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湖南衡山潭农商村镇银行发展的思考与建议

发布时间：2022-12-11 14:17:15 来源：文档文库

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当代经济　２０１　８年９月刊第１　８期　
湖南衡山潭农商村镇银行发展的思考与建议　
曹目　凯　Ｌ　
（湖南衡山潭农商村镇银行，湖南衡山４２１３００）　
摘要：村镇银行主要是为了解决当地农民以及农业、农村经济发展而提供的一种金融服务。　虽然．我国村镇银行在发展过程中取得了诸多成绩，但因发展较晚，且不够完善，也在其发展中　存在诸多问题。本文就湖南衡山潭农商村镇银行为例，就其发展中所面临的问题、困境进行分　析，并在此基础上结合湖南衡山农村经济发展实情提出了相应的建议，以期为我国村镇银行发　展提供更多的参考与借鉴。　
关键词：湖南；衡山潭农商村镇银行；发展；金融服务；农村金融　
随着我国经济社会的飞速发展，其在发展中也出　等，进而给我国的社会发展与经济转型也带来了巨　大的挑战。因此，国家也相继出台了相关的宏观调控　政策，同时，也出台了《村镇银行管理暂行规定》等一　系列村镇银行发展的政策性文件，这也为村镇银行　的发展奠定了良好的基础。［１　但受各种因素的制约，　解决这些不利因素，保障我国村镇银行发展也成为　学界所关注的课题。本文以湖南衡山潭农商村镇银　行为例，就其存在问题、发展进行了系统阐述。　
一
２０１６年ｌ２月经中国银监会批准，由湘潭农村商业银　法人资格的股份制商业银行。本行在发展初期仅以　“小额农户贷”“小额商户贷”为主，随着本行服务内　
容、服务质量的不断丰富与提升，现已研发、开展了　
现了诸多问题，如资源配置不均衡、贫富差距加大　行发起设立的服务“三农”、小微企业的，且具有独立　
“公务便民贷”“购房按揭贷…‘设备按揭贷”“创业抵　
押贷”“助学贷”“园丁贷”等一系列支持农户、微小企　会建设提供诸多的金融服务。目前，本行在２０１７年中　
完成各项存款２．５８亿元，各项贷款８７１７．８９万元，新　
我国村镇银行的发展也面临着诸多问题，如何有效　业以及农村经济发展的贷款产品，并为衡山县经济社　
增客户２１５２户。虽然，本行也在不断创新、完善自身　
、
我国村镇银行的发展现状　
规模与管理理念，但也客观存在一系列的问题：　
首先，银行定位出现偏差。村镇银行建行的主旨　是服务“三农”，但因其是以“自主经营、自担风险”　也导致其必然会将利益最大化作为自身的“追求”目　标，并在实现利益的驱使下，其在定位上难免会出现　
一
村镇银行是根据我国银监会批准的中国境内自　然人、境内外金融组织及金融机构企业法定代表人　就是为了当地农民、农业及农村经济发展而提供的　
一
　三方面出资共同构成的。村镇银行发展的主要目的　“自负盈亏、自我管制”为建行原则的独立企业法人，种金融服务，其对我国农村经济社会发展、农村金　
融建设以及新农村建设具有重要的现实意义。［２１我国　村镇银行发展的高速期为２０１０－－２０１４年，其间共增　
些偏差，进而导致其在“三农”服务、发展农村经济　其次，风险承担能力弱。众所周知，农业生活活动　
等方面的职能发生弱化。［３１　
没村镇银行１０８５家，截至２０１７年末，我有村镇银行　已达１５６２家，且覆盖全国３１个省份的１２１３个县；尤　个，由此可见，我国村镇银行发展业已覆盖了绝大多　数的县（市、旗）。调查发现：截至２０１６年底，我国村　镇银行存款余额近ｃ￣４９０亿元，各项贷款余额约为　
７０２０亿元，存贷比为７４．０％，呈现出整体下降趋势。　
易受到自然条件、自然灾害的影响，其生产风险程度　给农户、微小企业，其在支持农民、农业发展的同时，　
也让村镇银行面临、承担了过多的风险，这也极易导　
其是全国７５８个国家扶贫县中村镇银行已覆盖４０１　较高。由于村镇银行的重要金融服务功能就是贷款　
致村镇银行出现欠账不还（或无力偿还）及恶意贷款　
等内容，进而也会影响到村镇银行的发展。　
第三，吸引存款较为困难。调查发现，衡山县农户　受多方面因素的影响，如思想观念、教育水平、经营　不高，而导致本行存款量较少。另外，本行与其他国　
其中，农户、微小企业贷款合计约为６５２６亿元，占贷　款余额的９３％左右。目前，我国村镇银行业已步入了　业发展、新农村建设中均发挥出了积极的、重要的作用。　
稳步、健康发展阶段，且在服务“三农”、促进当地农　理念等，导致当地农民收入来源较为单一，收入相对　
二、湖南衡山潭农商村镇银行发展情况分析　
湖南衡山潭农商村镇银行（以下简称本行）于　
有银行、商业银行相比，成立时间较短，很多当地农　户、微小企业对村镇银行了解较少，导致很多农户、　

ＣＯＮＴＥＭＰ０ＲＡＲＹ　ＥＣＯＮ０ＭＩＣＳ　Ｎｏ．１８，Ｓｅｐ．２０１８　
微小企业不愿将自己的“辛苦钱”存入村镇银行。　
风险评估能力，进而也能够有效改善村镇银行不良贷　款事件的发生。　
三、湖南衡山潭农商村镇银行发展的策略　
１、准确定位、强化管理。提升村镇银行行业竞　争力　
３、创新服务、产品体系，丰富村镇存款营销渠道　笔者调查发现，本行存款客户多为年龄４ｏ岁以下　
首先，准确定位。村镇银行在发展过程中必须准　农户，占比约为８０％左右，且存款金额多少于ｌ０万　确定位，坚持服务“三农”理念为发展根本；要立足于　元。由此可见，本行小额存款客户多为中青年群体。研　本地域，以坚持“支农…‘支小”为其立行之本以及业　究发现，中青年群体，思想比较开放，其趋利、从众心　
　务、产品发展的核心；同时，也要积极探索适合于自身　理较弱，多以存取款业务办理便捷为主要存款动机，的实际金融服务产品及服务机制。本行也应通过强化　而一些中老年群体则过于侧重存款的安全性、存款利　
自身定位与服务“三农”“微小”理念，合理制定各项金　率。因此，村镇银行一要不断加大自身宣传力度及品　融服务目标，不断提升自身在金融系统中的综合竞争力。　
其次，强化管理。科学、高效的管理理念是提升村　镇银行的运作效率、促进其健康发展的基础。因此，村　镇银行应不断提升自身管理与服务水平。本行则通过　不断完善管理水平、服务质量，来全面提升本行的行　业竞争力；同时，也要通过高效的管理来保障自身业　绩与利润，进而才能坚定股东的投资信心。　
２、加强风险管控能力。降低村镇银行风险事件　发生　
首先，加强风险管控。村镇银行较国有银行其经营　风险更大，因此，村镇银行应科学掌控信贷发放节奏、　
力度、规模，避免因支持“三农”过程中出现贷款过度　发放而引发存贷比过高、流动性过紧的现象。同时，还　要不断提升村镇银行的风险意识，建构高效的风险控　制体系，同时，也要健全村镇银行的事前风险预防、事　
中风险控制、事后风险监督等内控机制；并通过提高　贷款风险分类的精细度、准确度来全面降低不良信贷　
事件的发生，进而为提升行业竞争力奠定良好的基础。　
其次，完善信贷管控机制。村镇银行建行宗旨就　是服务“三农”“微小”，其贷款业务也自然成了其业务　开展的主要内容。因此，村镇银行必须充分发挥“小法　
人”机构的优势，不断优化、简化放贷流程，并在科学　
减少审批环节的基础之上，合理丰富贷款品种，并在　提高放贷效率的同时，也要不断加快信贷担保方式的　创新，并在巩固原有创新信贷品种、担保方式的基础　上，合理推出农机具抵押、宅基地抵押、农村承包地抵　押、股权质押等，进而全面破解农村抵押担保难的问　
题，同时，也能够全面提升村镇银行风险管理能力。由　于笔者任职于湖南省中小企业信用担保有限公司衡　山县办事处，亲历了湖南衡山潭农商村镇银行的初建　与发展的整个过程，并对村镇银行的风险管理进行了　系统的研究与分析，因此，笔者认为，在加强、提升本　行风险管控能力的基础之上，还要健全村镇银行内部　风险评估体系，在合理优化信贷风险审批流程的基础　之上，也要不断提升信贷人员职业素质以及其主观性　
牌建设，并在提升自身服务质量、水平的同时，也应适　
度、合理提高存款产品利率，以突显存款利率竞争力。　同时，也要不断创新金融产品，以吸纳更多的存款群　
体，如研发“零存宝”“聚财宝”等存款产品，以丰富客　户的选择范围。另外，村镇银行也在通过相应的营销　宣传来吸纳更多的存款客户，如利用节假日（父亲节、
　母亲节、中秋节等）进行合理的营销宣传，如采用赠送　小礼物、贷款优惠政策等来拉近客户距离、获得客户　认同，进而达到丰富村镇存款渠道的目的。笔者结合　本行所在衡山县的实际情况，为我行设计了“公益式”　存款营销策略——与本地扶贫部门合作开展“精准扶　
贫”公益活动，既对本地区贫困户开展扶贫慰问活动，　在给予贫困户较高贷款优惠政策的同时，既展示了我　
行“服务本地、回馈本地”的服务理念与责任，也树立　了我行的品牌形象，并在潜移默化之中完成了吸纳存　
款的目标。
　综上所述，村镇银行具有管理层级少、决策效率高　的现代企业扁平化管理优势，在农村地区无疑较国有　
银行更具金融服务竞争力。因此，农村银行必须不断　
强化自身服务、支持“三农”“微小”的建行宗旨，不断　通过产品创新、服务创新及宣传来提升自身品牌知名　度，不断巩固自身在农村金融市场中的独特地位，在　
不断填补农村地区金融服务空白、不断提升自身行业　竞争力的同时，才能真正促使村镇银行在激烈的行业　竞争中实现健康、可持续性发展。　参考文献　
【１】熊伟红：我国村镇银行发展困境及突破研究ＬＩ】．经济纵　
横，２０１６（１）．　
【２】梁继锋：村镇银行支持县域经济发展现状的调查与思考——　以山西省朔州市为例Ⅲ．经济师，２０１５（７）．　
【３】任海泉、樊国鹏：村镇银行可持续发展的调查与思考——　以朔州为例Ｕ］．华北金融，２０１７（５）．　
（责任编辑：史彩霞）　

本文来源：https://www.2haoxitong.net/k/doc/098e62775d0e7cd184254b35eefdc8d376ee14ae.html