要 本文通过阐述支付宝、安付通、财付通以及paypal等四种支付工具的原理和支付业务流程,来比较四种不同的第三方支付工具的特点和异同。并阐述一下我对网络支付中技术手段、诚信、安全保障等问题的思考,并提出我自己的见解。 关键字,支付宝 安付通 财付通 paypal

支付手段 诚信 安全保障

正文,

首先,我们先谈一谈第三方支付,

所谓第三方支付,就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由第三方通知卖家货款到达、进行发货,买方检验物品后,就可以通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。

相对于传统的资金划拨交易方式,第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节,在整个交易过程中,都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中,第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持,因此随着电子商务在国内的快速发展,第三方支付行

业也发展得比较快。

无数行业发展史表明,初期国家为了支持某行业的发展,总是给其提供宽松的环境,甚至对一些打擦边球、钻政策空子的行为也是睁只眼闭只眼,但发展到一定程度特别是高速发展的时期,国家有关部门就会插手进行管理,提供必要的、有效的规范、监督与管理,以保证行业继续健康发展。

央行高官近日提出,"一些市场创新产品,如网上支付、移动支付等电子支付方式,在缺乏规范约束的情况下发展可能面临一定的风险,需要相应的法规制度进行规范管理",而网上支付、移动支付是第三方支付主要的运营形式,很明显高官的这句话就是向第三方支付行业传递一个明显的信号,要对第三方支付行业进行治理了。

第三方支付行业确实到了该治理的时候了,无序竞争使各家的利润不高甚至在亏损中经营,没有造血功能行业生命力就不强。目前大多数第三方支付平台还是靠收取支付手续费,即第三方支付平台与银行确定一个基本的手续费率,缴给银行,然后,第三方支付平台在这个费率上加上自己的毛利润,向客户收取费用。但是由于竞争的残酷,为抢占更多的客户,一些第三方支付公司甚至不惜血本,将向客户的提成份额一降再降,优惠条件层出不穷,不少第三方支付企业在很长时间一直在赔本赚吆喝。

除了第三方支付企业之间的残酷竞争外,原来第三方支付所依赖的银行也逐渐从幕布后走向前台,大有取代第三方支付企

业之势。当初,第三方支付企业出现时,银行认为第三方支付有利于为自己发展新业务,且不管这些支付企业怎么折腾,也都不会威胁到银行自身在这个行业中的主导地位,也正是基于这种认识使得银行对于当初第三方支付平台的发展能够持一种比较开明宽容的态度。而最近银行好象对于网上支付的这块肥肉也产生了兴趣,目前,中国工商银行、招商银行、兴业银行、广发银行等都已经在网上电子支付投入了很大力量,除此之外,央行批准的15家外资银行准许在中国开办网上银行,这无疑会在今年年年底中国银行业开放之后对国内第三方支付企业造成致命冲击。

最后必须要提及的是当前第三方支付企业背后往往有外资、内资或知名电子商务网站等资金较为雄厚的投资者支撑,在当前为了占领地盘微利经营甚至亏本经营的时期,投资者的支持与否甚至能决定第三方支付能否生存下去,但当前大环境的投资趋冷将使第三方支付企业的生存环境更加恶劣。

根据如上分析,可知在不远的将来第三方支付行业将会掀起一场整风与洗牌合二为一运动,在这场运动中,大愚认为当前第三方支付企业肯定会有不少企业会消失,被兼并或倒闭,,但留下来的第三方支付企业日子也不会太好过,因为它受银行业的网上支付及电子商务平台自身的电子支付的夹击,除非国家规定电子商务平台不能有自身的支付平台,这样也许会给第三方支付留下发展的空间。

当前,第三方支付平台和银行的关系比较微妙。第三方支

付一旦做大,将与银行的网上银行及网上支付抢生意,甚至有可能会取得银行牌照、变身做零售银行的可能,因此它的靠山银行绝对不会养虎为患。反过来说,第三方支付也为将来银行推出网上电子支付业务扮演了排头兵冲锋陷阵的角色,使银行网上电子支付业务的推出更容易一些,因此银行目前也不想做得太绝,把其扼杀在摇篮中,这有点卸磨杀驴之嫌。但还是那句话,在商场上只有永远的利益没有永远的朋友，

第三方支付与银行的业务冲突目前看来不是很明显,但在不远的将来就会越来越明显,但如前所述,由于第三方支付在以前也为银行做了不少有益的事,马上翻脸扼杀第三方支付银行可能也有所顾忌,因此银行业为了避免同第三方支付企业撕破脸,就曾给第三方支付企业指出一条出路,某银行行长就曾直言不讳的表示,"如果是C2C的形式,第三方支付就很有存在的必要。因为卖家众多、也比较零散,管理需要耗费很多时间,银行的精力有限; 但如果是B2C,一些大商户不见得比第三方支付机构能力弱,在这种情况下,银行直接介入就可以了。" 言下之意,第三方支付还是到C2C去发展吧。可是C2C平台基本上都有自己的支付平台,这条路能走得通吗,

接着简单的介绍一下四种第三方支付工具的原理,凡是在淘宝网、易趣网、拍拍网购过物的同学应该对此都有所了解,其实支付宝、财付通、安付通都相当于一个中转站,通过这个中转站来保护买家和商家的利益不受对方的侵害。一旦其中的任何一

方的利益受到侵害时都可以同过这个中转站来挽回损失。三者的业务流程都基本一致。下面我来简单的说一下这三种支付工具的业务流程,我们可以把这三种支付工具当作是中介机构,在网上开店的卖家、消费者,买家,、“中介机构,支付宝、财付通、安付通,”三者之间,首先由消费者在购物网上选择并购买自己中意的东西,看中了喜欢的东西拍下之后付款,这个付款是把钱付到“中介机构”的账户上了,而没有直接到卖家的账户上,“中介机构”作为一个中站站接收买家的钱后 通知卖家发货,当卖家给买家

买家收到货物之后。感觉满意且很喜欢,就可以登录自己发货且

的是支付宝、安付通或者财付通账户通过确认收货并且再次付款,这时候由“中介机构”在收到买家确认收货的信息后 就会把钱打到卖家账户。如果买家对收到的商品不满意或者不符合要求可以向“中介机构”提出申请退款或是投诉维权最后“中介机构”就会把对应金额款项打回买家的账户。

下面我们先来比较一下支付宝、财付通和安付通,

第一,操作性。

在这三个支付系统中,最大的特点就是支付宝和财付通各有独立的界面及域名,而安付通着依附着“我的易趣”界面里,没有一个独立的域名。

安付通依附着“我的易趣”界面上。在交易上,简便了买卖双方在支付过程中的流程。而支付宝及财付通在交易过程中比安付通更复杂,不易操作。

但支付宝和财付通的功能比安付通多。比如, 支付宝的“生活助手”功能,财付通的“生活好帮手”功能,其性质差不多。

第二,充值方面。

支付宝的充值方式多于财付通,财付通充值方式多余安付通。

支付宝支持网上银行、支付宝卡通、拉卡拉支付点刷卡、网店现金、消费卡。

财付通充值方式,网上银行、一点通充值、上门收款充值。

安付通充值方式,网上银行、银行柜台汇款、邮局汇款。

其中,支付宝不仅充值的方式多而且方便。“消费卡”充值中话费充值卡就可以随意在报刊亭或移动营业厅购买,不过这种方式充值不能提现以及消费卡面额有限。财付通的“上门收款”更是不用出门,并会有工作人员上门收取现金,不过这种方式有限额,每笔充值最低10元,最高2000元,,以及收取一定的服务费和有限的服务时间。

第三,工作日。

这三个支付系统在提现方面都有一定的工作日,工作日基本上在1-3天,使的资金不能很好的被利用、周转。

第四,安全性。

财付通利用手机绑定和数字证书管理、二次登陆密码,提高账户里的信息以及资金的安全。支付宝也利用了相应的功能提高其安全。

第五,财付通与QQ同步

腾讯凭借着QQ人气之多,财付通的收款与QQ好友同步,更方便了收款的便捷。

第六,安付通

安付通依附着我的易趣界面里操作,虽然在交易支付方面便

捷了买卖双方。但是安付通有一定的局限性,不能很好的扩展到其他方面。

下面我来对现在网络支付中技术手段、诚信、安全保障等问题发表一下我个人的观点和见解,

在网络支付技术手段上要在现有的技术层面上不断革新争取研发出技术性更高更强的支付手段,只有提高支付技术手段才能保证支付的安全性从而能在使用者心中留下好的印象,最终达到提高此类支付手段的诚信度。

在安全保障方面,依旧离不开支付手段的革新。 A、在广大用户方面,应该有一定的自我保护意识,例如,1、设置单独的2、高安全级别的密码,网络支付账户、网银账户保管的是大家的钱袋子。因此,如果邮箱、SNS网站等登录名和支付宝账户名一致,务必保证密码不同。支付宝的密码最好同时包含数字、字母、符号,尽量避免用生日、身份证号、手机号等易于破解的数字作为密码。另外,支付宝的登录密码和支付密码务必设置成不同的密码,形成“双保险”。3、使用数字证书4、宝令、支付盾等安全产品安装了能够提升账户安全等级的数字证书、支付盾、宝令等安全产品之后,即使密码被盗,盗用者在没有证书、支付盾或宝令的情况下也无法操作资金,用户从而避免了资金损失。5、绑定手机使用手机动态口令,通过手机也能保障账户安全。支付宝等网络支付账户都支持绑定手机并支持设定手机动态口令。用户可以设定当单笔支付额度或者每日支付累计额度超过一

定金额时就需要进行手机动态口令校验,从而增强资金的安全性。

B、另外在国家法律法规方面不断完善网络安全的相关法律,不任何法律空子,让犯罪者无机可乘,对那些触犯法律的要进行严厉打击。

总结,

社会在不断发展的,现在网络支付工具层出不穷,花样繁多,随之而来的各种安全也会不断增多,俗话说,“道高一尺,魔高一丈”所以在不断更新支付工具的同时,对其安全保障的措施也就要求更高。

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