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国外网络银行的发展现状

发布时间：2019-12-16   来源：文档文库   
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111一林红叶一霜染,一场秋雨一地寒。一栏落霞一处忧，一卷诗情一夕游。 一渡飞瀑半山下，一行白鹤越峰翔。一竿怅惘一蓑远，一船离愁一帆行。 一梦十年一回首，一丝垂纶一苇轻。一枕乡思黄花瘦，一雁独行一弓惊。

1、国外网上银行的发展情况及其对中国银行业的若干启示
“网上银行”(Internet Banking，是银行为其客户提供银行服务的新手段，它以现有的银行业务为基础，利用Internet技术为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务。
随着Internet的发展与普及，网上银行为作一种新型的客户服务方式迅速成为国际银行界关注的焦点。跨国银行纷纷发布网上银行发展战略，斥巨资完善网上银行系统，视网上银行为赚钱的机遇、争取市场份额的手段。目前，这＿潮流已席卷到我国，我国各家商业银行也陆续推出网上银行服务。本文拟通过介绍国外网上银行的发展情况，对我国发展网上银行作些初步的探讨. 一、国外网上银行的发展情况
网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。美国安全第﹁网络银行(SFNB从1996年就开始了网上金融服务，美国银行业6%一7％的客户使用网上银行系统。
目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行(incumbent Bank，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行(Direct Bank，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。现举例说明这两种银行的发展情况。 (一高效、快速发展的直接银行：德国的Entrium Direct Bankers。
Entrium Direct Bankers，1990年作为Quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，1998年开辟网上银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。截至1999年底，拥有客户77万，其中使用网上银行系统的客户达15万；资产总额38．18亿美元；控制德国直接银行界30％的存款和39%的消费贷款。 Entrium没有分支机构，员工共计370人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。370人服务77万客户，人均资产达1000万美元，大大高于亚洲的领先银行水平(新加坡发展银行人均资产580万美元，中国农业银行人均资产50万美元；而且Entrium认为现有系统完全可以满足250万客户的需求，这一连串数字足以给我国人员臃肿的商业银行敲响警钟。 Entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展网上银行服务，它的网上银行发展战略十分明确：将Entrium从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行转变为拥有电话银行服务的
辗转异地一衫泪，曾记当年一伞轻。西子湖畔一相逢，断桥一诺金山漫。

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领先的网上直接银行。Entrium的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。
(二美国银行提供网上银行服务的优秀代表：Wells Fargo。
根据国际上一家权威的电子商务评价公司，Gomez Advisors，从使用性能、客户信任程度、网上资源、关系协调、成本等方面对美国、欧洲等地银行的网上银行服务进行的评比，Wells Fargo是1999年度网上银行系统使用性能最好的银行，综合评分名列第 Wells Fargo是美国第七大银行，资产总额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34％。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数96万(并非人次；接受网上银行服务的客户占其全部客户的20％。
Wells Fargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户；使用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多；在160万网上银行客户中，15%是由网上银行服务带来的新客户。
Wells Fargo取得的成功归功于几个因素：(1及早地开发和使用高科技，包括Internet。Wells Fargo早在1994年就开始投资网上银行，并不断扩大、提高其网上银行的服务。(2方便、多渠道的服务网络。该行认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服务网络，Internet仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。(3服务品种覆盖面广。提供服务的种类包括：账户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。(4客户关系维护与客户群体系。Wells Fargo认为这一体系对市场开发至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的2％，并得到特别的关注与服务。
Wells Fargo是一个传统的机构银行，它成功地步入网上银行的轨道，可谓亚洲的负担银行开拓网上银行服务的范例。
目前国际金融界的发展状况表明，尽管不同的银行有其不同的发展战略，目前正处在不同的发展阶段，但有一点是肯定的，即随着Internet的不断发展，随着金融业的不断创新，网上银行必将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段。 二、中国网上银行的发展现状
中国Internet发展较晚，但速度较快，预计2000年底，Internet用户将达到1500万户，PC普及率达到总人口的2%。
中国银行(BOC从1996年起投入网上银行的开发，1997年在网上建立了自己的网页，1998年开始提供网上银行服务，1998年3月中国第一笔Internet网上电子交易成功。目前，中国银行、工商银行、建设银行、招商银行、光大银行等几家银行的总行及其部分分行已经
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开始尝试提供网上银行服务。但我国的网上银行尚处在萌芽阶段，发展较慢，仍存在很多问题亟待解决：(1网上银行所能提供的服务品种，仅局限在账户信息查询方面，转账付款适用的范围仍极其有限，更没有涉及贷款、投资等方面。(2国内信用卡业务十分落后，仍局限于一种结算工具，严重地阻碍了网上银行、电子商务的发展。(3网上银行服务质量不高，速度慢、手续复杂，没有达到方便、快捷的宗旨。(4宣传力度不够，人们对网上银行的认识不清楚。多数人不知道有网上银行服务；知道有网上银行的，弄不清楚是怎么回事，造成网上银行是阳春白雪，无人问津。
三、国外网上银行的发展对中国银行业的若干启示
结合我国具体国情，借鉴国外发展网上银行的经验，可以在发展网上银行时考虑以下几点：(1在现有的业务经营范围内创新服务品种。网上银行仅是一种客户服务手段，它是以原有的业务处理系统为基础的。我国商业银行服务品种单一，严重地限制了网上银行的发展。应抓住时机，学习国外商业银行的先进经验，结合我国个人、单位客户的特点，运用现代金融理论和先进科技，加速金融创新。从实质上解决服务品种单一的问题。(2重新审视信用卡在国内市场的定位，准确把握国情，与国际接轨，制定切实可行的信用卡业务发展战略，促进信用卡业的健康发展。(3扩大宣传，培养客户，开拓市场。若干年的习惯要改变，本身就不是一件容易事，何况又是与钱密切相关?中国人对于银行服务已经习惯耳听、眼见、手摸，要他们仅通过鼠标进行资金划转、账单支付，需要下大力气克服疑虑。商业银行应在网上银行的开创阶段采取措施加大宣传力度，逐渐改变客户观念，为网上银行的发展奠定客户基础。(4网上银行对特定客户群体指向不明确。根据国外银行开发网上银行的经验，使用网上银行系统的客户具有较强的群体特征，知识层次较高、资金实力雄厚、关注服务质量。一般的做法是根据该客户群的情况制定市场开发及服务战略，例如汇丰银行的全球至尊银行账户(Premier Account，要求账户最低余额在50万港币或等值货币。中国的网上银行客户更具有代表性，银行在展业时应准确划分客户群，根据不同客户群的不同要求制定不同的服务策略，明确市场定位，防止非区别化的政策。

2、调查报告显示中国网络银行的发展正面临五大瓶颈
据2006年《工人日报》报道，《电子签名法》的即将实施，使电子商务行业得到了前所未有的信心。

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据中国电子商务协会近日公布的一份调查报告显示，网络银行技术、CA认证、社会征信体系、安全问题等这些曾经被视为困扰网络银行在中国发展的旧问题依然没有在技术上得到突破，国内网络银行的发展正面临五大瓶颈。
一是网络经济市场需求不足，交易规模小，效益差。中国的许多传统产业如家电、纺织、化工、汽车、石油、房地产等都已开始引入电子商务，但规模和效益还微不足道。 二是市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距。网络经济存在的问题同时也是网络银行的问题。首先，货币、交易场所、交易手段以及交易对象的虚拟化是网络经济的优点，但同时也是弱点。客户对网上交易是否货真价实心存疑虑，数字化、虚拟化交易要让人们从心理上接受还需要一个过程。其次，居民总体收入偏低、上网费用较高等导致网上客户层面较为狭窄，数量较少。第三，人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展。网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用，而这几方面中国都存在相当的差距。第四，由于各方面条件还很不成熟，使投入在短期内不可能带来回报。因此，一些商业银行抱着等待、观望的态度。
三是信用机制不健全，市场环境不完善。个人信用联合征信制度在西方国家已有150年的历史，而中国才在上海进行试点。中国的信用体系发育程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。互联网具有充分开放、管理松散和不设防护等特点，网上交易、支付的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证，对社会信用的高要求迫使中国应尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络经济的健康发展。其次，在网络经济中，获取信息的速度和对信息的优化配置将成为银行信用的一个重要方面。目前商业银行网上支付系统各自为政，企业及个人客户资信零散不全，有关信息资源不能共享，其整体优势没有显现出来。第三，海关、税务、交通等电子支付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套，制约了网上银行业务的发展。
四是金融业的网络建设缺乏整体规划。就目前国内网上银行业务的基础环境来看，由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用“网上订购，网下支付”的办法。虽然工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务内容上，仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。资金、人员等方面的投入严重不足，银行与高新技术产业结合不紧密，造成网络金融市场规模小、技术水平低，覆盖面小，基本上还停留在传统业务的电脑化上。同时，商业银行乃至整个金融业的网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一的标准，更谈不上拥有完整、综合的网上信息系统。 五是网上认证系统不完善不统一。同银行信用卡的情况相似，中国金融认证中心颁发的电子证书仍然有各自为政、交叉混乱的缺陷，身份认证系统不完善不统一，认证作用只是保
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证一对一的网上交易安全可信，而不能保证多家统一联网交易的便利。在支付安全系统方面，招商银行网上交易中的货币支付是通过该行“一网通”网络支付系统实现的，该支付系统采用业务及网上通讯协议即SSL技术双重安全机制；建设银行采用给客户发放认证卡的方式；中国银行在个人支付方面采用SET协议进行安全控制，而在对企业认证方面则采用SSL协议。商业银行之间使用的安全协议各不相同，既造成劳动的重复低效以及人力物力的浪费，也影响网上银行的服务效率。
业内专家分析，入世后金融开放时间表对中国传统银行业将会带来严重的冲击，以新技术加快银行业的改造是应对冲击的重要举措之一。因此，有权威人士呼吁，网上银行是银行经营中的新一轮变革，对国际所有传统银行机构都产生了巨大的震荡，中国银行业应该充分利用后起者优势，在直面挑战的同时，做好一切技术、文化、法律环境的准备，去迎接一次新的网络盛宴


3、国外网上银行发展经验及借鉴
进入90年代以来，面对金融市场上的激烈竞争，商业银行在做好传统银行业务的同时，开展业务创新，尤其是建立网上银行，已成为谋求发展的主要出路之一。网上银行的出现，改变了银行传统业务的处理模式，它能为银行客户提供全方位、全天候的便捷服务，具有效率高、成本低和灵活性强的特点，是在因特网上虚拟的银行柜台。
网络技术的广泛应用使网上银行的快速发展成为可能。网上银行具有容易实行成本控制、实现规模经济以及可以进行金融产品交叉销售的特征，因此现代的商业银行已不再单纯地追求铺点设摊式的外延扩张，而是更加重视和依靠现代信息技术和网络环境提供更加便捷、周到的金融服务。
从世界范围看，网上银行具有的巨大生命力已被广为认知，业务发展势头十分强劲。尽管与传统意义上的商业银行相比，网上银行还存在一些尚待解决的问题，如市场和机构还不稳定，许多银行客户还在观望等，但这并不影响网上银行成为未来银行业的发展方向和主导模式。
一、影响网上银行发展的诸多因素
1．从金融创新的角度看，人类进入20世纪50年代以后，特别是70年代以来，金融创新进入了一个大规模、全方位的高峰期。不断形成的新市场和层出不穷的新工具、新交易、新服务冲击着金融领域，不仅革新了传统的银行业务活动和经营管理方式，模糊了各类金融机构
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的业务界限，加剧了金融业的竞争，打破了金融活动的国界局限，而且改变了金融总量与结构，重塑了金融运作机制，提高了金融在经济中的地位与作用，形成了世界金融的新格局，导致金融业发生了全面而深刻的变化，呼唤着金融业务载体的全方位更新，这些都为网上银行营造了良好的萌生和发展环境。
2．从信息技术应用的角度看，信息技术现已成为世界经济发展的驱动器之一，计算机在银行业的引入，使银行的传统业务发生了巨大的变革，改变了传统业务的处理手段和程序，包括存、贷、取、汇、证券买卖、市场分析、行情预测乃至机构的内部管理等经营、管理业务，均通过计算机处理。电子化资金转移系统、电子化清算系统、自动付款系统等金融电子系统的创建，形成了国内外纵横交错的电子化资金流转网络，这使得网上银行的建立不仅成为需要而且成为可能。
3．从银行自身角度看，由于银行提供的金融服务具有广泛性和渗透性的特点，覆盖国民经济的各行各业，渗透到生产和生活领域，这就要求银行提供多功能的金融服务进行支持，以顺应发展的需要。通过提供网上银行业务，银行既能减轻竞争压力，满足不同客户的多样化需要，又能使银行业务范围得到拓展与延伸，银行功能得到充分的发挥。据统计，网上银行的交易成本比电话银行低75％，比普通银行低90％，更容易实行成本控制。网上银行还具有无分支机构，人员少，通信费用低，无纸化操作，产品价格竞争力强，能为客户提供24小时全天候服务等特征。网上银行的建立已成为银行控制成本、增强竞争力和提高经营效益的重要手段。
二、西方国家的网上银行发展战略
1．大银行的网上银行发展战略。对于大银行而言，可以实施两种战略：一是收购已有的纯网上银行。如加拿大皇家银行是加拿大规模最大、盈利较好的跨国银行之一，在超过一个世纪的时间内，它在美国只从事金融批发业务。1998年，该银行收购了美国安全第一网络银行除技术部门以外的所有部门，收购的目的不仅在于扩大其在美国的业务和市场份额，而且更重要的是利用这次收购将传统的银行业务延伸到一个新兴的、飞速发展的领域。二是组建自己的网上银行机构。美国的卫法银行是这方面的典型例证。这家位于加利福尼亚州的银行，是美国最大的银行之一。卫法银行为了适应银行客户的需求和降低自身的经营成本，早就开始建立自己的以网上银行服务为核心的网络信息系统，现已建成比较完备的网络系统并开始提供银行服务。卫法银行认为，“如果客户希望在家中接受银行服务，那么我们就提供这种服务。”
2．社区银行的网上银行发展战略。在美国，绝大多数银行属于社区银行，这类银行的规模通常都很小，在社区内主要提供零售金融业务，即吸引小额消费性存款，并向消费者发放小
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额商业性贷款。相对于大银行而言，这些小银行的优势在于与本地区相关行业有密切的联系，同当地银行客户更加贴近。社区银行建立网上银行的战略目的是为了与大银行在竞争中维持均衡态势，防止当地银行客户流失。
3．纯网上银行发展战略。一是全方位发展战略。随着科学技术的发展和网络技术的进一步完善，纯网上银行完全可以取代传统银行，因此很多银行一直致力于开发新的电子金融服务，以满足客户的多样化需要。二是特色化发展战略。纯网上银行具有一定的局限性，与传统意义上的银行相比，它提供的服务较少，例如，缺乏分支机构，无法为小企业提供现金管理服务，也不能为客户提供安全保管箱等服务，纯网上银行若想在竞争中获取生存必须提供特色化的服务。
三、我国网上银行的发展现状
我国商业银行内部网络建设起步较早，但因特网上的银行业务发展不足，与国外的银行有较大差距。近年来，国内许多商业银行纷纷开设网站，主要是进行形象宣传和业务介绍，实际进行网上银行交易业务即通过网上银行进行开户、办理存取款及信用卡业务的还很少。从我国网上银行交易形式看，主要包括两种：一种是完全依赖于因特网发展起来的全新电子银行，它所有的业务交易都依靠因特网进行；另一种是在现有的商业银行基础上发展起来的，把银行传统业务捆绑到因特网上，开设新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。目前我国大多数网上银行交易系统都属于后一种。
1997年以来，招商银行、中国银行、中国建设银行和中国工商银行陆续推出了网上银行业务，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务。如招商银行于1993年3月正式推出“一网通”网上服务。“一网通”除提供“个人银行”和“企业银行”两项基本服务外，还设立了网上商城，提供商业网站的购物导航和利用“一卡通”实现网上支付； 1998年在因特网上开通了面向企事业单位的企业网上银行；1999年9月推出网上證券业务，客户只要在招商银行申请网上银行服务，即可在自己的台式或笔记本电脑终端通过因特网进入招商银行的网上银行业务系统，随时随地享受银行提供的不间断金融服务。
中国银行和中国建设银行也分别于 1999年6月和8月推出网上银行服务。中国银行的网上银行与其100多万张长城信用卡相结合，依靠其雄厚的资金实力，推出了“支付网上行”。中国建设银行开发了日处理业务130万笔，允许5万个客户同时访问和交易的网上银行。中国工商银行在北京、天津、上海、广州等城市开通了网上银行，提供24小时不间断服务。从现在运行情况看，各家银行网上银行开展的业务仍有许多服务功能尚不完备，特别是在电子支付安全方面还存在不少问题，这已经引起有关政府部门和商业银行的高度重视，正在积极采取措施加以解决。四、对我国网上银行发展的建议

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1．提高认识，增强紧迫感。加入世贸组织后，我国银行业的改革和对外开放程度将进入一个新的历史阶段，银行业要在促进银行制度更新，开拓新的业务领域，全面提高经营管理水平等方面有新的改变，特别是在以网络化、信息化为标志的信息技术面前，以信息技术加快我国银行业的改造是应对这一冲击的重要举措。面对网上银行对当今国际上所有传统银行产生的巨大震荡，国内商业银行如果忽视网上银行的发展和建设，都将在未来的数字经济时代受到惩罚。与之相反，如果能利用这个机会加快网上银行的建设和发展，也许会迎来一次新的发展机遇。我国银行业网上银行的建设和发展同样需要选取合适的发展战略。对于大银行而言，不管是采取收购网上银行的发展战略，还是采取自我组建网上银行的发展战略都是不错的选择；对于小银行而言，要强调自己的服务特色，明确市场定位，确立自己的银行客户目标并具有良好的可鉴别性，只有这样才能吸引和巩固银行客户，才能在与大银行的竞争中维持均势。
2．重视网络人才的培养。网上银行业务发展的顺利与否，网络人才的培养很重要。如卫法银行早在1992年，就开始建设自己的以网络银行服务为核心的信息系统，至1997年12月，通过网络与卫法银行交易的客户已超过43万个，远远多于安全第一网络银行。它的成功经验之一是在自己的网上银行开业前的2～3年就开始着手进行人才的准备和培训工作。我国的银行业如果想及时开展网上银行业务，应该借鉴国外的发展经验，重视人才的储备和培训工作。
3．重视网上银行业务的技术保证。一是建立灾难性备份，以保证网络系统在遭受到不可抗力侵害，发生软硬件故障和数据丢失等故障后能及时恢复；二是特别增强计算机系统关键技术和关键设备的安全防御能力，要采用客户端的乱码处理技术、防火墙、数字签证和身份认证等技术措施来加强网络的安全性；三是建立全国统一的认证中心，只有建立全国统一的认证中心，才能起到认证中心中立、权威的作用；四是加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。
4．加强立法与监管。目前，我国对网上银行的建设和发展的监管缺乏相应的法规，传统的监管方式和程序已不适应于新的金融业务。作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的商业银行有序开展网上银行业务，并鼓励部分商业银行开展网上银行的试点工作，促进我国网上银行快速、健康发展。既要认真研究网上银行开展的业务种类和特点，尽快制定网上银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制订和完善相应的监管办法和措施，加强对网上银行业务的监管，有效防范新的金融风险。

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4、从国外网上银行发展趋势上看 (2010-02-04 10:46:09
中国工商银行网上银行发展现状及金融品种 １．网上银行发展现状
中国工商银行网上银行系统于１９９８年８月启动开发工作，２０００年２月１日正式在北京、上海、天津、广州四个城市入行试点，迈出了网上银行业务发铺的第一步。自２０００年１１月起逐步在全行范围分两期推广网上银行业务，并对网上银行系统进行了多次版本升级。目前投入生产的版本是网上银行３．４版本，所有二级分行均已开办网上银行业务，网上银行系统已成为一个覆盖全行的大型、综合电子银行系统。 截止２００２年１２月底，中国工商银行网上银行业务笔数累计达９６５４万笔，交易笔数达６９６万笔?交易金额累计达６０ ０４２亿元。在客户数量上，中国工商银行网上银行企业客户超过３．５万家，个人客户达到３８３万户，这些数字均居全国首位，更可贵的是，中国工商银行网上银行业务继承呈加速发展趋势，２００２年的交易笔数就达５５１万笔，交易金额达５３ ４８４亿元，遥遥超过了以去历年的总和。２００２年，中国工商银行网上银行被美国《环球金融》杂志评比为２００２年“中国最佳企业网上银行”。此外，中国工商银行网站（ｈｔｔｐ?／／ｗｗｗ．ｉｃｂｃ．ｃｏｍ．ｃｎ／）还被《银行家》杂志评为２００２年度的“全球最佳银行网站”。 ２．网上银行系统交易品种
中国工商银行网上银行系统主要分为企业网上业务子系统、个人网上业务子系统和内部管理子系统三部分：
（１）企业网上银行子系统。企业网上银行子系统面向企业用户，目前能够支持所有对公企业客户，包括：全国集团客户、省级集团客户、的市级集团客户和一般企业客户，能够为客户提供网上账务管理、主动收款、代理汇兑、自动结算、预约服务、网上购物和基金国债等功能。
（２）个人网上银行子系统。个人网上银行子系统面向个人用户，目前能够为客户提供网上账务管理、个人汇款、缴费、外汇买卖、自助注册、网上购物和基金国债等功能。
（３）内部管理子系统。内部管理子系统面向银行柜员,了解更多纯水设备信息，目前主要有客户注册审核（ＲＡ）功能、柜台业务功能和内部管理功能。 国外网上银行现状及发展趋势 １．国外网上银行服务种类
据调查，国外银行业提供网上银行服务的主要项目有：网上基本理财服务（ｉ－ａｃｃｏｕｎｔ），包括查询账户余额和交易记录、转账、缴付信用卡结欠、开立定期存款及提供财经信息等；网上股票买卖（ｉ－ｂｒｏｋｅｒａｇｅ）；网上按揭（ｉ－ｍｏｒｔｇａｇｅ），包括物业估价、按揭申请、即时按揭批核；网上保险（ｉ－ｉｎｓｕｒａｎｃｅ）；网上基金销售（ｉ－ｔｒｕｓｔ）；网上投资（ｉ－ｉｎｖｅｓｔｏｒ），包括处理客户投资组合服务；网上贸易融资（ｉ－ｔｒａｄｅ）；网上贷款，如个人贷款等。虽然各银行均利用网上银行作为新的竞争平台，但各家银行的网上银行服务品种、竞争策略也有各自的特点。例如花旗银行推出的网上银行服务（Ｃｉｔｉｂａｎｋ ｉｎｔｅｒｎｅｔ ｂａｎｋｉｎｇ），其主要服务范围是：查询存款和互惠基金账户余额及基金组合价值、查询存款利率、汇率和股价、转账缴费、申请信用卡、买卖外汇和股票等。 ２．国外网上银行的现状和发展趋势 国外网上银行的发展速度很快，绝管受到全球经济衰退和网络泡沫破灭的冲击，网上银行的
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发展势头依然良好，每年交易额、交易量都有成倍的增长，已经在银行业务中占有相称大的比例。例如在香港的区最成功的案例是东亚银行，其网上银行交易量已经占到总交易量的２０％～２５％，而且还保持着高速增长。目前网上银行业务已是一股不可忽视的新生力量，正在推动着传统银行向新经济时代新型银行的转变。
国外网上银行的服务种类和国内网上银行相比有很大的不同，这主要是由海内外银行业务差异造成的。例如国外银行利用混业经营的优势，在网上银行中融入了很多金融创新，但对于海内银行来说，由于业务模式不同，这种发展思路并不适用。以下重点分析国际大型银行（花旗、美洲、汇丰）和亚洲金融中央香港的网上银行的现状和发展趋势，为中国网上银行的发展提供参考。 ①利率优惠政策
由于网上银行有助于提高效率，降低成本，国外网上银行通常使用利率优惠政策，将节约的成本以优惠方式归赠客户,早在1992年的信贷危机中。例如道亨银行的网上定期存款以牌价加 ０．２％的利率优惠吸引客户使用网上银行服务，如果用户通过网上使用该行提供的部分服务，如申请月结单、报失信用卡等，收费可减半。美国通用金融也为所有在网上成功申请高额私人贷款（３０万～４０万美元）的人士提供月息０．２５％的特惠利率，以鼓励更多的客户在网上申请私人贷款。最近国务院和中国人民银行正在酝酿利率市场化政策，海内银行决策者可以未雨绸缪，考虑利用网上银行率先实现利率市场化。 ②信贷按揭业务
按揭业务（抵押贷款）是国外银行业竞争最激烈的业务,了解更多绝缘鞋信息，许多国外银行均以此作为网上银行服务的先导产品。例如渣打银行推出的网上房屋按揭服务，主要包括四项功能：即时楼宇估价、即时审批、按揭计算以及客户可通过电子邮件联络有关的产代理出售物业,了解更多无锡焊管信息。渣打银行通过与１２家主要地产发铺商及５家地产代理合作，使客户可在网上获得物业资料、新楼盘资料、最新物业交易价格及物业估价。中银集团也推出网上按揭服务提供免费即时网上估价、最新按揭资讯、按揭计算及选择最适当的财务安排、按揭即时预先批核等服务。 ③电子商务门户
如果网上银行仅局限于利用互联网提供银行服务，则网上银行的作用只是作为提供基本银行服务的补充销售渠道，除了使客户通过计算机途径与银行进行交易之外，网上银行与传统网点、电话银行、自动柜员机的作用区别不大。为了开拓新的业务领域，许多传统银行积极进军电子商务领域，提供网上金融服务，并设计和开发出许多新型金融产品。汇丰银行和商业网站、软件公司、电子商务公司组成策略联盟，专门从事电子商务，并推出电子商务门户网站（Ｂ２Ｂ、Ｂ２Ｃ），供商业机构进行企业对企业、企业对消费者的交易，包括保险、房地产、采购及零售等网上交易。此外，汇丰银行还计划发挥ＨＳＢＣ．ｃｏｍ的品牌效应，建立环球客户服务门户网站。
④电子货币和电子支票
电子货币和电子支票是国际银行业根据金融电子化发铺而推出的新型金融产品。随着越来越多的电脑安装了ＩＣ卡读卡器，一些银行已发行基于ＩＣ卡介质的电子货币，其中一些是专在互联网上使用的虚拟货币。例如恒生银行已发行信用额低至３０００港元、供网上购物使用的ＩＣ信用卡。此外，香港银联推出了电子支票，这种电子支票可由买方通过互联网传送给卖方，由卖方入行电子签名之后，在网上传送至其开户行，再由银行向买方银行托收。 ⑤移动电话理财服务
汇丰银行推出了全面的移动电话（手机、ＰＤＡ、Ｔａｂｌｅｔ
ＰＣ）理财服务，包括网
辗转异地一衫泪，曾记当年一伞轻。西子湖畔一相逢，断桥一诺金山漫。


111一林红叶一霜染,一场秋雨一地寒。一栏落霞一处忧，一卷诗情一夕游。 一渡飞瀑半山下，一行白鹤越峰翔。一竿怅惘一蓑远，一船离愁一帆行。 一梦十年一回首，一丝垂纶一苇轻。一枕乡思黄花瘦，一雁独行一弓惊。

上股票交易、网上销售旅游保险和家居保险等产品，并宣布与美林合作，共同斥资１０亿美元组成一家联营公司，以流动资产在１０万至５０万美元的全球个人客户为目标市场，提供手机银行财富管理服务，吸引全球中等富裕的新客户。这项服务可通过一个核心储蓄账户入行股票、债券、基金投资，也可为现金存款赚取高息归报，还可用支票、信用卡、电汇或ＡＴＭ 操纵账户。
⑥电子政务和电子商务
随着电子政务和电子商务的加快发展，政府大力引导信息产业和公共服务电子化等客观有利因素支持，国外银行也积极发展网上购物方案（ｉ－ｓｈｏｐｐｉｎｇｓｏｌｕｔｉｏｎ）与网上贸易方案（ｅ－ｃｏｍｍｅｒｃｅｓｏｌｕｔｉｏｎ），例如花旗银行属下的ＣｉｔｉＣｏｍｍｅｒｃｅ。
从国外网上银行发展趋势上观，国外网上银行服务既可为客户提供多元化及价格便宜的服务，为客户提供即时财务信息，也可使银行降低经营成本。此外，银行提供网上服务还可以树立紧跟高科技潮流的形象，提高知名度，吸引新客户，特殊是年轻的专业人士，避免因技术落后而导致客户流失。随着互联网和电子商务暖潮的兴起，国外各银行大多把业务拓展重点放在网上及移动电话银行服务，这表明网上银行服务已成为全球银行业的必争之地。谁不能跟上这一发展趋势，谁就将在日益白暖化的银行竞争中处于不利地位。 诚然，网上银行较之传统银行有许多优势，但目前的网上银行并不能够完全取代传统银行。即使在美国，网上银行现阶段也存在一些难以克服的困难，例如盈利能力弱、银行业务产品种类少、ＩＴ技术投入较大、客户忠诚度低等等,了解更多许昌SEO信息。 5、我国银行业电子商务发展现状及制约因素分析http://b2b.toocle.com 2010年06月16日22:18 中国电子商务研究中心 (中国电子商务研究中心讯我国商业银行电子商务发展迅速，相继已有20多家银行的数百个分支机构开展此类业务，但综合水平仍然较低，其现状及制约因素分析如下：从经济的角度看。我国银行业电子商务的现有和潜在目标客户群较为狭小，业务品种不够丰富，盈利能力较低。原因如下：
社会思想观念和基础设施环境的桎梏。首先，国外银行电子商务的兴起是以非现金支付和完善的社会个人信用体系为必要条件的，而我国目前还没有这样的基础。
其次，我国大多数居民倾向于信赖传统的银行分支机构办理业务模式，据有关调查统计数字显示，我国86%的人表示不会以任何方式进行网上金融交易，全国用卡支付的消费额仅占全部消费额的2.7%。
再次，我国社会、企业及家庭的计算机普及率、入网率、信息化普及率还比较低，电脑普及率、光纤覆盖率很低，网络的吞吐能力非常有限。而且国内企业也普遍存在信息管理水平低、信息化投入不足，经营管理中运用计算机网络不充分等问题。
据统计，目前我国国家重点企业的信息技术和设备累计资产仅占总资产的0.3%，与发达国家约8%—10%的水平相距甚远。这些自然使得银行电子商务的市场消费群体偏于狭小。
业务单一、重复，缺乏创新和增值服务，盈利能力差。我国现在开展的银行电子商务主要集中于电子支付业务和网络银行两方面，距国际上通常意义所指的银行业电子商务尚有很大距离。
A：电子支付业务形式包括信用卡、电子现金、电子钱包、电子支票等，但截至目前
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我国银行开展的主要还局限于信用卡业务，而很少采用对电子现金、电子支票等现在国际贸易金融界中广泛采用的支付形式；
B：网络银行服务。我国网络银行目前的业务深度和广度非常有限，根据国际权威机构的分类标准，网络银行业务大体可分为以下几类：一是基本业务，二是更高一级的业务(如个人融资理财、查询账户明细等，三是以互联网为营销渠道开展的业务，四是利用互联网交叉出手金融产品和服务。
现今，我国网络银行提供的服务最多只达到第二个层次，主要还是集中于传统银行产品的电子化提供，如提供在线交易支付网站，交易和账户查询、转账、代收代付、信息服务、申请银行卡等简单业务上。这些服务与传统服务毫无二致，所有的网上业务也均可由传统的银行柜台完成。
此外，部分银行甚至只简单的将网站作为营销宣传工具对待而不直接提供服务。这样的网络银行相较于机构模式基本没有特色，更谈不上价值增值点，难以满足客户的不同需要。
从获利角度出发，此类银行卡支付、查询简单业务多属于免费项目，旨在吸引潜在客户，一般难以直接获得收益，其盈利能力根本不足以维持自身生存与发展，可持续性不强。
同时，无特色的金融服务产品也令各网络银行提供的产品服务功能出现同质化，导致低水平的恶性价格竞争和关系竞争一再重复，既是社会资源的浪费，也无益于银行自身盈利。
从技术角度看。我国银行电子商务安全性问题和各家银行网络无法顺利实施标准化数据对接等问题比较突出。网络经济时代，技术先进性安全性是最重要的竞争优势之一，同样，这也是风险最为集中的地方。
我国网上银行业务的安全性(包括确保银行身份的正确，确认客户身份和保证数据的保密性与完整性时时受到挑战，信息资源无从交流共享，其阻碍在于以下几点：
从法律角度来说。银行电子商务的具体游戏规则尚未建立、健全，相应的一整套法律、法规发展滞后，有待于成熟和完善。而这些都是由于我国的网络经济正处于起步和初创阶段。时间的短暂、实践经验和案例的缺乏，社会心理准备的不充分都使得法律规范等配套上层建筑的建立还要有很长的一段路要走。
从管理角度来说。在我国，无论是电子商务还是传统经营，社会信用问题始终是商业银行发展的一个关键性障碍，也是最难以通过银行自身的管理努力能够克服的障碍，因为，这是一个社会基础环境的问题。
我国极度缺乏一个全面的社会信用评估体系，缺乏参与经济交易的社会各方主体的信用数据和信用流，这就使得银行电子商务参与者的身份确认和交易选择有了极大的难度，也为银行对于网上金融业务的管理出了一道难题。

国内电子银行信息化发展对策 来源：支点网 http://www.ccw.com.cn 2009-09-17 00:50:59
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纵观国际银行业发展大环境，政治法律监管的规范化与自由化、势不可挡的经济全球化，日新月异的社会信息化以及多元化与专业化并存的金融市场发展动态都成为当代银行发展的重要背景特征。 战略性选择
目前中国银行业正经历着最为重要的开放阶段，为了在日益激烈的竞争环境中求生存、求发展，国内银行必须构建基于效率的核心竞争能力。银行要想在新世纪立于不败之地，加快网络银行和电子商务的进程则是各国银行的战略性选择。 随着国际经济一体化和银行金融业国际化而带来的激烈的国际竞争，是各国银行业纷纷发展和推行实行电子商务和网络银行的外在动力、而银行金融业创新发展的内在需求，则是其发展电子商务和网络银行的内在动力。
全球已经有多家银行已推出或着手准备提供网络银行的服务内容。银行在互联网上提供的服务可以分为静态信息、动态信息、帐户信息和在线交易四个阶段。据介绍目前全球1000多家银行几乎全部连入了互联网，在网上建立了自己的网站，制作了网页，其中约有100 多家可提供在线银行金融业务和服务，提供动态网页和动态信息的网络银行正在迅速增多。
现代计算机与通讯传播技术的发展改变着传统的金融交易流程，降低了金融信息收集、整理与分析的成本，创造出新的需求，因而也快速地推进金融创新步伐。在这种背景下，商业银行必须要把金融创新作为当前的一项急迫而重要的任务来抓。
在经济全球化、社会信息化、金融市场化的国际大背景下，伴随着信息技术带来的混业经营趋势，未来的电子银行将朝着混业经营与业务全能化、服务创新与服务个性化、一站式平台与渠道融合化、信息技术与银行智能化以及中间业务与商务网络化的方向发展。
互联网的更新速率是极其迅速的，与之相应的服务理念与技术支撑等方面也需要应网络发展变化需求而不断创新。在服务方面的更新包括产品品种翻新、网站网络银行服务功能改进以及客户引导等方面的进步。而技术更新则是支撑网络银行发展的良好保障，也是网络信息安全与网络金融交易顺利进行的必然要求。 发展对策
外资银行风险管理技术水平整体较高，产品创新机制比较完善。
目前，在中国的外资银行已先后推出了包括股票指数、商品期货指数、债券指数、甚至是黄金、石油等资源类海外金融产品指数挂钩的多类型外汇理财产品，极大地丰富了中国的外汇理财产品市场。

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据相关调研结果显示，在中国金融市场完全开放后，有超过一半的消费者会将外资银行作为自己的首选，而选择国内银行的消费者比例仅为23%。他们看中的是外资银行高品质和“无微不至”的服务。
在以网络银行等为代表的网络金融产品与服务提供过程中，虚拟柜台操作给客户带来了不受时空约束的便捷性，与此同时还需要保持银行与客户之间交流的畅通无阻，以坚定客户选择网络金融服务的信心。
国内银行需要建立多样化的交互沟通渠道，包括电子邮件、电话、实时在线交流等，以满足客户进行网络交易过程中的各种临时需求。是否能够保持与客户及时沟通、应对各种突发问题是银行打造网络服务品牌的基础之一。
值得指出的是，网络银行交易功能的完善需要根据其用户使用习惯慎重进行。因为要想在短时间内完全改变用户网络使用习惯是并不是吸引网络金融客户的明知之举。
确定内地银行的目标客户群体，并对目标顾客进行市场细分，以特定的分类标准(如年龄、受教育程度、家庭经济状况直至网络搜索习惯等形成单一分类指标或交叉分类指标体系，进而根据顾客的需求提供有针对性的个性化服务。对顾客及其家庭主要成员都要建立个人档案，在对客户情况了解清楚的基础上，银行就可以为他们提供包括产品及业务多方面的优质化个性服务。
人力资本水平是企业经营发展的关键要素之一。在未来，银行业竞争激烈的发展环境中，为保障银行网站建设的质量及水平，良好的人力资源储备至关重要。相关人才既包括网站建设的技术人才、网络维护的管理人才、电子产品开发的金融人才，也包括对以网站运营为基础的综合性领导人才等等。高质量的人才将是银行网站建设未来发展的关键。
在网络银行等的建设中，也可以采取跨国合作的方式，借鉴国外的成熟技术与建设理念等多方面。从中探讨适合我国银行网站建设、适合网络银行发展的中国化特色之路。
作为金融中介，银行业的发展需要其他行业的有力支撑。行业之间的整合协同将是促进双赢乃至多赢局面产生的必经之路。国家政策导向则是行业之间整合协同策略的领路人。
其中，针对全国性股份制商业银行和城市商业银行，各指标项权重设置稍有不同。对于中国本土银行的电子银行的发展现状，将以17家全国性股份制商业银行网站和91家城市商业银行网站的相关评测数据来说明问题。


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本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/1ce5e10ca4c30c22590102020740be1e640ecc54.html

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