郎咸平爆保险黑幕千万别买这些保险

郎咸平爆保险黑幕！千万别买这些保险！

不得不说保险业人士真的很厉害，对于很多完全没

有相关知识的人，很容易被各种忽悠。下面这个视频几乎把 这个行业的一些常见问题都揭秘了，达人哥强推给大家看。

郎咸平揭秘保险业虽然视频里郎咸平指出了很多这个行业 的负面，不过达人哥只是为了让大家了解保险业的一些乱 象，不要盲目听信保险人员的话。并不是让大家完全否定商 业保险。

有些商业保险还是不错的，举个例子：很多人对于商业保险

并不了解，他们会说“单位已经给我交了社保，那再买商业 保险是对社保的一个良好补充，二者并不冲突。我们先看 个真实的案例：

个公务员的住院清单（肺癌） 肺恶性肿瘤（肺癌） 1月 7号入院， 1月 15号出院，短短 8

天时间，总费用 63732；社保基本医疗只报了 15755，社保

补充大医疗报了 3356，自己支付费 44620 元。

重大疾病的发生，会产生两块费用：直接医疗费用和间接费 用（包括护理费，营养费，康复费，收入损失费用等） ，你 的社保只能报销部分直接医疗费用，遇上重大疾病才发现真 正有效的药物都是自费药…而间接的医疗费用才是无底洞， 这部分的费用社保基本上报销不了，而这仅是第一期治疗费

用 如果有商业保险，保险公司直接赔几十万，还用担心 自费药？还用担心请护工花钱？还用担心收入损失？ 我们再来看一张图你就彻底明白为什么必须要买商业保险

如果想给年过 50 的父母买保险怎么办？这是很多人的疑问， 父母年轻的时候并没有保险的概念，但现在年龄比较大了， 突然又想买了，该怎么买？第一点，现阶段给年过 50 的父 母购买任何的商业保险都要扣除巨额的保障成本，也就是说 任何的储蓄型红利型的保险，都变成了消费型保险，换句简 单点的话，就是假如你每年花费 5000-6000 左右，而未发生 任何需要理赔的情况，那么这个钱就算打水漂了（虽然这样 说起来很难听，但是这是事实）第二点，社保的话，如果没 记错，应该在 50 岁以后就属于超龄了，你也是刚好不能购 买的。所以，综合以上情况，选择有三个：

1.购买普通商业保险（红利险或者万能险） ，主险 +附加险，

附加险要包括意外伤害医疗和重疾（也就是大病医疗） ，但 是缴费低的话，养老就真的没戏了。 2.购买商业投资型的保

险，就是缴费年限短（趸交，三年交，五年交）每年保费 万+ 这样的话，就有意外伤害医疗，重疾，和一定的养老保 险的作用的。以上两种的重疾都是终身的，这是我考虑的 个重要的购买点。 3.我记得个别公司会有卡式保险业务，在

前年的时候有一款卡式保险是专门针对老年人的，一年大概 是 100-300 不等，主要管住院医疗和意外伤害医疗。有比没 有好对吧。

注意保险业的乱象文 /郎咸平什么是好的人寿保险什么叫作

好的人寿保险，或者是健康保险？我们以德国为例。德国有 全民医保，它覆盖了感冒发烧以及其他的小病。对于保险来 说，小病是最麻烦的事，而绝大多数人得的病都是些小病， 对于这些小病德国政府通过全民医保把它覆盖了。因此，在

德国，老百姓只需要购买保险去覆盖他的大病，但是大病，

生的几率非常的小。

来投保。因为基数加大了，所以保费就更低，更低的结果呢

在德国就形成一个良性循环，很多的民营保险公司应运而 生，他们专门对所谓大病、大灾难进行投保。形成良性循环

之后保费非常低，全民都得到了保险的覆盖，而一般的小病 有帮政府解忧？有没有尽到这份责任？目前政府推动的全 民医保， 对比欧美及各新兴国家来看的话， 方向是没有错的。

问题是我们的保险公司能不能和世界上其他国家的保险公

司都挂钩？我们的保险公司这么多年来到底推出了多少好 的产品？ 寿险为何越做越像传销我们的保险公司在寿险方面目前所 尽的心力是不够的，所做的研究也是不够的。通常就是把事 情做某种承包，找了各种代理，然后帮它卖保险。代理本身

就是形成一个“独立王国” ，甚至是世袭的“独立王国 可以说是一个家族企业。这个家族企业在头上控制着管理 层，下面找了一大堆的业务员出去拉保险。这些业务员所拉 的保险就是这个家族企业的收入，然后按照自己所规定的所 谓分红体系或者是奖励机制的再分给下面的业务员。因此每

个保险公司的代理，保险业务的代理就是一个小的家族企 业，甚至于说是一个“独立的王国” ，他们的目的只有一个： 增加更多的人手卖保险，你卖保险卖得越多，你的收入就越 大。所以对于客户的保护、客户的财务规划、客户的理赔问 题他的兴趣是不大的。

传销是上家找下家，下家再找下家，下家再找下家，就是形 成一条传销链。在一家中资保险公司内部培训课程当中，我

们找到以下这个数据：如果你找到一个业务员，他每个月的 但如果你找到一个绩优的业务员，举例，如果他每个月的佣 金是 4000 元的话，他的上层主管可以拿到 5340 元，更上层 的经理可以拿到 16860 元。各位看到没有，这就是传销式的 经营手法。

有意思的是，在保险公司做内部培训时找两个人，其中 是三年下来没有找到下家，所以他 3年的收入不到 6000 元； 另外一个人他找到 11 个下家，所以他 1 年收入 16 万元。这 是不是一个标准的传销？

这些所谓的保险代理， 类似是一个独立的家族企业、 小王国，

，2011年当年新增客户的投保金额高达 458 亿元，佣金是

113亿元。 2011年除了新增保险之外，还有过去已经买过保

险的，加在一起一年是 1600 亿元。 1600 亿元的保费收入， 而寿险赔付以及伤亡疾病等赔付，只赔付了 77 亿元。这个 赔付额还不及当年卖出 458 亿元保险所付的佣金 113亿元。

我们可以想象佣金的数额有多大。而保费收入当中的佣金直 接就回到了所谓代理人的家族企业、小王国去了，这些小王 国的家族企业拿到这些钱之后，按照自己规定的一种所谓激 励方式再分给下面不同的业务员，而这个分配方式就是传销 式的一个分配方式。

保险公司还有一个险种叫万能险，这个名字我相信每个保险 公司都有。万能险它可能是以不同的形式出现的，名字听起 来很好听。比如说你生病了也可以得到理赔，你出车祸也可 以得到理赔，好像什么都可以得到理赔。会有这么好的事 吗？

最近我们对某一两家保险公司做调研之后发现，如果你得了 心脏病，还需要购买一个所谓的大病附加险你才能够得到理 赔。如果每天住院的钱是 200 元，最后真的得了大病的话赔 付 10 万元。那么这个钱赔得够不够？以全民医保为例，全 民医保也有一个所谓的大病附加险，它赔付 20 万元，是这 些保险公司的两倍，而且保费呢低得很多。全民医保本身的 大病附加险的保费都比市面上的保险公司的保费低得多，而 且赔付也高得多。如果你向一般保险公司购买保险的话你还 得自己先付费，全民医保呢它直接在住院部就已经给你先结 掉了，这就是差别。

这就是我们的寿险，一种传销式的寿险，保费这么贵，理赔 金额却这么少。德国全民医疗保险制度只保小病，大病通过 保险公司来做，保费非常低，赔付金额非常大，这就是一个 良性循环的保险业务。而在我们中国刚巧相反，从政府所推

行的全民医保来看，没有起到一个相辅相成的辅助作用，反

根据保监会的数据， 2011年我们交强险的损失是 112 亿

元，各媒体就把这个保监会的数据发布出来，似乎在造成 种舆论， 也就是说保险公司赔惨了， 交通交强险是不盈利的 但是我们的研究团队做了大量的调研，对于结果我相信你会 吓一跳。

我们看一下在交强险这一块保险公司到底是不是在亏损！以

某保险公司为例， 2011年交强险的保费收入是 650 亿元，那 么其他非交强险的财产类收入呢只有 130 亿元，也就是说交 强险占了绝大多数。而相对于 650 亿元的保费收入中，赔付 额则是 320 亿元，毛利润是多少？ 330 亿元。也就是说它的 毛利率高达 110% 。再看一个全国的数据，交强险的赔付是

57%，那么其他费用加在一起，从过去 42%跌到今天 37%，

两者加在一起呢，所谓综合成本大概就是从 99%跌到 93%，

你还是赚钱的。当然如果是 93%的话，你可以把它理解为净

利润是 7% 。也就是说不管是从毛利率 110%来看，还是从净

利率 7% 来看，你保险公司都是不赔钱的。

所以说数据本身就有问题。而且老百姓买了车子，是先要交 保险费而不是后交，所以一到年初老百姓的保险费交了之 后，保险公司就可以拿这个钱去运作。 我以某保险公司为例， 去年投资就获得了 33 亿元的投资回报，等于 4.6%的利润就

出来了，这个利润又是归保险公司的。也就是说在公司盈运

状态之下， 它运用你的资金投资股票市场又赚了 4.6%，这笔

钱都还没有算进去。因此它们不断赚钱，赚了钱之后投资还 有收益，这一点我们的有关部门都没有考虑进去，竟然顺应 着保险公司的要求，得出一个保险公司亏钱的结论，并酝酿 加价。酝酿加价的结果当然是又便宜了保险公司，这些所谓 的家族企业王国能够赚更多的钱，而最后损失的是谁？是所 有的投保人。

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/1ea851a7541252d380eb6294dd88d0d232d43c5e.html