人寿保险有哪些种类

人寿保险有哪些种类

人寿保险交易中存在四种法律意义上的人:保险人，被保险人，投保人和受益人，保险人通常是一家保险公司，投保人和被保险人经常同一个人。例如，张三购买了人寿保险，他是投保人和被保险人;但如果张三的妻子李四经张三同意给张三购买了人寿保险，李四是投保人，张三是被保险人。保险人和投保人构成人寿保险合同的当事人，被保险人是保险合同的关系人。另外一个重要的关系人是受益人。受益人是因被保险人的死亡而获取保险金的人。受益人不是保险合同的当事人，对自己是否受益无法自行决定，而是被保险人选定，投保人若要变更或者指定受益人需要经被保险人同意，而受益人则必须接受这个变化。

人寿保险合同与其他保险合同一样，是一个指定承担风险的期限和条件的法律合同。在责任免除中约定了包括自杀条款在内的一些限制条款。自杀条款规定，如果被保险人自杀投保后一定时间内(通常是两年)自杀，保险人不承担给付责任。多数人寿保险合同有一个观察期(通常也是两年)，如果被保险人在这个期间之内去世, 保险人有一种法定权利决定是给付保险金还是退还保险费。

当被保险人去世或者达到保险合同规定的年龄时，保险人给付保险金。人们购买人寿保险的一个原因是防止受益人因为被保险人死亡导致陷入金融困境。保险金所得可以支付葬礼和其它死亡费用，并且可以通过投资收益替代逝者的薪水。购买人寿保险的另外一个原因是，人寿保险可以进行家庭财产规划。防止退休后的生活受到因退休导致的收入减少的影响。

保险人的定价政策与预定给付保险金数额、管理费用和预定利润有关。预定保险金给付数额通过保险统计参照生命表确定。保险统计使用的数学方法有概率论和数理统计。生命表是一种显示平均余命(平均剩余寿命)的表格。通常，生命表仅考虑被保险人的年龄和性别。

保险公司从投保人或者被保险人那里收取保险费，使用该资金在一定时期的本利和来确定保险金给付数额。所以, 人寿保险的费率对被保险人的年龄很敏感，因为保险人认为年龄较老的人所缴纳的保险费用于投资的时间太短。

因为有害习惯可能有对保险人的经营成果起到消极作用，所以保险人会在政策允许范围内，最大限度对被保险人展开生存调查。保险人会在承保前尽量详细地询问并记录被保险人的生活方式和健康状况。在特定的条件下，比如保险金额很高或者怀疑隐匿告知事项的，保险人将进一步调查。很多情况下, 保险人从被保险人的医师那里获得被允许获得的信息。

法律并没有强制要求人寿保险覆盖所有的人。保险公司自行确定哪些人可以承保，哪些人因为为他们自己的健康状况和生活方式的原因拒保。但是如果非健康的生活方式或者次标准体导致的风险可以被估测，保险公司可能会同意加费承保。

当被保险人死亡，受益人向保险人提交死亡证明和索赔表格，提出索赔申请。如果被保险人的死亡可疑，保险人可能对被保险人死亡的事件是否符合保险合同的规定开展调查。

保险金的给付有时候是一次性给付，也可按照合同约定分期给付，来保障受益人在一定时期的生活。

人寿保险的类型(更细化)

人寿保险可以被划分成风险保障型人寿保险和投资理财型人寿保险。

人寿保险可分以下几种类型: 1.健康型保险:这种保险又叫做疾病保险，是人身保险中的一种。参加健康保险以后，被保险人在保险有效期内发生疾病、分娩或因疾病、分娩而致死、致残时，保险人承担给付保险金的责任。保险的责任范围包括:丧失工资收入;丧失业务上的收益;医疗费用;残废补贴;丧葬费及遗属生活补贴等。但一般不包括由意外伤害所引起的各项损失。 2.保障型保险 3.少儿型保险 4.养老型保险 5.分红型保险 6.附加型保险

人寿保险的业务范围包括生存保险、死亡保险、两全保险。

生存保险:以约定的保险期限满时被保险人仍然生存为保险条件，由保险人给付保险金的保险。如养老年金保险。

死亡保险:以保险期限内被保险人死亡为保险条件，由保险人给付保险金的保险。

两全保险:以保险期限内被保险人死亡和保险期满时被保险人仍然生存为共同保险条件，由保险人给付保险金的保险。如简易人身险。

定期寿险:

一般来讲，定期寿险是纯保障型产品，为客户提供某一特定时间段的保障，时间一般是5年、10年、20年，或直至60岁、70岁等。定期寿险只有当被保险人在保险期限内发生保险事故时才支付保险金。这期间，如果停止缴纳保费，被保险人将面临着失去保险保障的境地。

定期寿险是人寿保险中最基本的保险种类，二三十岁的人投保定期寿险的保费比后面将介绍的终身寿险或两全寿险的保费要低。在家庭形成期，因经济压力较大，但又最需要寿险保障，这时往往通过定期寿险用较少的支出为你提供较高额度的保障。

终身寿险、两全寿险:

最普遍的寿险品种是终身寿险和两全寿险，其重要的特征之一就是它们的现金价值。现金价值是逐年递增的，当退保时可以得到一笔现金。这类保险又称为现金价值保险，它同时具备保险责任给付和储蓄的特征。所以，这类产品特别强调现金价值保险的保障功能和强制储蓄功能。正因为如此，终身寿险或两全寿险也是人们更愿意持有的一类险种。

现金价值保险非常适合希望长期持有保险或进行储蓄的人。但是，不能因为需要现金价值保单的储蓄功能就降低死亡保险金。终身寿险和两全寿险有各种满足不同投保人需求的品种，为客户提供丰富多样的投保选择。目前市场上大多数此类产品都是以分红型的形式存在。从另一层面上讲，分红型险种还能在一定程度上帮助客户抵御通货膨胀带来的购买力的缩水。

万能寿险:

万能寿险属于非传统寿险，不仅在保障额度能为客户提供一定自由的选择性，而且也为客户设立了一个投资账户。保险公司为投资账户设定了一个最低保证收益率，同时保险公司也会定期(一般为每月)公布每期的结算利率，对于实际公布的利率和保证利率则采用就高不就低的原则。

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/0d6c8f2127fff705cc1755270722192e4436586f.html