按揭贷款的各项规定及计算方法

发布时间：2019-01-28 11:16:06 来源：文档文库

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按揭贷款的各项规定及计算方法

个人住房商业性贷款，就是指购房者在贷款银行存入拟购住房房款一定比例的资金后，以所购住房（或“楼花”权益）作为抵押，向贷款银行申请其余所需资金贷款并分期还款的一种金融服务，又称“个人购房储蓄与购房抵押贷款”。

1)  贷款申请条件
l  具有完全民事行为能力的中国公民及在中国大陆有居留权的境外、国外公民；
l  在贷款银行有拟购房价20%以上的购房储蓄存款（随着国家政策的调整,现在长沙普遍是要求30%以上）；
l  有稳定的合法收入，具备偿还贷款本息的能力；
l  同意以所购房产（或"楼花"权益）作抵押。
l  所购房屋的产权必须明晰，可进入房地产市场流通；
l  所购房屋不在拆迁公告范围内；
l  如申请个人住房公积金贷款或组合贷款，还应符合个人住房公积金贷款及组合贷款的有关规定。
2)  借款人需提供的资料
l  合法的身份证明（国内人士提供居民身份证或军官证；境外及国外人士提供有效居留证、国外身份证明）；
l  购房定金收据和购房协议；
l  在贷款银行开立的购房储蓄存折；
l  还款能力证明（如单位出具的个人收入证明、存单、个人纳税单和其它有价证券、借款人工作证、劳动合同等，私营业主和单位还需提供公司章程和股东权益分配说明书、上一年度财务决算报表、最近三个月财务报表、合法的审计报告或单位缴税税单等）。

3)  贷款额度、期限、利率
l  个人住房商业性贷款的额度不超过所购住房价值的80%(70%)，贷款期限为1-30年(1~20年)；商铺、车位贷款额度为不超过所购商铺或车位的60%，期限为1-15年；（借款人为单位的为五成三年）。
l  利率按照中国人民银行的规定执行。
个人住房商业性贷款期限1年以内（含1年）的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率规定。

4)  贷款偿还规定
l  第一种偿还方式：
　按月平均归还借款本金，借款利息逐月结算还清。
　每月供款额=借款本金供款总期数+尚欠本金月利率
　其中：每月偿还本金=借款本金供款总期数
　当月偿还利息=尚欠本金月利率30尚欠本金实际占用天数
　尚欠本金实际占用天数=本月还款日－上月还款日
　尚欠本金=贷款本金－已归还本金累计额
l  第二种偿还方式：
按月等额归还借款本息。计算公式：

其中：当月偿还利息=尚欠本金月利率　

当月偿还本金=每月供款额－当月偿还利息
5) 贷款办理流程
咨询→签订购房协议→借款申请→贷款审批→签订《房地产预售契约》→签订《楼宇按揭合同》→办理公证、抵押、保险→发放贷款→次月起供款

公积金贷款的有关规定
个人住房公积金贷款是指按规定参加了住房公积金或住房货币分配制度的人士，在购买自住普通住房时，因自有资金不足，同意以所购住房（或“楼花”权益）作抵押向本行申请的住房公积金低息贷款。购房人向贷款银行申请个人公积金贷款时，因受到贷款额度限制，可以同时申请一笔个人住房商业性贷款，即为个人住房组合贷款。

1)  贷款申请条件
l  具有城镇常住户口或有效居留证件；
l  已按规定足额缴存住房公积金，或所在单位已按规定实行住房货币分配，且本人未曾享受过个人住房公积金贷款；
l  有稳定的合法收入和偿还贷款本息的能力；
l  有购买自住住房的合同、协议或意向书；
l  在贷款银行有相当于拟购住房总价20%以上的购房储蓄存款；
l  同意以所购房产（或"楼花"）权益作抵押。

2)  借款人需提供的资料
l  居民身份证（或其它合法的身份证明）和本市户口簿（或有效居留证件）；
l  银行出具的借款人及其家庭成员的《个人住房公积金缴交情况证明》（若在贷款银行存储公积金则可免此证明，但借款人应提供有关人员的公积金帐号）；
l  收入证明；
l  在贷款银行属下经办网点开立存款帐户的购房储蓄存折或信用卡；
l  购房意向书、定金收据或购房协议、合同。

3)  贷款额度、期限、利率
l  贷款额度：按照市住房公积金管理中心有关贷款的规定，客户可申请个人住房公积金贷款最高额度以下面三个额度中的最低者为准：
l  不超过借款人及其家庭成员在退休年龄内所缴存住房公积金或住房货币分配数总额的2倍；
l  不超过所购住房评估价值的80%；
l  不超过长沙市住房公积金管理中心每年公布的最高贷款额。
l  另外，在申请个人住房公积金贷款前，借款人还需在本行有相当于拟购房房价20%以上的购房储蓄存款。
l  贷款期限：最长30年。
l  贷款利率：按照人民银行规定的个人住房公积金贷款利率执行。